Вклады в долларах и сумах: как сравнивать и на что обратить внимание
Многие считают, что вклады в долларах выгоднее сумовых. Рассказываем, всегда ли это так и что учесть при оформлении вклада, чтобы получить максимум дохода.
Какой вклад лучше — в долларах или сумах
Однозначно сказать нельзя. У каждого из вариантов есть плюсы и минусы. Также нужно учесть нюансы, чтобы ещё до открытия вклада подсчитать, от какого можно получить максимальную выгоду.
Перед открытием вклада подумайте:
- на какой срок вы его хотите открыть (у долгосрочных вкладов на 3 года ставки выше);
- будете ли пополнять его (если условия это предусматривают, то ставка чуть ниже, чем у вкладов без пополнения);
- может ли понадобиться снятие части денег с вклада (у вкладов без этой опции ставки выше).
Преимущества долларового вклада
Рассмотрим основные плюсы вклада в долларах:
- Доллар — одна из самых стабильных валют в мире.
- Если у вас сбережения или доход в долларах или вы планируете использовать доллары потом — лучше разместить вклад в них.
Преимущества вклада в сумах
У вклада в сумах тоже есть положительные стороны:
- Если у вас на руках сумы и по окончании срока вклада вам будут нужны также сумы (например, чтобы сделать крупную покупку в магазине), менять их на доллары бессмысленно.
- Особенно это будет заметно при сумме до 1000 долларов и сроке вклада менее года. Краткосрочные вклады выгоднее и удобнее открывать в сумах.
- Проценты по вкладам в сумах выше, чем по долларовым.
Какие сейчас проценты по вкладам в сумах
В январе 2024 года средние ставки по сумовым вкладам в банках составляют 21–27%. Если ставка выше — вероятнее всего, она плавающая, и высокий процент будет начисляться не весь срок. Например, в «Капиталбанке» по вкладу Niyat можно получать 26% годовых. Эта процентная ставка начисляется на сумму, которая находится на вкладе больше одного банковского дня. Вклад открывается на 25 месяцев.
Многие банки снижают исходную процентную ставку за досрочное снятие средств со вкладов, хотя и не обнуляют её полностью. Однако существуют вклады, по которым отсутствует штраф за досрочное снятие, например «Проценты каждый день 22%» от «Капиталбанк». Хотя процентная ставка по таким вкладам может быть ниже, они предлагают значительную гибкость: доступ к средствам всегда открыт, и вклад можно закрыть без потери начисленных процентов.
Какие проценты по вкладам в долларах
В январе 2024 года средняя ставка по долларовым вкладам составляла 5-7%. Однако если внимательно изучить предложения, то можно обнаружить, что в некоторых банках действуют более высокие ставки.
Так, «Капиталбанк» предлагает долларовый вклад Zor на 25 месяцев.
Каковы его преимущества?
- процентная ставка составляет 8%;
- проценты выплачиваются в долларах авансом за 25 месяцев;
- вклад можно закрыть досрочно. В этом случае в течение 12 месяцев нахождения вклада в банке можно получить проценты из расчета 6% годовых (оставшаяся сумма начисленных процентов будет вычтена из суммы вклада). С 13-го месяца сумма начисленных процентов будет определена из расчета 8% годовых за фактическое время нахождения денег на вкладе.
Сколько сейчас можно заработать на вкладе в долларах за год
Поможем Отабеку выгодно разместить деньги на вкладе, учтём его опыт — и подумаем, какой вклад выгоднее открыть, в долларах или сумах.
Отабек получил премию, да ещё и родственник жены отдал ему долг. Он решил поменять большую часть этих денег на доллары и положить в банк.
Средняя разница между курсом продажи и покупки доллара в банках сейчас составляет около 80 сумов. Предположим, что год назад, когда Отабек открыл долларовый вклад, эта разница была такой же. Чтобы понять, какую наценку делает банк при продаже доллара и какую скидку предлагает при покупке, эту разницу можно поделить пополам — получаем 40 сумов. То есть к официальному курсу, который устанавливает Центробанк, нужно прибавить или отнять 40 сумов.
Предположим, год назад Отабек поменял сумы и купил 500 долларов, чтобы положить их на год под 4% годовых. Такой в январе 2023 года была средняя ставка по долларовым вкладам.
16 января 2023 года официальный курс доллара был 11 317,12 сума. Предположим, Отабек купил доллары по 11 357,12 сума (11 225,46 + 80 ÷ 2). То есть всего он потратил 5 678 560 сумов (11 357,12 × 500).
Деньги лежали на вкладе год. За это время доход по вкладу составил 20 долларов (500 × 4) ÷ 100 = 20. Через год Отабек снял 520 долларов и поменял их на сумы. 16 января 2024 года официальный курс доллара был уже 12 409,01 сума. Но Отабеку удалось сдать доллары в банк только по 12 369 сумов — помним о разнице в курсах покупки и продажи валюты. На руки он получил 6 431 880 (12 369 × 520).
Таким образом, за год Отабек заработал на вкладе:
6 431 880 − 5 678 560 = 753 320 сумов
Сколько можно заработать на сумовом вкладе за год
А сколько бы заработал на вкладе Отабек за год, если бы открыл аналогичный в сумах? В январе 2023 года средняя ставка по сумовым вкладам была 22-23% годовых. Даже если взять 22%, то выгода перед долларовыми вкладами очевидна.
(5 678 560 × 22) ÷ 100 = 1 249 283,2 сума. То есть на 495 963,2 сума больше (1 476 425,6 − 753 320), чем на вкладе в долларах. То есть сумовый вклад принес бы ему больше дохода.
А если срок вклада меньше или больше
Если бы срок вклада был короче, например 3 или 6 месяцев, то за это время доллар подорожал бы меньше. А если бы вдруг его курс остался почти неизменным, Отабек мог бы почти ничего не заработать из-за разницы между курсом продажи и покупки доллара.
Однако при вложении средств на долгий срок — 2–3 года — долларовые вклады могут оказаться выгоднее. Курс доллара в последние годы стабильно растёт по отношению к суму.
Также следует учитывать, что, если сум будет дешеветь и дальше, а инфляция увеличится, через год ставки по сумовым вкладам могут стать выше. Соответственно, через год может оказаться выгоднее открыть новый вклад.
Выгодны ли сейчас сумовые вклады
Да. Сейчас можно положить деньги в банк в среднем под 21–27% годовых. В то время как годовая инфляция в 2023 году составила, по официальным данным, 8,77%. Так как доход от вклада в сумах выше инфляции, вы останетесь в плюсе.
Как понять, какой вклад доходнее, в долларах или сумах?
Есть простой способ прикинуть, какой вклад принесёт больший доход.
- Для этого нужно процент, на который сум дешевеет к доллару, сложить с процентом ставки по валютному вкладу.
- Сравнить полученные цифры с размером ставки по вкладам в сумах.
- Если последняя окажется выше, то сумовый вклад выгоднее. Если ниже — выгоднее будет открыть вклад в долларах.
Статистику, насколько меняется курс сума к доллару, регулярно публикует Центробанк Узбекистана — можно зайти на его сайт и найти информацию в новостях.
Пример: в 2023 году сум подешевел к доллару на 9,8%. Годовая ставка по долларовым вкладам сейчас 5–8%. В сумме получается 14,8–17,8%.
Ставка по сумовым вкладам в среднем 21–27%. Этот показатель значительно выше, чем процент ставки по долларовым вкладам и обесценивание сума к доллару, вместе взятые. То есть сумовые вклады выгоднее, а доход по ним сейчас точно больше.
Как можно узнать, сколько денег удастся получить в итоге от вклада
На сайтах многих банков есть калькулятор, где можно ввести сумму, срок вклада и рассчитать примерный доход. А также сравнить, вклад на какой срок и в чём — в сумах или долларах — будет выгоднее.
