Банковский скоринг: как система решает, можно ли давать кредит

Одним клиентам банки дают кредиты быстро и без проблем, а другим чаще отказывают. Причина в методе оценки клиента, который называется «скоринг». Чем выше ваш скоринговый балл — тем больше доверия у банка. Рассказываем, как работает скоринговая система, и как повысить свой кредитный рейтинг.

Что такое кредитный скоринг

Скоринг или кредитный рейтинг — это система оценок, которая помогает банку решить, можно ли выдать кредит и на каких условиях. Так банк обезопасит себя от выдачи займа недобросовестным клиентам и не потеряет свои деньги, а клиент быстрее получит заем и, возможно, на более выгодных условиях.

Процесс скоринга полностью автоматизирован. Решение принимает специальная программа: менеджер банка вводит необходимые данные, а компьютер считает скоринговый бал. Хороший кредитный рейтинг говорит, что человек умеет управлять своими финансами и вовремя возвращает долги. Кроме того, вся информация сохраняется в базе данных банка и может быть использована при выдаче новых кредитов, заемщику не придется заново собирать пакет документов.

Преимущества скоринговой системы:

• скорость — заемщику не нужно ждать одобрения кредитной заявки несколько дней, заявление можно заполнить онлайн и получить ответ через несколько минут;
• объективность — результат не зависит от мнения сотрудников банка, подсчет делает компьютер на основании поданных документов;
• выгодные условия — заемщику с высоким баллом банк может предложить более низкую процентную ставку или повысить лимит по кредитной карте.

Какие данные собирает скоринговая система

Алгоритмы расчета скоринговых баллов банки держат в секрете и постоянно обновляют. Это помогает защититься от недобросовестных заемщиков, которые попытаются завысить свой кредитный рейтинг. Но есть базовые блоки для всех кредитных организаций, рассмотрим их.

Кредитная история

Это досье финансовой надежности заемщика. Его собирают кредитные бюро по информации от банков, МФО, ломбардов и других кредитных организаций. Данные хранятся в течение пяти лет и регулярно обновляются. Для расчета рейтинга заемщика банки запрашивают в бюро отчет о кредитной истории. Из него они могут узнать:

• сколько раз заемщик обращался за кредитами;
• как часто получал отказ;
• допускал ли просрочки;
• количество и сумму действующих займов.

К примеру, человек за последний год несколько раз брал займы в МФО и не всегда возвращал их вовремя. Банк сделает вывод, что у заемщика есть склонность к необдуманным тратам, и он находится в группе риска невозврата долга.

Анкета заемщика

Эту форму клиент заполняет, когда подает заявку на кредит. Обычно она содержит:

• ФИО, данные паспорта, другие персональные данные — с их помощью банки идентифицируют клиента;
• возраст — банки предпочитают заемщиков средней возрастной категории, пенсионеры и студенты чаще получают отказ;
• информацию о прописке и месте жительства — клиенты из региона с высоким уровнем жизни и постоянной пропиской считаются более надежными;
• сведения о доходах и месте работе — предпочтение отдается заемщикам со стабильным доходом и многолетним стажем;
• семейное положение, наличие детей — люди в браке считаются более ответственными, супруги могут поручиться друг за друга;
• наличие имущества — это признак финансового благополучия, например, квартиру или автомобиль можно оформить в залог кредита.

Все эти данные позволяют создать портрет заемщика и рассчитать его скоринговый балл. Однако у каждого банка свои критерии оценки. Кто-то предпочитает кредитовать молодых специалистов, а кто-то — людей определенного возраста. В одном банке вам легко одобрят кредит, а в другом могут отказать при тех же условиях.

Дополнительная информация

Для скоринга банки собирают все доступные сведения о заемщике. Например, у держателей банковских карт проверяют расходы и источники поступления средств. Изучают социальные сети, чтобы узнать о привычках и образе жизни. Например, посты о частых путешествиях у клиента без постоянного места работы могут вызвать вопросы у банка.

Методы кредитного скоринга

Банки применяют скоринг не только при одобрении заявки. С его помощью они мониторят поведение заемщика в течение всего срока кредита. Это позволяет оценивать риски и оперативно принимать меры. Заемщику нужно это помнить, чтобы не испортить кредитную историю.

Существует несколько методик банковского скоринга:

• при подаче заявки (аpplication-scoring) — применяется для новых клиентов. Банк проверяет информацию, которую они указали в анкете — например, возраст, доход, место работы, семейное положение, ранее полученные кредиты, просрочки платежей;
• поведенческий (behavioral-scoring) — банк анализирует, как заемщик распоряжается своими деньгами. Например, он часто покупает товары в кредит, но не всегда платит вовремя. Или имеет задолженность по коммунальным платежам. Эта информация позволяет сделать прогноз его поведения в будущем;
• на предмет мошенничества (fraud-scoring) — помогает выявлять злоумышленников. Банк сравнивает данные клиента с «черным списком», изучает его историю платежей, страны и регионы, где он совершал операции. Например, клиент обычно делал небольшие покупки по месту жительства. Внезапно он переехал в другую страну, сменил номер телефона и начал совершать крупные финансовые операции. В этом случае система может поднять тревогу;
• для взыскания долгов (collection-scoring) — применяется при работе с просрочкой. Система анализирует поведение и финансовую ситуацию должника, определяет возможность погашения задолженности. Если у заемщика стабильный доход и хорошая кредитная история, ему могут предложить реструктуризацию долга. Но если он не идет на контакт, не имеет постоянного места работы, то задолженность взыщут через суд.

Компьютерный скоринг может давать погрешность. Поэтому в спорных ситуациях сотрудники банка помимо автоматического скоринга проводят личное собеседование, проверяют документы, оценивают платежеспособность клиента. Если есть подозрение на ошибку в скоринге, вопрос о кредите поможет решить сотрудник банка.

Как узнать свой скоринговый балл

Кредитный рейтинг может быть:

• Высоким (400–500 баллов) — банки видят в вас идеального заемщика;
• Хорошим (300– 399 баллов) — можно получить кредит на выгодных условиях;
• Средним (200–299 баллов) — приемлемый заемщик, но шансы на одобрение заявки ниже;
• Слабым (100–199 баллов) — получить кредит будет сложно;
• Низким (0–99 баллов) — скорее всего в кредите откажут.

Банки не объясняют причины отказа и не сообщают клиенту, из чего сложился его скоринговый балл. Каждый гражданин РУз сам может узнать свой кредитный рейтинг на Едином портале интерактивных государственных услуг. Раз в год можно сделать это бесплатно, а за дополнительную плату — неограниченное количество раз.

Как повысить свой скоринговый балл

Обмануть скоринговую систему крайне сложно и чревато последствиями. Но можно улучшить свой кредитный рейтинг простыми, безопасными методами:

• своевременно оплачивать кредиты, штрафы, счета на коммунальные услуги;
• проверять кредитную историю; если обнаружите ошибку, обратитесь в банк или в кредитное бюро, чтобы ее исправить;
• не подавать заявки на кредит без необходимости. Каждый новый отказ снижает кредитный рейтинг;
• если у вас еще нет кредитной истории, оформите небольшой заем в МФО и досрочно его погасите.

Скоринговый балл — это не просто цифры, а ваша финансовая репутация. С высоким скоринговым рейтингом вы сможете обратиться в банк за кредитом и более вероятно получить одобрение.