Что такое пролонгация вклада и когда нужна

Пролонгация вклада может обезопасить и приумножить капитал, но также и обесценить его. Расскажем, как разобраться в продлении депозита, когда лучше это делать, и какую выгоду принесет.

Что такое пролонгация вклада

Пролонгация — это продление срока вклада на действующих или новых условиях. Когда вы открываете депозит в банке, то заключаете договор. В нем прописаны процентная ставка, период действия вклада, возможность пролонгации. Когда подходит срок закрытия депозита, у вас появляется выбор:

• закрыть старый вклад и открыть новый — если процентные ставки повысились или появились более выгодные депозиты;
• забрать свои деньги из банка — если вам понадобились средства для других целей;
• продлить тот же вклад с прежними условиями на новый срок.

Если вы планируете копить дальше, а не закрывать депозит, то пролонгация избавит от дополнительной бумажной волокиты — не нужно заново собирать документы. Чаще всего продление происходит автоматически. Но банк вправе изменить процентную ставку или срок договора после автопролонгации. Поэтому, прежде чем оставить вклад на продление срока, проанализируйте, выгодны ли вам новые условия.

Какая бывает пролонгация

Банки предлагают разные варианты продления депозитов:

• Автоматический — вклад по умолчанию продлевается на тот же срок. Этот способ хорош для тех, кто не планирует срочных покупок, не следит за датами окончания депозитов и не хочет заниматься их переоформлением;
• По требованию — пролонгация происходит только по желанию вкладчика. Вариант полезен тем, кто не уверен в своих дальнейших планах или хочет сам принимать решения;
• Неограниченный — вклад будет продлеваться до тех пор, пока клиент сам не захочет его закрыть. Такое вид пролонгации подходит для долгосрочных инвестиций и получения пассивного дохода;
• Ограниченный — депозит может быть продлен только несколько раз. Это удобно тем, кто планирует покупки заранее и знает, когда ему понадобятся деньги.

Какой тип выбрать, если банки предлагают разную пролонгацию, — зависит от целей и задач инвестирования.

Когда нужна пролонгация

Вклад выгодно продлить, если:

• Центральный Банк понизил основную ставку, а у вас есть депозит с фиксированным процентом. Пролонгация поможет сохранить его доходность на прежнем уровне;
• есть цель накопить определенную сумму. Проценты будут добавляться к сумме вклада и увеличивать ваши накопления;
• возникли непредвиденные расходы. При досрочном закрытии вклада вы потеряете не все проценты, а только те, что были начислены после пролонгации. Предположим, вы положили на депозит 10 млн сумов под 22% годовых на полгода с автопролонгацией. Через 9 месяцев, когда вклад уже сам продлился, деньги понадобилось забрать. Банк вернет сумму вклада и прибыль за полгода, а проценты за прошедшие три месяца сгорят. Но если бы вклад был открыт без пролонгации, то при досрочном закрытии депозита не выплатили бы никакого дохода.

Когда продление вклада невыгодно

В некоторых случаях пролонгация вклада невыгодна:

• в банке появились более выгодные продукты. Например, депозит лежал под ставкой 20%, через год он пролонгировался по такой же ставке еще на двенадцать месяцев, но в это же время банк выпустил новое предложение — вклады под 22% годовых. Получается, что продленный вклад под 20% становится невыгодным;
• в период экономического кризиса, когда часто меняются ставки коммерческих банков или ставка ЦБ. Чтобы не потерять доход, лучше открыть вклад — на 2–3 года с фиксированной процентной ставкой.

Условия пролонгации вкладов

Пролонгация может происходить:

• на прежних условиях;
• на условиях, которые действуют на момент пролонгации.

Обычно вклады продлеваются на тот же период, что и при первом открытии. Но по решению банка срок может быть сокращен или увеличен. Сумма пролонгации тоже может быть разной. Иногда продлевается только сам депозит, а проценты выплачиваются вкладчику. Но в большинстве случаев проценты причисляются к сумме вклада (капитализируются). В этом случае на них тоже начисляется доход.

Например, вы открыли вклад на 10 млн сумов под 20% годовых на 12 месяцев. В конце срока вы получите доход — 2 млн сумов. Если вы не хотите продлевать депозит, банк вернет вам его вместе с процентами на счет. Если же вы согласитесь на пролонгацию, то вклад вместе с начисленными процентами продолжит приносить доход. На следующий год вы получите больше — 2 400 000 сум.

Банк вправе отказаться от продления, если:

• вклад вовсе не предусматривает пролонгацию, либо исчерпан лимит продлений;
• вклад больше не существует.

При таких обстоятельствах банк закроет депозит без участия и согласия вкладчика и вернет деньги.

Рекомендации по вкладам с пролонгацией

Вклады с автопролонгацией нужно контролировать, чтобы депозит не продлился на невыгодных для вкладчика условиях. Банки могут не сообщать клиенту об изменении условий по вкладам и продлят его. Либо ограничатся электронной рассылкой, которую можно пропустить.

Поэтому рекомендуем:

• запомнить дату, когда вклад закроется;
• каждый месяц, раз в квартал или в шесть месяцев уточнять у банка, не изменились ли условия по депозитам, как часто это делать — зависит от срока депозита;
• когда срок вклада будет подходить к концу, нужно решить, будете ли его продлевать;
• если решили оставить депозит в банке, то нужно уточнить условия продления, оценить, выгодны ли они в сравнении с текущими предложениями банка по вкладам;
• если условия пролонгации подходят, уточните у менеджера банка, может ли ваш вклад продлиться автоматически или нужно написать заявление на пролонгацию;
• если вклад предусматривает автопролонгацию, то зайдите в личный кабинет в мобильном приложении банка и убедитесь, что продление прошло успешно.

Коротко о пролонгации

• Пролонгация — это удобная опция: вкладчику не нужно каждый раз собирать документы и переоформлять депозит. Деньги продолжают множиться, даже если вы забыли об окончании срока вклада.
• Минус продления депозита — можно потерять прибыль, если ставка после продления ниже, чем предлагает банк по текущим вкладам. В таком случае можно закрыть депозит, а не продлевать и открыть новый по более высокой ставке. Важно отслеживать условия пролонгации и управлять вкладом, если новые условия не подходят.