Финансовые привычки: владелица шоколадной мастерской — о личных тратах, накоплениях на отдых и способах сэкономить

В рубрике «Финансовые привычки» жители Узбекистана рассказывают, как они формируют личный или семейный бюджет, как пользуются банковскими продуктами и как распоряжаются деньгами.

Мария, 36 лет

Живёт с мужем и дочкой (10 лет) в Ташкенте.
Владелица шоколадной мастерской Viva Maria.

Формирование бюджета

— В семье работаем мы с супругом, он тоже предприниматель. Доход у нас раздельный. Мы объединились в уже достаточно зрелом возрасте, когда у каждого есть своя недвижимость, свой бизнес — поэтому свои потребности каждый способен обеспечивать сам. При этом есть некоторая часть заработка, которую мы складываем на совместные траты: отдых, развлечения, дом.

Мой доход составляет от 50 млн сумов в месяц. Ежемесячно я жертвую церкви 10% от дохода, также удаётся делать накопления: откладываю на отдых и на развлечения 5% (подробнее о накоплениях — в финале материала, прим. ред.).

Для личного финансового анализа уже года два пользуюсь мобильным приложением Monefy. Оно показывает в процентном соотношении ежемесячные траты на еду, на одежду — всего 10 статей расходов, которые я выделила и сгруппировала. Начала вести приложение не для того, чтобы экономить, а чтобы просто понимать, на чём в разные месяцы у меня был фокус, и анализировать расходы. Допустим, в прошлом месяце я потратила большую сумму на одежду, чем обычно. Тогда сейчас, если захочу эмоционально что-то купить из вещей, я пойму и вспомню, что делать этого не нужно — всё спокойно и рассудительно.

Регулярные траты

Питание. Всегда ходила за покупками сама, потому что люблю готовить и уделяю большое внимание питанию семьи. Мне важно прочитать упаковку, посмотреть срок годности, оценить продукты. Поэтому хожу в маленький магазинчик рядом, где всегда продают свежие овощи, фрукты, или в супермаркет — тоже в пяти минутах от дома. Только недавно первый раз попробовала онлайн-доставку продуктов и получила определённый опыт. Решила для себя, что удобно заказывать онлайн такие вещи, как, допустим, порошок — когда не важен внешний вид продукта и можно найти бренды, к которым я привыкла. А овощи, фрукты, зелень всё-таки лучше, считаю, выбирать самим.

Я очень давно использую карточки, которые выдают супермаркеты. Раньше в них не верила, но когда один раз накопила сто с лишним тысяч бонусами и бесплатно получила упаковку памперсов (тогда дочка была ещё малышкой), было очень приятно. С тех пор пользуюсь программами лояльности.

Коммунальные услуги. Оплачиваю через приложение платёжной системы, в нём у меня есть вкладка «дом». Удобно, что счета за квартиру всегда показаны в онлайн-режиме: какой баланс, сколько не хватает для оплаты. Какие-то услуги с фиксированной суммой я оплачиваю сразу за год — заранее, чтобы не забывать. А чтобы оплатить свет, воду, регулярно кидаю какую-то сумму — 200–500 тысяч в зависимости от сезона держу на балансе. Когда они заканчиваются, приходит СМС, что счёт нужно пополнить.

Транспорт. Личный автомобиль — самое удобное для меня. Кроме него использую «Яндекс.Такси», MyTaxi. В такси люблю пользоваться картой: привязываю её к приложению сервиса, и поездка автоматически оплачивается. На транспорт в среднем уходит 5–7% бюджета: в какой-то месяц 2%, а в другой — 10%, если я меняла шины или проходила техобслуживание.

Здесь мой способ экономить — доверить обслуживание и ремонт тому, кто разбирается в вопросе. Когда я сама занималась техобслуживанием машины, сделала его дорого. Когда за вопрос взялся супруг, он прошёл ТО в три раза дешевле, при этом с более качественными запчастями, маслом.

Красота. Ходить к одному и тому же мастеру, который нравится, — это лучшая экономия в сфере красоты. Я очень консервативна в этом плане. У меня есть мастер по ногтям, любимый салон, в который хожу годами. Не люблю экспериментировать и предпочитаю обслуживаться у профессионалов, которые могут подобрать правильный уход и дать консультацию.

Косметику покупаю в магазине, могу заказать онлайн или приобрести за границей, когда путешествую. В Duty Free её можно купить по, скажем так, стандартной цене — некоторые бренды в Узбекистане очень дорогие или их просто нет.

Одежда. Каждый год я расчищаю гардероб: чем больше у меня одежды, тем сложнее. Мне условно нужно 10 платьев, которыми я буду довольна, — и всё. Когда платьев становится 15, начинаются трудности с выбором. Для шопинга предпочитаю мультибрендовые магазины, куда можно прийти раз в 3−4 месяца, найти сразу одежду и обувь и купить 2−3 образа в одном месте.

Одежду в интернете не заказываю, потому что люблю потрогать вещи, примерить их. А вот моя сестра умеет всю семью, четверых детей, одеть онлайн — и всем всё подойдёт, вплоть до обуви. Как это она делает, я не знаю. (Смеётся.) Удивляюсь её навыку, это прямо талант к онлайн-шопингу.

Примерное распределение личных трат Марии без учёта расходов на бизнес

Крупные и ежегодные траты

Обучение. Я очень много обучаюсь: и профессионально, как шоколатье, и в целом бизнесу. В среднем 15−20% бюджета вкладываю в своё образование. При этом есть огромное количество возможностей учиться без больших трат, масса бесплатных курсов — можно начать с них, как я и делала. И уже потом понимать, какие курсы полезны, какие — нет, путём нетворкинга, общения находить разные возможности.

Я ездила в Японию и Америку на обучение по грантовой программе: 10–20% стоимости покрывала сама, остальное — грант. Это не так сложно — в институт грант получить труднее. Нужно написать эссе, решить логические и другие задачи, показать свои намерения, цели и опыт. Я училась через Узбекско-японский центр UJC и Uzbekistan Business Leaders Program (UBL). Вообще есть много фондов, которые готовы вкладываться в молодёжь, и это классная, бесплатная или частично оплачиваемая возможность развиваться.

Подарки. Я продумываю заранее, кому и что буду дарить, скажем, на Новый год: часто нужно заказать или привезти что-то специальное, выделить финансы на траты. С октября начинаю уже планировать покупку подарков — не люблю в последний момент ходить по магазинам. И цены могут быть выгоднее. Был такой опыт: я решила на один Новый год брендовую сумку купить. С октября начала мониторить, где она продаётся и сколько стоит, — и дождалась скидок. В первый день декабрьских распродаж купила её на 33% дешевле.

Крупные траты. Крупные траты в нашей семье заранее планируются, если что-то нужно приобрести — откладываются деньги. То есть мы знаем свой доход и понимаем, какая часть денег свободна, а какая уйдёт на ежемесячные траты. Исходя из этого обговариваем с мужем, что мы можем купить в этом месяце, что — через пару месяцев, а на что можно накопить через год.

Отдых и развлечения

Путешествия. Оптимально, когда есть возможность заранее отложить деньги и планировать поездку. Я стараюсь и рекомендую планировать за полгода, даже за год путешествия. Свой график в течение года я примерно понимаю. В декабре у меня сезон — я должна быть здесь, потом в начале января не работаю; июль, август тоже могу отдыхать. Вот эти месяцы в году выделяю для отпуска.

Мы заранее и покупаем билеты и бронируем отели, на этом можно существенно сэкономить. Ближе к дате поездки цены растут, закрываются самые выгодные тарифы. Также в некоторых отелях действует раннее бронирование, оно тоже позволяет уменьшить траты.

Развлечения. Развлечения для нас семьёй — это пойти попрыгать на батутах, поиграть в боулинг, сходить на какой-нибудь мастер-класс, гончарный или по рисованию. Чтобы организовать отдых в Ташкенте, далеко не всегда нужны деньги. Есть качели и другие развлечения, которые доступны в парках, много бесплатных концертов проходит, поход в театр стоит недорого. И есть сайты, где такие варианты досуга можно найти: когда хотим куда-то сходить, заходим на сайт афиши или на MyTicket — и смотрим что есть.

Накопления и кешбэк

Накопления. У меня есть традиция откладывать на отдых и на развлечения 5% от дохода. Прежде не было такой привычки, отдохнуть было сложно. Всегда казалось, что есть что-то более важное и срочное, о развлечениях подумаю, когда будут свободные деньги. А они никак не появлялись: я предприниматель, у меня всегда много идей — так что всё забирал бизнес. Сейчас, когда поставила себе, так сказать, «план по отдыху», всё встало на свои места, появился баланс. Работа стала ещё более эффективной, потому что отдохнувший человек несёт только радость и пользу обществу в целом и клиентам в частности.

Для накоплений использую карту: перевожу на неё деньги и не трачу их. Депозиты не использую: спрашивала у друзей и сама смотрела условия, но не нашла для себя привлекательного варианта — поэтому пока так.

Кешбэк. Люблю использовать Soliq для возврата кешбэка через чеки с QR-кодом — стала недавно пользоваться, почти 4 миллиона в сумме накопила. Когда набирается миллион или пятьсот тысяч — уже могу снять. Первый раз сняли деньги с Soliq, когда мы в парк пошли. Шутила, что сегодня спонсор мероприятия — налоговая. (Улыбается.)

Резюме

Ниже — короткий итог разговора с нашей героиней. Делимся правилами и привычками, которые использует Мария для экономии и накоплений:

• откладывать 5% от заработка на отдых, чтобы в нужный момент была финансовая возможность восстановить силы;
• пользоваться картами лояльности магазинов;
• доверять ТО автомобиля разбирающемуся в вопросе человеку, чтобы не переплатить и получить качественное обслуживание;
• находить варианты бесплатного досуга в Ташкенте через сайты городской афиши;
• начинать обучение с бесплатных курсов и изучить вопрос грантов, чтобы снизить затраты на дополнительное образование;
• покупать подарки заранее, часть презентов приобретать в период распродаж;
• планировать путешествия за 6–12 месяцев до поездки, покупать билеты заранее и пользоваться ранним бронированием в отелях;
• сканировать чеки в Soliq и получать кешбэк.