Финансовые привычки: владелица пекарни — о банковских вкладах, накоплениях и расходах

В рубрике «Финансовые привычки» жители Узбекистана рассказывают, как они формируют личный или семейный бюджет, как пользуются банковскими продуктами и как распоряжаются деньгами.

Дарья, 36 лет

Владелица пекарни «Пироговая»
Живёт в Ташкенте с дочерью

Формирование бюджета 

— Мой доход — это мой бизнес, благодаря которому я живу, развиваюсь, воспитываю ребёнка. В пекарне я являюсь владелицей, управляющей, бухгалтером, курьером, технологом, пекарем и т. д. Это стопроцентная занятость. Раньше думала, что быть владельцем бизнеса классно, но оказывается, это работа 24/7, без праздников, без выходных, с вечно дёргающимся глазом. (Смеётся.)

Доход, который приносит пекарня, разделяю на три части. Первая — на проживание: оплату коммунальных услуг, еду и прочее. Вторую часть я вкладываю, то есть она идёт «в копилку» и на крупные траты, возможность отдыхать. Третью инвестирую обратно в бизнес, на дальнейшее развитие и работу пекарни. Уровень дохода от месяца к месяцу различается из-за сезонности. Примерно от 10 миллионов — мой личный бюджет ежемесячный, без вложений в пекарню.

Ребёнок у меня — настоящая дочь предпринимателя. Она открыла свой интернет-магазин в Instagram. Зимой вязала шапки и продавала их, потом плела колечки из бисера, заказывала бижутерию. У неё всегда есть карманные деньги. К примеру, она мне говорит: «Давай зайдём в магазин, купим конфеты. Я сегодня заработала 70 тысяч сумов, могу себе позволить». Короче, ребёнок тоже бизнесмен, 300−500 тысяч она в месяц сама зарабатывает.

Ежемесячные и регулярные траты

Питание. Так как график очень загруженный, дома я не готовлю — нет времени. Утром отвожу ребёнка в школу, потом нужно её забрать, везти на тренировку, забрать с тренировки. После, часов в 7 вечера, мы идём ужинать в кафе или ресторан. Я трачу на это деньги, но получаю время, чтобы провести его с дочерью, — это более выгодная инвестиция.

В пекарню мы берём продукты по оптовым ценам — и я приобретаю некоторые для домашнего пользования: полуфабрикаты, котлеты, фрикадельки. Для дома у меня всегда в приоритете качественные продукты, на питании стараюсь не экономить. Обычно беру фрукты на рынке; что-то вроде масла, молока, хлеба — в магазине около дома.

Красота и уход за телом. Это чисто женские радости жизни, «коммунальная плата» за женское тело: маникюр, педикюр, поход к косметологу раз в сезон, к парикмахеру раз в два месяца, массаж стараюсь регулярно посещать. Примерно 2−2,5 миллиона сумов в месяц могу выделить.

Транспорт. Когда меняла машину год назад, я приобрела электрокар. Считаю, что это покупка в целях долгосрочной экономии. Раньше я на бензин тратила 3 миллиона сумов, а с электрокаром трачу 800 тысяч на коммерческих зарядках. Правда, мой папа говорит, что это ни разу не экономия — купить машину в 3–4 раза дороже обычной бензиновой. (Смеётся.) Но здесь ещё нет расходов на горюче-смазочные материалы, масло и всё прочее, на что раз в месяц плюс полтора миллиона уходило.

Коммунальные услуги. Это мой самый нелюбимый вид расходов; тот самый момент, когда каждый раз приходится вспоминать, что ты уже взрослый. Плачу где-то раз в квартал, когда вспоминаю о ЖКУ. Пользуюсь платёжным сервисом, в него можно «вбить» все данные про дом, не приходится каждый раз вводить заново счета. Ты видишь свой баланс и разом пробегаешь по всем платежам — удобно.

Одежда и косметика. Одежда, спортивная одежда мне и дочери — тоже статья расходов. Так как у меня девочка растёт, ей ещё нужна косметика, средства для ежедневного ухода. Покупаем косметику, бытовую химию в сети магазинов, у которой есть накопительная карта лояльности. Бывают скидки по ней, часть покупки баллами можно оплатить — мелочь, но приятно.

Если брать одежду — это касается обуви, верхней одежды, аксессуаров — я стараюсь приобретать качественные брендовые вещи, которые служат 2−3 года. Ими пользуешься дольше и экономишь на том, что не приходится покупать каждый сезон что-то новое.

Примерное распределение личных трат Дарьи — без учета вложений в пекарню.

Траты на отдых и развлечения

Отдых. В полноценный отпуск я не езжу, но стараюсь раз в три месяца, раз в полгода куда-то выехать. На оплату путешествий у меня уходят проценты, полученные от вклада (о накоплениях и вкладах Дарьи расскажем ниже — прим. ред.).

Я не отдыхаю в гостиницах и на курортах Узбекистана, предпочитаю ездить в другие страны — по деньгам выходит то же самое. То, как расплачиваюсь за рубежом, зависит от страны, где отдыхаю. В некоторых странах вроде Таиланда при оплате международной картой взимается комиссия — лучше привезти наличку и поменять на местную валюту. А есть, например, Грузия, где проще платить за всё картой: никаких дополнительных процентов не снимают, и не нужно париться с обменом.

Стараюсь на отпуске не экономить — но это не значит, что я всегда предпочитаю 5-звёздочные отели 3-звёздочным. Здесь опираюсь больше на удобное местоположение гостиницы. Вот в декабре мы ездили с дочкой в Таиланд, жили в обычной гостинице, но у нас была 5-минутная доступность к лучшему пляжу — не пришлось тратиться на передвижения по острову.

Ещё чекаю группы, где предоставляют более выгодные экскурсии, чем в отеле. Напрямую в гостинице никогда не беру туры — они в полтора раза дороже, чем можно приобрести у местных туроператоров.

Билеты обычно покупаю напрямую у авиакомпаний, но есть страны, в которые отправиться чартером дешевле. В чартерах ещё что удобно: если планируешь поездку заранее, за 2−3 месяца, то тур выйдет дешевле. Но мне не удаётся так задолго планировать, потому что я полностью участвую в операционке пекарни. Если получается распорядиться отпуском только за 2−3 недели до его начала, стараюсь выбрать горящий тур: рассылаю запросы к нескольким турагентствам и беру самый выгодный.

Развлечения. Хобби у меня есть, катаюсь на сноуборде. Езжу в Амирсой, но там не получается экономить: расход складывается из затрат на дорогу на своей машине и покупку ски-пасса.

На развлечения в городе не закладываю специально траты — они, скажем так, встроены в мой стиль жизни. Мне, как руководителю, нужен отдых: массаж, походы в кафе, в ресторан с подругами. Это как инвестиция в ментальное здоровье, защита от выгорания. В среднем в районе 2 миллионов могу потратить месяц на такие мероприятия.

Крупные и ежегодные траты

Спорт и здоровье. Последнее время спортом не занимаюсь, но у меня есть годовой абонемент в спортзал. Плюс в каждое посещение брала персональное занятие с тренером, это тоже оплачивается отдельно.

Ежегодно я делаю общий чек-ап организма. В израильской клинике, куда хожу, есть комплекс, в него включены консультации базовых врачей. Например, приходишь к эндокринологу, он назначает обследования, которые ему нужны, — а они уже входят в пакет. По деньгам это выгоднее получается.

Обучение ребёнка. Я в разводе, обучение дочери в частной школе и в теннисной школе финансирует бывший муж. Это не моя статья расходов, поэтому я в неё не вникаю — ни в стоимость, ни в возвращение налогов.

Покупка автомобиля. В прошлом году я очень выгодно продала свой старый Chevrolet Cobalt во время пика, когда требовались автомобили. На тот момент я уже копила на другую машину — и в итоге приобрела иномарку. С крупными тратами я ставлю себе цель — например, в ближайшие два года мне нужно произвести определённую покупку — и целенаправленно на неё коплю, используя вклады.

Накопления и банковские продукты

Банковские вклады. Со вкладами у меня есть своя система, чтобы заработать больше: я использую несколько вкладов одновременно. Один вклад даёт самый высокий доход, допустим, 25% — но деньги нельзя снимать на протяжении длительного периода. То есть я понимаю, что эти накопления смогу потратить условно только через два года, но они мне приносят больше процентов.

Также у меня есть другой вклад, где процент меньше, зато предусмотрена возможность снятия денег в любое время. Удобство в том, что деньги откладываются, при этом они страховочные, как подушка безопасности: если что-то произойдёт, я смогу свободно, без потери дохода снять сумму в районе 30 миллионов и воспользоваться ей. Такое правило — не хранить яйца в одной корзине.

Кешбэк. Все траты я стараюсь оплачивать картой и везде брать чеки с QR-кодами, чтобы сканировать их в Soliq. Кешбэк считаю приятным бонусом. Я его не снимаю в течение года — держу до Нового года и что-нибудь себе покупаю. К примеру, в конце 2023 года я сняла в районе миллиона — очень приятный кешбэк, греющий душу.

Резюме

Ниже — краткий итог разговора с нашей героиней. Делимся правилами и привычками, которые использует Дарья для экономии и накоплений:

1. Использовать карты лояльности магазинов, получать бонусы и скидки.
2. Приобретать качественные вещи, которые служат долго, и не тратиться на новые покупки каждый сезон.
3. Заказывать одежду и обувь из-за рубежа, используя специальные шопинг-сервисы.
4. При оплате за границей изучить, как будет работать международная карта. Если комиссии минимальны или отсутствуют, платить безналом; если же есть комиссия — предпочесть наличные в местной валюте.
5. Во время путешествий не приобретать экскурсии в гостиницах — искать предложения локальных туроператоров.
6. Оценивать выгоду чартерных рейсов или горящих туров.
7. Проходить комплексный чек-ап организма — если в клинике это выгоднее, чем оплата услуг отдельных врачей и анализов.
8. Ставить себе конкретные и измеримые цели, если нужно приобрести что-то дорогостоящее, и копить на эти цели.
9. Использовать вклады для накоплений и пассивного дохода.
10. Комбинировать разные виды вкладов. Часть денег отправлять на вклад без снятия, но с максимальным процентом, часть — на вклад, с которого можно снять деньги в любой момент.
11. Получать кешбэк через Soliq и копить его в течение года, чтобы разово снять и потратить крупную сумму.