Где выгоднее занять, если очень нужны деньги

С ситуацией, когда очень нужны деньги, которых в нужный момент нет или не хватает, сталкивались практически все. Рассказываем, как решить проблему.

У Тимура сломался холодильник, и мастер сказал, что отремонтировать его нельзя — нужно покупать новый. Однако денег на такую незапланированную покупку нет: Тимур с женой изрядно потратились в этом месяце, закупив подарки на Новый Год для друзей и родных. Хороший холодильник обойдётся минимум в 10–11 млн сумов, а зарплата будет нескоро. Как же поступить в этой ситуации?

Что делать, если срочно нужны деньги: где занять

Все зависит от того, какая сумма, на какие цели и насколько срочно нужна. Одно дело, если речь идет об обычных бытовых расходах (продукты и так далее) и нужно дотянуть пару дней до зарплаты. Если же возникла ситуация, как у Тимура, — сломалась крупная бытовая техника, или требуется срочный ремонт автомобиля, или нужно оперативно оплатить дорогостоящее лечение и в подобных случаях, то речь идет о более крупных суммах. Какие есть варианты:

• взять кредит в банке;
• оформить микрозайм;
• получить деньги в ломбарде, заложив какое-то движимое имущество (например, ювелирные украшения, бытовую или оргтехнику);
• попросить в долг у знакомых или родственников.

Рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта и разберемся, в каких случаях какой может оказаться лучше. А заодно расскажем о нюансах, которые важно учесть.

Кредит в банке

Такой вариант может подойти, если нужна крупная сумма. В банках можно взять потребительский кредит (например, на покупку того же холодильника и другой бытовой техники). Сейчас средняя ставка составляет 26-27%. Она зависит от срока займа, суммы, обеспечения кредита. Также в банках Узбекистана можно оформить образовательный или автокредит.

Однако если деньги нужны срочно, буквально завтра, то этот вариант не подходит. Понадобится предоставить справку о доходах с работы, найти поручителей, банку может потребоваться другое обеспечение кредита (например залог имущества), нужно дождаться одобрения заявки. На все это уйдет время.

Кроме того, потребкредит выдается на определенные цели — товары или услуги. С 2023 года его можно оформить не только на местные, но и на импортные товары. Однако наличными вы деньги не получите. Банк перечислит средства на счет производителя, юридического или физического лица, которое их реализует. Аналогичные правила действуют для образовательных и автокредитов.

Микрозайм

По сути это тоже кредит, но нецелевой, на относительно небольшую сумму и, как правило, на более короткий срок, чем обычный кредит. Выдавать микрозаймы могут банки,  микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды (о них расскажем отдельно). Условия выдачи зависят от суммы, кредитной истории и материального положения заемщика. Но, как правило, оформить микрозайм можно быстро, в день обращения, и с меньшим количеством документов, чем потребкредит в банке.

В некоторых случаях (например, если нужна крупная сумма или кредитная история заемщика не очень хорошая) может понадобиться обеспечение микрозайма в виде какого-то ценного имущества или поручительство. Если кредитная история хорошая, есть постоянная работа и нужна небольшая сумма, то получить микрозайм можно с минимальным набором документов, например, по паспорту и страховому полису. Получить микрозайм можно как на карту, так и наличными (у разных кредитных организаций могут быть разные условия).

Максимальный размер займа для физических лиц, который может выдать МФО, — 50 млн сумов. Проценты по микрозаймам выше, чем по потребительским и другим кредитам. В среднем, они начинаются от 35%. Погасить такой займ, как и кредит, можно досрочно, МФО запрещено брать неустойку за досрочное погашение.

Важно внимательно читать договор и еще до обращения за микрозаймом убедиться в надежности организации. Список компаний, работающих на рынке микрокредитования, можно найти на сайте Центрального банка. Также на сайте регулятора можно проверить их ИНН и номер лицензии (важно, чтобы она была действующей).

Учитывайте, что МФО запрещено выдавать займы тем, у кого есть просроченные непогашенные задолженности по ранее полученным микрозаймам. Также кредитная нагрузка человека (соотношение его среднемесячных платежей заемщика по кредитам или микрозаймам к среднемесячному доходу) не должна быть больше 50%.

Ломбард

В этом случае обеспечением займа становится ценное имущество, которое вы приносите в ломбард. Там оценивают его (это бесплатная услуга) и в пределах этой суммы после оформления договора можно получить деньги — наличными или на карту. Заложить можно:

• золотые ювелирные изделия — серьги, колье, браслеты, кольца и так далее;
• антиквариат;
• столовое серебро;
• бытовую технику;
• различную цифровую оргтехнику — компьютер, ноутбук и так далее.

У разных ломбардов правила, что они принимают под залог, а что нет, могут отличаться. Некоторые принимают только золото, причем определенной пробы.

Чтобы получить заложенную вещь обратно, нужно будет вернуть в ломбард сумму займа плюс процент. Условия прописываются в договоре, залоговом билете и сохранной квитанции, которые оформляются в двух экземплярах.

Плюс этого варианта — деньги можно получить за несколько минут, без поиска поручителей, сбора справок и различных дополнительных документов. Понадобится паспорт, также может потребоваться ИНН. Но учитывайте, что сумма, в которую в ломбарде оценят золото или другую вещь, будет значительно ниже той, которую вы за нее заплатили.

Главный минус микрозаймов в ломбардах — высокий процент. Месячная ставка по кредиту зависит от суммы займа. В среднем она начинается от 8%. Таким образом годовая ставка составит около 100% или даже больше. Поэтому такой вариант больше подходит, если займ нужен на несколько дней.

Ломбарды выдают займы на короткий срок — как правило, это 30-90 дней, за каждый день просрочки взимается штраф. На выдачу займов действуют те же правила по максимальной кредитной нагрузке, что и для МФО.

Как и в случае с займом в МФО, важно обратиться в надежную организацию. Проверить лицензию и другую актуальную информацию, а также найти список ломбардов можно на сайте Центробанка.

Деньги в долг у родственника или знакомого

Если вы забыли дома и кошелек с наличными, и банковскую карточку, то вполне можно занять до завтра денег у кого-то из коллег по работе, чтобы не сидеть без обеда и купить вечером продукты домой, как планировали. Или попросить небольшую сумму у кого-то из друзей, родственников или коллег на несколько дней до зарплаты.

Главное вовремя вернуть долг — и чтобы это не вошло в привычку. Даже лучшие друзья и любящие родственники со временем начнут раздражаться, если постоянно просить у них деньги (даже если их всегда вовремя возвращать). Отношения могут испортиться. Также всегда нужно быть готовым к отказу. У человека может не быть денег или он может не захотеть их одолжить. Чем более крупная сумма вам нужна — тем больше риск, что желающих дать ее в долг не найдется.

На всякий случай лучше иметь документальные подтверждения того, что вы заняли деньги, а потом их вернули. Самый надежный вариант — попросить скинуть вам нужную сумму на карту в банке онлайн-переводом и потом так же вернуть ее.

Если речь идет о крупной сумме — от вас могут попросить расписку. Обязательно пропишите:

• полные фамилию, имя, отчество, а также все паспортные данные — как свои, так и человека, у которого вы занимаете деньги;
• сумму — прописью и цифрами;
• место и дату подписания расписки.

Также в ней должны быть указаны все дополнительные условия: дата возврата долга, условия (нужно ли будет выплачивать человеку процент за займ, и какой именно, штрафы в случае невозврата долга в установленный срок и другие детали).

Расписка служит гарантией не только для того, кто даёт деньги в долг, но и для заемщика. Например, чтобы избежать ситуации, когда деньги неожиданно потребуют вернуть раньше, чем была договоренность.

Когда вы возвращаете долг, важно получить обратно расписку, которая подтверждает этот факт. Если расписка потеряна, следует попросить кредитора выдать новую по аналогичной форме. В этой расписке должно быть указано, что вы вернули определённую сумму, долг возвращен полностью, и у кредитора не осталось претензий.

Лучше получать и отдавать деньги, а также составлять расписку в присутствии свидетелей. Если между вами и вашим кредитором возникнет спор, например, он не захочет возвращать расписку, — их показания пригодятся в суде, если дело дойдет до него.

Также не нужно забывать, что если деньги взяты в долг в кредитной организации, — все условия четко регулируются договором. Если же одалживать деньги у частного лица — всегда может вмешаться человеческий фактор.

Резюме: где и как выгоднее взять деньги в долг

1. Исходите из конкретной ситуации: суммы, цели, на которую нужны деньги, срочности.
2. Если нужен конкретный товар или услуга на крупную сумму, от 10 млн сумов, есть время на сбор документов и подбор наиболее выгодных условий кредита, — лучше оформить кредит в банке.
3. Если деньги нужны срочно, речь идет о не очень большой сумме, вы планируете отдать долг за несколько недель или месяцев, — может подойти и микрозайм. Но здесь есть много нюансов.
4. Еще один вариант быстрого займа — заложить золото или другое ценное имущество в ломбарде. Размер займа будет зависеть от того, во сколько оценят ваше имущество. Проценты будут очень высокие.
5. Занять небольшую денег на несколько дней до зарплаты можно у родственников, друзей, коллег. Но будьте готовы к отказу, тому, что вас попросят вернуть деньги раньше и другим  человеческим факторам. Если вы одалживаете крупную сумму — лучше составить расписку.

Тимуру повезло. Он вспомнил, что его одноклассник работает мастером по ремонту холодильников, и решил на всякий случай проконсультироваться. Как оказалось, холодильник все же можно починить. Правда без гарантии, что он будет работать долго. Денег как раз хватило и на покупку нужной детали, и на ремонт. Правда до зарплаты семья жила в режиме строгой экономии. А Тимур с женой решили, что обязательно будут с каждой зарплаты откладывать деньги на случай подобных экстренных ситуаций.