Как накопить деньги к пенсии: правила долгосрочного финансового планирования

О пенсии полезно задумываться заранее. Это касается в том числе и накоплений на этот период. Благодаря отложенным средствам жить будет комфортнее и не придётся экономить на всём.

Когда начинать копить

Чтобы увеличить размер пенсии, полезно начинать откладывать деньги как можно раньше. Тем не менее финансовые эксперты советуют воздержаться от этого до 30 лет. До этого момента лучше инвестировать в своё дополнительное обучение, приобретение новых профессиональных умений и повышение квалификации. Такой подход поможет в будущем найти работу с более высокой заработной платой. Соответственно, будет больше и государственная пенсия, и шире возможности для того, чтобы через несколько лет начать откладывать на старость более крупные суммы.

Начинать откладывать деньги можно примерно с 30 лет. Так как потребуется скопить значительную сумму, сделать это за 5–10 лет может быть сложно, хотя при желании нет ничего невозможного.

Какую сумму понадобится накопить

Всё зависит от того, какой уровень жизни вам необходим. Примерно подсчитайте, сколько вы будете тратить каждый месяц после того, как выйдете на пенсию. Учтите, что расходы на врачей и лекарства, скорее всего, увеличатся, а на развлечения и одежду — снизятся.

Также оцените, какая у вас будет пенсия. Если она окажется минимальной (с 1 декабря 2023 года минимальный размер пенсии по возрасту — 725 тыс. сумов), это одно дело. Если вы много работали, получали хорошую зарплату (и, соответственно, имеете много отчислений на ИНПС — индивидуальном накопительном пенсионном счету, куда работодатели перечисляют взносы с зарплаты работников) и рассчитываете, что так будет и дальше, — ситуация другая.

Также учитывайте, какие у вас могут быть пассивные источники дохода после выхода на пенсию. Это может быть, к примеру, доход от сдачи квартиры.

Учитывая это, определитесь, какую сумму нужно скопить и к какому сроку. Для этого полезно подсчитать:

ежемесячные траты после выхода на пенсию;
в каком возрасте вы выйдете на пенсию (не формально, а фактически, то есть перестанете работать);
сколько вы планируете прожить после выхода на пенсию. Понятно, что предсказать это сложно. Можно ориентироваться на среднюю продолжительность жизни в Узбекистане (по статистике за 2023 год, это 74,3 года) и добавить к ней лет пять или более. Если в вашем роду много долгожителей, можно ориентироваться на их средний возраст.

Далее останется рассчитать ориентировочную сумму, которая вам понадобится. Для этого умножьте годы после пенсии на 12 (число месяцев в году) и свои планируемые месячные траты.

Пример

Санжар, как и большинство мужчин, выйдет на пенсию в 60 лет. Так как он ещё не определился, какая прибавка к государственной пенсии ему нужна, будем ориентироваться на среднюю продолжительность жизни и минимальный размер оплаты труда. С 1 декабря 2023 года он составляет 1 050 000 сумов. Получается:

1 050 000 × 12 × (74,3 − 60) = 180 180 000 сумов.

Если Санжар начнёт копить деньги на старость за 20 лет до выхода на пенсию, то каждый месяц ему нужно откладывать по 750 750 сумов (180 180 000 ÷ 20 ÷ 12).

Если за 15 лет до выхода на пенсию — по 1 001 000 сумов (180 180 000 ÷ 15 ÷ 12)

Если за 10 лет — ему уже понадобится откладывать ежемесячно по 1 501 500 сумов (180 180 000 ÷ 10 ÷ 12).

Если же он задумается о необходимости накоплений только за 5 лет до выхода на пенсию, то ежемесячно потребуется откладывать по 3 003 000 сумов (180 180 000 ÷ 5 ÷ 12). Такую сумму выделить без ущерба для бюджета наверняка будет сложно, в то время как если задуматься о начале необходимости накоплений за 15 и тем более за 20 лет — выделить средства более реально.

Конечно, следует учитывать поправку на сумовую инфляцию, из-за которой откладывать каждый год придётся больше, чем планировалось изначально. Но, во-первых, вместе с инфляцией за это время вырастут и зарплаты. Во-вторых, отложенные средства можно выгодно разместить, например в банке, и процент компенсирует инфляцию.

Сколько откладывать и как

Стандартным размером отчислений на долгосрочные цели считается 5–10% от суммы, которая остаётся после всех необходимых ежемесячных трат. Это платежи за ЖКУ, налоги, выплаты по кредитам и так далее. Но если вы можете безболезненно для семейного бюджета увеличить его — можно откладывать и 20, и 25%.

Выберите тот вариант, который позволяет не сильно урезать траты, не экономить на необходимом, например на здоровье. Если у вас периодически бывают премии или какие-то дополнительные источники дохода, можно, допустим, откладывать каждый месяц по 5–10% от основного дохода и более крупную часть — от дополнительного.

Чтобы определиться с размером ежемесячных накоплений на пенсию, полезно 2–3 месяца вести дневник доходов и трат. Он поможет найти неочевидные статьи расходов, от которых можно отказаться первым делом. Это могут быть и дорогие услуги сферы обслуживания, которые можно найти в другом месте дешевле, и спонтанные покупки малонужных мелочей или перекусы на улице, которые за месяц крадут значительную сумму из семейного бюджета.

Главные правила долгосрочного финансового планирования

Планируйте семейный бюджет с учётом того, что часть дохода будет направлена на накопления.
Настройтесь на то, что копить придётся долго. В первое время будет сложно удержаться от того, чтобы не откладывать деньги, а потратить, но со временем это войдёт в привычку.
Не расстраивайтесь и не нервничайте, если в какой-то месяц или даже дольше из-за сложной финансовой ситуации не получится отложить запланированную сумму или временно придётся снизить её размер. Однако постарайтесь вернуться к запланированному накоплению денег максимально быстро.
Также установите для себя и семьи правило, что откладываемая сумма не должна уменьшаться за счёт тех трат, без которых можно обойтись: на развлечения, отдых и так далее.
Как минимум раз в год пересматривайте размер «отчислений» на пенсию с учётом инфляции.

Есть несколько распространённых вариантов накопить деньги к пенсии. Расскажем о самых популярных и о том, какие у каждого из них есть плюсы и возможные минусы.

Просто откладывать деньги

И держать их дома. Можно даже купить сейф. Однако даже он не станет гарантией того, что с деньгами за эти годы ничего не произойдёт. Также следует учитывать инфляцию, которая уничтожит значительную часть сбережений. Поэтому этот вариант — далеко не самый безопасный и финансово грамотный.

Положить деньги на вклад в банке

В отличие от денег, которые хранятся дома, накопленные средства будут защищены от кражи, пожара и других случаев, в результате которых их можно лишиться. Все вклады в банках гарантируются государством. Кроме того, на них будут начисляться проценты, что поможет защитить деньги от инфляции.

Хотя банки часто предлагают долгосрочные вклады с фиксированной ставкой на 2–3 года, финансово более выгодным вариантом может стать вклад на 12–18 месяцев. Так как инфляция растёт и ЦБ регулярно повышает ключевую ставку, через год или полтора, скорее всего, появится возможность переложить деньги под более выгодный процент.

Удобным будет вклад с пополнением, на который вы регулярно сможете вносить новые средства.

Так как речь идёт о долгосрочных накоплениях, разумно часть денег положить на вклад в сумах, а часть — в долларах. Хотя сейчас доход по сумовым вкладам больше за счёт высоких годовых процентов, сум больше подвержен инфляции, чем доллар.

Делать добровольные взносы на индивидуальный накопительный пенсионный счёт

Помимо ежемесячных обязательных взносов на свой индивидуальный накопительный пенсионный счёт (ИНПС), составляющих 0,1% от зарплаты и других доходов, которые подлежат обложению налогом на доходы физических лиц (НДФЛ), также можно делать взносы на свой ИНПС добровольно. Внести деньги можно в любой филиал Народного банка. Не обязательно делать это каждый месяц. Также законом не установлена сумма добровольных взносов — можно класть на счёт удобные для себя суммы и в удобное время. На них также будут начисляться годовые проценты не ниже уровня инфляции.

Процентную ставку определяет Народный банк в зависимости от доходов, которые были получены от размещения средств граждан в накопительной пенсионной системе.

Взносы на пенсионный счёт освобождаются от НДФЛ. То есть с каждой добровольно внесённой суммы вернут 12%. К примеру, ежемесячно перечисляя на счёт по 1 млн сумов, за год таким образом можно сэкономить 1,44 млн сумов. То есть 13-й пенсионный взнос обойдётся бесплатно, и ещё останутся деньги на то, чтобы порадовать семью каким-то подарком. Подать заявление на возврат можно онлайн на портале My.soliq.uz, приложив документы, подтверждающие перечисление денег на ИНПС.

Узнать информацию о своих накоплениях можно бесплатно на Едином портале госуслуг в соответствующем разделе.

Когда человек выйдет на пенсию, то он сможет получить все накопленные средства сразу или, по желанию, частями — период и периодичность выплат также можно определить по своему желанию. Можно получать деньги раз в месяц, раз в квартал, даже раз в год — как удобнее. Размер выплат будет рассчитан в зависимости от этих параметров, а также от общей суммы на счету. В любой момент периодичность и размер выплат можно изменить. Также пенсионные накопления можно унаследовать.

Пример

Санжар выходит на пенсию. На его ИНПС 200 млн сумов: он хорошо зарабатывал и по возможности ещё перечислял дополнительные средства. Он хочет получать выплаты каждый месяц в течение 10 лет. Соответственно, условная сумма составит 200 000 000 ÷ 120 месяцев = 1 666 666 сумов. Также следует учитывать, что на сумму, лежащую на счету, продолжат начисляться проценты, даже когда Санжар начнёт получать выплаты. Поэтому начиная со второго года выплат их сумма увеличится. Рассчитать её можно следующим образом:

Остаток пенсионных накоплений на окончание прошлого года сложить с полученным за этот год процентным доходом.

Из числа месяцев получения выплат вычесть число тех месяцев, за которые уже была получена пенсия (расчёт идёт с первого месяца таких выплат до начала текущего календарного года).

Сумму, получившуюся в пункте 1, поделить на сумму, получившуюся в пункте 2.

Заключить договор накопительного страхования жизни

Сделать это можно в одной из страховых компаний, предлагающих такие услуги. Список лицензированных страховых компаний размещён на сайте Агентства по развитию страхового рынка.

Можно высчитать срок выхода на пенсию и оформить договор на соответствующее количество лет. Также ряд компаний предлагает вариант заключения договоров к определённому жизненному событию, в том числе к выходу на пенсию. Система схожа со взносами на ИНПС. При заключении договора можно определить сумму, которую вы будете вносить на счёт, и периодичность таких перечислений (делать взносы можно онлайн). И при выходе на пенсию получить накопленную сумму плюс проценты от компании-страховщика (сейчас они, как правило, на уровне 4–7% годовых).

Как и взносы на ИНПС, такие перечисления освобождаются от НДФЛ.

Другие варианты

Как вариант, можно вложить деньги в драгоценные металлы — купить в банке золотые слитки или монеты. Золото стабильно дорожает, поэтому этот вариант может быть значительно выгоднее всех предыдущих. Как и покупка акций и облигаций компаний на бирже. Однако для людей без опыта такие варианты часто слишком сложны. Также следует учитывать, что как минимум придётся платить банку за хранение драгметалла. А ценные бумаги могут как вырасти в цене, так и резко подешеветь — порой даже опытные финансисты не могут предугадать, что произойдёт в долгосрочной перспективе.

Резюме: определитесь с вариантами и начните копить деньги к пенсии уже сейчас

Чтобы иметь деньги на пенсии, нужно начать откладывать их заранее. Начать это делать нужно хотя бы за 10–15 лет до планируемого выхода на пенсию. А ещё лучше за 20.
Подсчитайте, какая сумма вам будет нужна ежемесячно после того, как вы прекратите работать. В зависимости от этого определите для себя, сколько вы будете откладывать каждый месяц.
Начните откладывать деньги.
Чтобы накопления на пенсию были защищены от инфляции, откройте счёт в банке, вносите добровольные взносы на свой ИНПС или заключите договор накопительного страхования. Вложения в золото или покупка акций могут принести больший доход, но это более сложные и рискованные варианты.

Содержание