Что такое SWIFT-переводы и как они работают

Если вам нужно перевести деньги из одной страны в другую, можно использовать систему SWIFT. Объясняем, как она устроена.

Что такое SWIFT

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) — это международная межбанковская система передачи сообщений о платежах.

Эта система помогает переводить деньги в другую страну как физическим, так и юридическим лицам. Например, родители могут отправить деньги своему сыну-студенту в Чехию, а предприниматель — оплатить заказанные из Китая товары.

При этом через SWIFT фактически передаются не сами деньги, а только сообщения с запросами на перевод. Проще говоря, это мессенджер, только не для отдельных людей, а для банков (и других организаций и компаний, подключённых к SWIFT).

Сообщения в таком мессенджере всегда пишутся строго по стандартам в едином формате, чтобы банки могли максимально быстро и без ошибок обрабатывать полученную информацию и совершать переводы.

Причём SWIFT не только хранит и передаёт информацию о переводах, но и шифрует её, что минимизирует риски мошенничества и взлома системы.

Так что SWIFT — это не платёжная система, и к пластиковым банковским карточкам она не привязана. В отличие от платёжных систем вроде Visa, Mastercard или российской «Золотой Короны», они работают независимо от SWIFT.

В целом, если бы SWIFT-системы не было, банки всё равно смогли бы передавать информацию и производить операции между собой. Просто через другие каналы связи, даже через те же самые звонки по телефону. Это было бы намного дольше, неудобнее, менее безопасно и, вероятно, через посредников (а значит, дороже).

Как работает SWIFT

Как мы уже упоминали, SWIFT не переводит деньги между странами, так как они уже находятся в нужной стране и в нужном банке-получателе. А по указанию отправителя деньги лишь перекладываются на счёт получателя.

То есть когда банки из разных стран решают, что хотят сотрудничать, они друг у друга открывают корреспондентские счета и заранее кладут на них деньги. И после именно с этих счетов деньги будут переводиться на счета клиентов.

Например, Сардор из Узбекистана хочет перевести Мадине в Чехию 500 тысяч сумов. Для этого он зачисляет эти деньги в узбекский банк А и оставляет данные Мадины и её банка Б в Чехии.

После этого банк А через SWIFT отправляет в банк Б сообщение с поручением списать с корреспондентского счёта нужную сумму. В сообщении указываются данные банка А (в том числе SWIFT-код, который получает каждый банк, когда присоединяется к системе), номер счёта Сардора, сумма перевода, номер счёта Мадины.

Банк Б получает сообщение, проверяет все данные заявки. Если сообщение написано неправильно, оно вернётся в банк А. Если всё правильно, банк Б переводит 500 тысяч сумов с корреспондентского счёта банка А на личный счёт Мадины.

По итогу фактически деньги Сардора остались в банке Узбекистана, а деньги Мадины уже были в Чехии ещё до перевода от Сардора. Всё потому, что банки при начале сотрудничества сразу открыли один у другого корреспондентские счета и положили на них определённые суммы, так как переводить каждый раз небольшие платежи достаточно сложно и долго.

Через систему SWIFT можно передавать информацию о переводах денег в разных валютах. Главное, чтобы банки, участвующие в переводе, работали с такими валютами.

Преимущества SWIFT

SWIFT-система имеет ряд преимуществ как для банков и компаний, так и для отдельных людей.

Скорость переводов. SWIFT сильно сокращает время обработки и совершения перевода, даже если участники сделки из разных банков, стран и часовых поясов.

Безопасность. Каждое передаваемое в системе сообщение защищено шифрованием, а участники при входе в систему проходят многоуровневую аутентификацию. Это минимизирует риски взлома, кражи данных и проникновения в систему мошенников.

Стандартизация сообщений. Единый формат и структура передаваемых в системе сообщений позволяет банкам из разных стран и континентов легко сотрудничать друг с другом.

Автоматизация. Технология перевода денег отлично отработана, все шаги чётко прописаны. Это позволяет как клиентам, так и банкам обходиться без лишней бюрократии.

Прозрачность переводов. Сообщения по единому формату и чёткая структура обмена данными не только снижают риск ошибки и недопонимания, но и делают операции более прозрачными. Что помогает в сохранении доверия между участниками системы.

Отсутствие ограничений по сумме перевода. На проводимые операции по системе SWIFT нет лимитов по сумме, а это важно для юридических лиц. В той же «Золотой Короне» максимальная сумма перевода — 600 000 рублей (около 80,5 млн сумов). Для личных переводов физических лиц это, возможно, и не станет проблемой, а вот для бизнеса и крупных переводов такая лимитная система не подойдёт.

Количество участников. SWIFT является одной из самых общепризнанных и широко используемых систем для международных переводов. Множество мировых банков (более 10 000) и компаний из более чем 200 стран являются участниками системы. Поэтому не проблема перевести деньги практически в любую страну мира и в большинстве валют.

Альтернативы SWIFT

SWIFT не единственная (хоть и самая популярная) в мире система передачи сообщений о платежах. Похожие системы есть и в Китае, России, Евросоюзе и других странах. Но удобство использования таких систем, как и обычных мессенджеров, сильно зависит от количества участников, а SWIFT всё же самая многочисленная по пользователям.

В КНР с 2015 года есть система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System). Её участниками стали более 1200 организаций из 100 государств. Но CIPS ориентирована на переводы только в китайских юанях, поэтому она не так универсальна для операций в других валютах и географических регионах, как SWIFT.

В России с 2014 года есть своя Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Её участниками стали большинство российских банков, а также более 50 компаний из 12 стран. Всего немногим более 400 пользователей.

В Иране с 2019 года действовала система INSTEX (Instrument in Support of Trade Exchanges). Она создавалась совместно с Британией, Францией и Германией для торговли с Ираном в обход США. Но в 2023 году систему ликвидировали, так как Иран блокировал предлагаемые сделки.

В Евросоюзе с 2008 года есть своя система SEPA (Single Euro Payments Area). Как и в остальных случаях, в этой системе есть свои ограничения. Например, переводы проводятся только в евро, а подключены к системе только 36 стран Европы. Так что пользоваться ею вне ЕС невозможно.

Своя система платежей есть и в Индии с 2001 года — SFMS (Structured Financial Messaging System). А также в Великобритании — FPS (Faster Payments Service), но система только для пользователей британских банков для переводов в фунтах.

Главное про систему SWIFT

• Система SWIFT работает максимально быстро, потому что по ней фактически передают только команды списать деньги с уже открытого корреспондентского счёта.
• Такая система максимально безопасна, все алгоритмы хорошо продуманы и защищены.
• SWIFT — одна из самых популярных систем международных переводов, по ней можно пересылать деньги практически в любую страну.