Доходы семьи сократились: как перераспределить бюджет

Любая семья может оказаться в ситуации, когда её доходы снизились. Например, глава семьи временно остался без работы или его перевели на другую должность с сокращением зарплаты. Либо жена ушла в декрет — помимо того, что какое-то время после рождения ребёнка она не сможет работать, с появлением ещё одного члена семьи увеличатся и обязательные траты. К значительному сокращению доходов могут привести и обязательства по крупному кредиту или ипотеке — ведь придётся каждый месяц выплачивать внушительную сумму банку. Подобные ситуации не редкость. В таких случаях важно грамотно пересмотреть бюджет и оптимизировать расходы.

Шаг 1: учёт доходов и расходов

Вне зависимости от того, на какой срок уменьшаются ваши доходы — на месяц-другой или на более длительный период, понадобится перераспределить бюджет. Чем быстрее и грамотнее вы это сделаете, тем легче будет адаптироваться к новой финансовой ситуации. И тем меньше вероятность, что из-за лишних трат придётся экономить на чём-то действительно важном, например на качественных продуктах.

Тем, кто ведёт семейный бюджет, то есть записывает все доходы и расходы, перераспределить его будет проще. Для этого удобно использовать специальные приложения — планировщики бюджета. Либо вести собственную табличку в Excel, внося туда расходы и доходы — для того, чтобы ничего не потерять, удобно расплачиваться банковской карточкой и переносить в неё данные из личного кабинета или мобильного приложения. Если такой полезной привычки в вашей семье нет, но вы уже заранее знаете, что в скором времени доходы уменьшатся (или допускаете такую ситуацию), нужно срочно ею обзавестись. Если финансовый кризис случился неожиданно, стоит записать и проанализировать свои траты хотя бы за последние пару месяцев. Но учитывайте в этом случае, что про какие-то расходы вы можете забыть.

Шаг 2: определение финансовых приоритетов 

Далее определитесь с основными статьями расходов и грамотно спланируйте их.

Для начала составьте список обязательных трат и подсчитайте, сколько на них будет уходить в месяц. Это в первую очередь:

• услуги ЖКХ;
• оплата интернета и мобильного телефона;
• бензин, если в семье есть машина;
• выплаты по кредитам;
• оплата кружков и секций детей;
• траты на проезд и другие связанные с рабочей деятельностью расходы, которых вы никак не сможете избежать. Составляя список, не забудьте включить в него не только ежемесячные, но и другие обязательные платежи, например уплату налогов на имущество, оплату страховки на автомобиль или прохождение техосмотра. Забыв о них, вы рискуете остаться с дырой в семейном бюджете.

По возможности оплачивайте все обязательные ежемесячные платежи первым делом, сразу после зарплаты. Вычтите эту сумму из общей суммы дохода и планируйте бюджет исходя из оставшихся денег.

Далее подсчитайте и проанализируйте, сколько денег каждый месяц уходит на другие важные статьи расходов. В первую очередь на продукты и здоровье. Важно не просто прикинуть примерные траты и общую сумму, а составить подробный список, сколько именно и на что было потрачено как минимум за месяц (а лучше за 2–3 месяца). Благодаря такому списку будет легче выявить лишние траты.

Составьте списки статей тех расходов, от которых можно отказаться, и тех, от которых отказаться нельзя — но можно сократить. К примеру, бизнес-ланчи на работе или покупку кофе навынос по дороге на работу, а также магазинные вкусняшки для детей в сложных финансовых обстоятельствах можно поставить на стоп. Обед брать с собой из дома, как и кофе (покупка термокружки обойдётся немногим дороже одной порции кофе навынос), а любимые детьми магазинные сладости заменить более полезными и вкусными — домашнего приготовления. А, например, от стрижки и других необходимых услуг отказываться не получится — но вполне реально найти более дешёвые. Также как и сменить тариф на мобильном телефоне на более экономичный. Таким образом эти статьи расходов сократятся.

Шаг 3: перераспределение бюджета

Как показывает практика, планировать бюджет на каждый день сложно: в какие-то дни трат может не быть, а в какие-то они окажутся выше, чем обычно. Удобнее разделить сумму, оставшуюся после ежемесячных обязательных трат, на 4,3 (среднее количество недель в месяце). Так вы получите ориентировочную сумму бюджета семьи на неделю. Но учитывайте, что в какую-то неделю вы можете потратить меньше, в какую-то больше.

• Продумайте, что нужно предпринять для того, чтобы уложиться в бюджет — месячный и недельный. Составьте план и чётко придерживайтесь его. Примерно подсчитайте, какими будут ваши расходы после сокращения всех ненужных статей. Если вы всё равно не вписываетесь в бюджет, пересмотрите список снова и подумайте, какие траты ещё можно сократить.
• Учитывайте, что могут возникнуть непредвиденные расходы. Например, дома сломается какая-то техника или возникнет необходимость обратиться к платному врачу. Старайтесь откладывать на такие экстренные случаи хотя бы небольшие суммы (5–10% от ежемесячного дохода), так как в условиях жёсткого бюджета незапланированные траты могут пробить в нём серьёзную брешь.
• В условиях ограниченного бюджета продолжайте каждый день записывать все доходы, расходы, а также фиксировать сумму, которая осталась. Так будет проще планировать траты.
• Если в течение месяца вы так хорошо экономили, что осталось немного денег, не спешите на радостях тратить их, а отправьте в копилку на те самые непредвиденные расходы. Чтобы не было соблазна сразу же их потратить, удобно открыть вклад в банке с возможностью пополнения и снятия. В этом случае сэкономленные деньги будут работать на вас, ведь на них будет капать процент.
• Экономя на продуктах, следите, чтобы качество рациона не страдало. Для того чтобы были силы и не возникло проблем со здоровьем, которые неизбежно приведут к дополнительным тратам, рацион должен быть сбалансированным.
• Не устанавливайте себе и семье чрезмерно строгие рамки экономии — жёстче, чем необходимо. В этом случае существует большой риск сорваться.

На чём можно сэкономить

Есть простые, но не всегда очевидные способы сэкономить. Они выручат в кризисной ситуации, когда на счету буквально каждый сум. 

• На магазинах. Ходите по ним со списком покупок и чётко придерживайтесь его. Следите за акциями и распродажами (но не поддавайтесь искушению купить лишнее). Проанализируйте цены в разных магазинах и выбирайте те точки, где дешевле. Также полезно сравнить цены на разные бренды. К примеру, если вы годами привыкли покупать рис какой-то определённой марки — обратите внимание на другие, вполне вероятно, что есть более дешёвые, аналогичного качества. Это касается не только продуктов, но и средств гигиены, бытовой химии и других товаров, которые приходится покупать регулярно.
• На общепите и доставке готовой еды. Если отказаться от них и готовить дома самим, это обойдётся значительно дешевле.
• На развлечениях. Билеты в кино или парки детских аттракционов часто съедают значительную часть бюджета. Конечно, это приятный способ проведения досуга, но в условиях ограниченного бюджета посмотреть фильм дома можно бесплатно, так же как и прогуляться всей семьёй в парке (не забудьте взять из дома ланч). Если совсем отказываться от подобных статей расходов не хочется — выбирайте более дешёвые сеансы. Также не забывайте о том, что многие кинотеатры проводят конкурсы и розыгрыши билетов, а в парках периодически устраивают бесплатные мероприятия.
• На услугах. Многие переплачивают за услуги парикмахера, маникюр, педикюр, абонемент в фитнес-зал и подобные. Пообщайтесь со знакомыми и узнайте, сколько платят они, а также изучите, сколько стоят аналогичные услуги в других местах, — вполне вероятно, что вы сможете получить их дешевле. Также откажитесь от ненужных подписок, например на онлайн-сервисы.
• На покупке новой одежды и обуви. Это касается не только лишних покупок, в которых нет необходимости, но и выбора магазинов. В секонд-хендах можно найти совершенно новые вещи (нередко даже с этикетками) — их покупка обойдётся значительно дешевле. Также не игнорируйте olx.uz и другие доски объявлений, где люди продают не подошедшие или ненужные им вещи (как новые, так и б/у). Подпишитесь на сообщества в соцсетях, где люди бесплатно отдают различные вещи.
• На ЖКУ. Следите за тем, сколько вы используете воды и электричества. Установка энергосберегающих лампочек, привычка выключать свет, уходя из комнаты, или перекрывать кран с водой во время чистки зубов и подобные, казалось бы, мелочи также помогут экономить. За год может набежать приличная сумма.

Хитрости и лайфхаки

• Если вы получаете зарплату не 1-го числа, то удобнее вести бюджет и планировать расходы на месяц от зарплаты до зарплаты. Например, с 5-го по 5-е.
• Планируйте меню семьи на неделю и готовьте заранее. Если нет времени в будни по вечерам — займитесь этим в субботу или воскресенье. Чаще всего мы тратим лишние деньги на продукты, покупая полуфабрикаты и готовую еду, когда знаем, что дома в холодильнике пусто.
• Откройте счёт в банке и переводите на него сэкономленные суммы. Например, если вы хотели купить какую-то вещь, а потом передумали. А если купили что-то со скидкой — разницу между первоначальной стоимостью товара и суммой покупки. Таким образом вам легче будет сформировать заначку на случай непредвиденных ситуаций.
• Выясните, какие меры соцподдержки и налоговые вычеты вы можете получить. Например, малообеспеченные семьи с детьми, у которых среднемесячный доход не превышает сумму минимальных потребительских расходов (с апреля 2023 года — 568 тыс. сумов в месяц на человека), могут рассчитывать на детские пособия.
• Ищите способы дополнительного дохода. Это не обязательно должна быть подработка, это может быть и пассивный доход. Даже небольшая сумма на вкладе в банке или карта с кешбэком помогут вам немного заработать на процентах.

Резюме: экономим семейный бюджет грамотно 

1. Оказавшись в сложной финансовой ситуации, первым делом подсчитайте и проанализируйте доходы и расходы семьи. Определите, какие относятся к обязательным (оплата ЖКУ, учёба детей, проезд на работу и так далее). Планируйте бюджет на остальные траты за вычетом этих расходов.
2. Ведите подробный дневник доходов и расходов.
3. Определите, от каких трат вы можете отказаться, а какие статьи расходов сократить, на сколько и как именно.
4. Придерживайтесь режима разумной экономии в быту, оптимизируйте процесс покупок.
5. Выясните, можно ли в вашей финансовой ситуации рассчитывать на какие-то льготы, вычеты, пособия.
6. Даже в самой сложной финансовой ситуации старайтесь откладывать немного денег. Не упускайте варианты пассивного дохода, такие как банковские вклады и кешбэк: заначка на чёрный день в условиях жёсткой финансовой экономии особенно важна.