Финансовые привычки: как тратит деньги и копит на квартиру HR-специалист из Ташкента

В рубрике «Финансовые привычки» жители Узбекистана рассказывают, как они формируют личный или семейный бюджет, как пользуются банковскими продуктами и как распоряжаются деньгами.

Вероника, 26 лет

HRBP (специалист в сфере управления персоналом, бизнес-планировании и кадровой стратегии) в экосистеме цифровых сервисов.

Живёт в съёмной квартире в Ташкенте с молодым человеком.

Формирование бюджета

Мы с молодым человеком работаем, каждый зарабатывает больше среднего по Ташкенту (средняя заработная плата для города составляет 8,1 млн сумов — прим. ред.). Он оплачивает большую часть расходов, связанных с арендой квартиры, продуктами, доставкой еды. Я иногда тоже делаю покупки для дома, но в основном трачу зарплату на себя.

Из дополнительных доходов: у нас у обоих есть депозит в банке, мы получаем ежемесячно проценты по вкладам — деньги, которые можем использовать. Тратим их на бытовые расходы: такси, продукты, обеды.

У меня на анализ расходов не хватает терпения, за это отвечает молодой человек. Он ведёт бюджет с помощью приложения «Дзен-мани», в нём есть интеграция с «Капиталбанком», подтягиваются транзакции с разных банковских карт. В приложении можно распределять расходы по категориям и смотреть статистику, сколько и на что мы тратим.

Ежемесячные и регулярные траты 

Питание. Каждый месяц мы закладываем расходы на доставку еды, так как чаще всего не успеваем готовить дома. Обедаем мы в офисе — выходим в кафе рядом с работой, а ужины заказываем. Пользуемся Uzum Tezkor, там есть промокоды, кешбэк и часто бывают акции: одно блюдо берёшь, второе — в подарок.

Когда покупаем продукты, в основном тоже пользуемся доставкой на дом. Магазины периодически предлагают акции: если покупаешь от 150 тысяч сумов, то доставка бесплатная.

Квартира. За аренду жилья платим 700 долларов в месяц плюс 250 тысяч сумов — коммунальные услуги. ЖКУ сами не оплачиваем, владельцы квартиры следят за тем, что и когда нужно пополнить.

Транспорт. Одна из крупных регулярных трат — такси, общественным транспортом предпочитаем не пользоваться. Здесь особо, наверное, не сэкономишь, разве что иногда можем пройти чуть больше пешком или подождать, когда снизится спрос, и уехать подешевле.

Красота и здоровье. Мы с молодым человеком регулярно ходим к психотерапевтам. Лично у меня есть ежемесячные процедуры, на которые трачусь: маникюр, эпиляция, тонирование волос, косметолог — всё складывается в довольно крупную сумму.

Из способов сэкономить — акции и розыгрыши. Например, недавно у моего маникюрного салона был день рождения, они проводили розыгрыш — я выиграла бесплатный маникюр. А на эпиляцию начала ходить, когда действовала акция: в салоне фиксировали цены на весь курс процедур. То есть я начала курс полтора года назад, для меня цена с того момента не возросла.

Одежда и товары для дома. Одежду я чаще всего покупаю в офлайн-магазинах, мне важно её примерить, проверить, чтобы вещи подошли, хорошо сели. А всё для дома, какие-то мелочи заказываю на Uzum Market. Это сильно облегчает жизнь: не надо ехать на базар, искать, тратить деньги на такси.

Раньше у меня случались спонтанные, импульсивные траты. Сейчас, когда иду за покупками, стараюсь держать в голове, что конкретно я ищу, и не отходить от этого плана. А если очень хочется что-то купить, но я сомневаюсь, даю себе подумать два дня. Если за это время вспоминаю про вещь, то покупаю. А если нет — значит, мне она и не нужна.

Образование. Ещё мои регулярные траты — на обучение: английский с репетитором, плюс курс повышения квалификации. Для оплаты образования пользуюсь рассрочкой. Например, обучение стоит 1000 долларов, но эту сумму разбивают на 6 платежей, и я отдаю по 150 долларов каждый месяц — очень удобно, что не нужно выплачивать всё сразу. С английским то же самое: покупаю большое количество уроков, 64 или 128, а оплачиваю в рассрочку ежемесячно. Выходит действительно выгоднее, разница примерно в полтора раза.

Примерные личные траты Вероники — часть расходов, связанных с домом и продуктами берёт на себя её молодой человек.

Крупные и ежегодные траты

В ежегодных тратах у нас две основные категории: путешествия и чек-апы, которые мы стараемся проходить раз в год или полгода.

Путешествия. Поездки мы планируем заранее, где-то за 4−5 месяцев. В один месяц покупаем билеты, в следующем оплачиваем гостиницу, в третий месяц откладываем деньги: либо покупаем наличные доллары, чтобы взять их с собой, либо на карте конвертируем сумы в валюту. В путешествиях нам намного удобнее пользоваться картой, но есть особенности в разных странах. Например, в Таиланде мало где можно расплатиться карточкой, поэтому туда нужно везти доллары, чтобы их поменять на местную валюту.

Лайфхаков для экономии на путешествиях огромное количество. Например, Uzbekistan Airways в свой день рождения делают скидки 30%. Один раз мы на них попали, успели выкупить билеты в Дубай, и они действительно были намного дешевле.

Всё для поездки — билеты, гостиницу — мы стараемся бронировать сами. Как-то через Booking подобрали отель в Грузии, а когда выезжали, хозяйка сказала: «В следующий раз пишите мне сразу в WhatsApp, я для вас сделаю проживание дешевле». Это тоже хороший вариант: бронировать не сетевые отели, а дома, которые сами хозяева сдают или переделывают под гостиницу, — о цене можно договориться или на второй раз владельцы готовы дать скидку.

И лайфхак по поводу мобильной связи: для поездки в большинство стран можно через приложение купить местную электронную сим-карту. Это тоже может быть либо дешевле, либо удобнее.

Чек-апы. Я выбираю комплексные программы, потому что нет возможности несколько дней выделять на походы в поликлинику и сидение в очередях. Чек-ап — это, конечно, дороже, чем проходить всё бесплатно в поликлинике. Но дешевле, чем если оплачивать все услуги по отдельности в частной клинике, раза в полтора–два.

Траты на отдых и развлечения

Хобби. Я занимаюсь верховой ездой, ещё есть мини-хобби: мне нравится делать свечи. Для этого периодически покупаю воск, фитили, всякие дополнительные штуки. Всё заказываю либо на Uzum Market, либо, если чего-то интересного нет в Узбекистане, на зарубежных маркетплейсах. На хобби уходит 10–12% дохода.

Отдых. Мы периодически ходим в кино, в кафе с коллегами или друзьями. Можем компанией поехать на дачу: все скидываемся и арендуем дом. Уже несколько раз ездим в одно и то же место, поэтому цену нам делают чуть дешевле.

Накопления и банковские продукты

Банковские карты. Банковские карты мы используем постоянно. Очень удобно, что за такси можно расплачиваться ими, за подписки вроде музыки в Spotify, за мой зарубежный курс повышения квалификации.

Мы платим картами в сервисах Uzum и получаем кешбэк. Недавно проверила: у меня за всё время использования карты было начислено 500 тысяч сумов. Сейчас, например, в Uzum Tezkor действует акция с кешбэком. За счёт того, что мы много заказываем, у нас и бонусов появляется много.

Вклад в банке. Накопления у нас есть в сумах на депозитах и наличными в долларах. Депозит удобен тем, что он в национальной валюте, не нужно никуда ничего конвертировать. И тем, что каждый месяц мы получаем проценты. Когда выбирали банк, смотрели на процентную ставку, открыли там, где самая большая. Мы не снимаем деньги с депозита и пополняем его каждый месяц. Когда поступает зарплата, сразу отправляем часть на вклад: молодой человек — большую часть зарплаты, я — до 25%.

Покупка квартиры. Мы откладываем деньги на депозит, чтобы в конце года внести первоначальный взнос за квартиру в рассрочку. Выбрали из вариантов такой, чтобы купить недвижимость на этапе котлована с минимальной стоимостью напрямую от застройщика.

У крупных застройщиков чаще всего есть и ипотека, и рассрочка. Первая обычно лет на 20, а вторая — до 3 лет с первоначальным взносом от 30%. С рассрочкой общая стоимость квартиры получается меньше, и переплата по процентам тоже уменьшается.

Резюме

Ниже — короткий итог разговора с нашей героиней. Делимся правилами и привычками, которые используют Вероника и её молодой человек для экономии и накоплений.

Анализировать траты с помощью специальных приложений и планировать расходы.

1. Открыть депозит в банке, копить деньги и получать проценты.
2. Откладывать часть дохода в долларах.
3. Пользоваться банковскими картами и их преимуществами: оплатой за рубежом без необходимости менять деньги, кешбэком и т.д.
4. Использовать сервисы экосистемы Uzum, следить за предложениями и получать кешбэк.
5. Следить за акциями и розыгрышами в магазинах, салонах и других торговых точках, делать покупки со скидками.
6. Арендовать дома для отдыха напрямую от хозяев недвижимости, возвращаться в проверенные гостиницы/дачи и получать более низкую цену.
7. Давать себе время на обдумывание покупки, прежде чем потратить деньги.
8. Покупать образовательные курсы пакетами для большей выгоды и оплачивать их в рассрочку.