Как грамотно управлять своими долгами и быстрее их выплатить: инструкция

Разрабатываем стратегию, которая поможет быстрее избавиться от долгов и закрыть кредиты.

Кредитование в Узбекистане активно развивается. С одной стороны это хорошо: многие семьи получили возможность купить квартиры в ипотеку, приобрести нужные им товары. С другой — далеко не все правильно оценивают свои финансовые возможности и грамотно планируют бюджет. Как следствие — один долг или кредит тянет за собой другой. Чем больше человек берет кредитов, даже небольших, тем выше может быть риск просрочек по выплатам. К задолженностям перед банком могут добавляться обязательства перед родственниками и друзьям, у которых пришлось занимать деньги, и маленькие долги: по оплате коммунальных услуг, налогов, штрафов. Чтобы избежать такой ситуации, важно  разработать правильную стратегию по управлению долгами.

Проанализируйте имеющиеся долги

Удобнее составить таблицу. Внесите в нее все свои задолженности, от кредитов до мелких задолженностей по оплате ЖКУ и подобных, а также денег, взятых в долг у кого-то. Для того, чтобы было проще оценить долги по кредитам, а также следить за сроками выплат, сделайте в ней следующие графы:

• сумма долга;
• процентная ставка;
• размер ежемесячного платежа;
• дата платежа.

Разберитесь с доходами и расходами семьи

Действуйте поэтапно. Чем тщательнее вы все проанализируете, тем большую сумму можно будет направить на погашение долгов. Так как финансовая ситуация каждый месяц может меняться — такой анализ нужно будет проводить ежемесячно. Заодно это поможет удержаться в рамках вашего нового бюджета.

• Составьте две таблицы. В одну подробно вносите ежемесячные доходы, указывая их источник и сумму. Это не только зарплата и подработки, но и дополнительные, в том числе разовые, доходы, даже мелкие. Например, от продажи какой-то ненужной вещи, возврата НДФЛ, пособия и других выплат от государства, кешбэка от банков. В таблице с расходами также сделайте две колонки: источник расхода и сумму. Вписывайте все траты, включая мелкие.
• Определитесь, какую сумму вы будете ежемесячно направлять на погашение долгов, на сколько и за счет каких статей семейного бюджета ее можно увеличить. В любом случае стоит подумать, как увеличить доходы и сократить расходы.
• Разработайте конкретную стратегию для выполнения предыдущего пункта. Продумайте варианты подработки, выясните, не положены ли вам какие-то деньги от государства (например, пособие на детей как малоимущей семье или налоговые вычеты). А может у вас есть вещи, которые можно продать на сайтах бесплатных объявлений, например ненужная бытовая техника или одежда, из которой ребенок уже вырос? Все эти деньги пригодятся для погашения долгов. Из списка расходов вычеркните те, от которых можно отказаться. Это могут быть развлечения, покупка вещей и продуктов, которые не относятся к необходимым. Также стоит продумать, как уменьшить те расходы, от которых вы не можете отказаться. Например:
  • стричься в более дешевой парикмахерской;
  • брать еду на работу с собой, а не обедать в столовой;
  • покупать продукты в магазинах эконом-класса;
  • использовать скидки и купоны на покупки;
  • ходить на рынок к закрытию, когда продавцы охотнее сбавляют цены, и не забывать активно торговаться;
  • отказаться от абонемента на фитнес и начать бегать в парке или заниматься там на бесплатных уличных тренажерах;
  • проводить отпуск в деревне у родственников, а не в путешествии;
  • заменить лампочки в квартире на энергосберегающие и так далее.
• Определите суммы, которые появятся в вашем распоряжении за счет сокращения расходов и увеличения доходов.
• Приступайте к реализации намеченного плана, не откладывая.

Составьте план по уменьшению долгов

Напишите план погашения долгов, пропишите в нем четкие суммы, которые вы будете направлять на это, периодичность и сроки. С какого долга (или долгов) начать? Есть два варианта: наиболее финансово грамотный и наиболее простой.

1. Сосредоточьтесь на погашении кредита, по которому самая большая процентная ставка: он «отнимает» максимум денег из вашего бюджета. Вносите досрочные платежи, выплачивайте больше, чем ежемесячный платеж. Чем быстрее вы по нему расплатитесь — тем меньше будет переплата. Тем больше денег вы сэкономите — и сможете потратить их на погашение других задолженностей. Одновременно следите за остальными долгами, внося минимальные ежемесячные платежи, чтобы избежать просрочек и штрафов. Как только вы закроете самый большой долг — переходите к следующему, руководствуясь тем же принципом.
2. Вначале можно погасить самую маленькую задолженность, затем — ту, что побольше, и далее по нарастающей. Такой вариант эффективен с психологической точки зрения, так как с маленькими долгами разобраться проще. А уменьшение количества задолженностей будет мотивировать.

Можно совместить оба варианта. Например, вначале разобраться с одним или двумя маленькими долгами, а затем сосредоточиться на кредите с самой большой процентной ставкой.

Включите погашение долгов в статью расходов

Это поможет лучше контролировать семейный бюджет. А заодно будет дисциплинировать.

Соблюдайте сроки платежей

Не допускайте просрочек. Иначе из-за штрафных санкций со стороны банка ваш долг увеличится.

Рассмотрите возможность рефинансирования

Это оформление нового кредита для того, чтобы погасить имеющийся (или даже несколько). В рефинансировании есть смысл, только если проценты по новому займу будут меньше, чем по взятым ранее. Хотя в последнее время процентная ставка по кредитам в банках Узбекистана растет, с момента получения старых кредитов могли измениться ваши личные обстоятельства. Например, вы оформили займ, когда не имели постоянного дохода, поэтому ставка была выше средней. А потом устроились на хорошую работу. Имейте в виду, что ряд банков предлагают зарплатным клиентам кредитование по более выгодной ставке.

У некоторых банков есть специальные кредитные программы по рефинансированию кредитов, выданных другими банками: ставки по ним могут оказаться выгодными.

Учитывайте, что банк может отказать в новом кредите, если у заемщика высокий показатель долговой нагрузки — доля дохода, которая идет на погашение уже имеющихся займов. Рассматривается официальный доход, с которого уплачиваются налоги. Сейчас при показателе долговой нагрузке больше 50% микрозаймы не оформляют. С 1 июля 2024 года, согласно положению Центробанка Узбекистана, показатель долговой нагрузки будет учитываться и при выдаче кредитов. С 1 июля 2024 года до 1 января 2025 года кредит или микрозайм может быть одобрен, если показатель не превышает 60%. То есть если выплаты по всем займам составят не больше 60% от доходов заемщика. С 2025 года предельный показатель долговой нагрузки составит 50%. В некоторых случаях кредит или микрозайм может быть оформлен и без учета долговой нагрузки — на их долю ЦБ разрешит банкам отводить до 15% от общего количества кредитов и микрозаймов, выданных физическим лицам.

В сложной финансовой ситуации обратитесь за реструктуризацией кредита

Это имеет смысл для кредитов, ежемесячные выплаты по которым стали слишком большими с учетом изменившегося финансового положения семьи. К примеру, если вы исправно все платили, но потом возникли веские обстоятельства, например, один из членов семьи тяжело заболел, получил инвалидность и больше не может работать. В этом случае можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать кредит, то есть поменять его условия. Банк может пойти навстречу и, например, увеличить срок кредита, уменьшив ежемесячный платеж. Если банк откажет — есть еще вариант действовать через суд. В соответствии с принятым в 2022 году законом "О неплатежеспособности" должник может обратиться в суд с заявлением о признании его неплатежеспособным, если обязательства по платежам не были исполнены в течение трех месяцев со дня их возникновения (по сути, при трехмесячной просрочке) и если его долги превышают 200 базовых расчетных величин (БРВ, с декабря 2023 года 1 БРВ = 340 тыс. сумов). Но следует тщательно взвешивать все обстоятельства, также желательно проконсультироваться с хорошим адвокатом. Суд может принять решение как о введении процедуры реструктуризации долга, то есть обязать к этому банк, так и признать должника банкротом. В этом случае будет начата процедура продажи его имущества, чтобы погасить задолженность.

Не занимайте деньги, пока не расплатитесь со всеми долгами

Это касается и кредитов (за исключением рефинансирования), и просто одалживания мелких сумм у знакомых или родственников до зарплаты. Постарайтесь вести бюджет так, чтобы использовать только собственные средства. Если их не хватает — изыщите возможности их найти.

Пересмотрите свое отношение к деньгам

Когда вы разберетесь с имеющимися долгами или хотя бы с их большей частью, разумное планирование бюджета за счет собственных средств поможет избежать новой долговой ямы. Когда финансовая ситуация улучшится — займитесь созданием финансовой подушки безопасности. Если у вас будут отложены средства на непредвиденный случай — не придется их одалживать.

Резюме: как выплатить свои долги

• Выбраться из долгов, особенно если их много, бывает сложно. Однако если поставить перед собой цель, составить четкий план действий и придерживаться его — все получится.
• Для начала проанализируйте имеющиеся долги, а также доходы и расходы семьи. Определитесь, как оптимизировать бюджет, сократить траты и увеличить доходы, чтобы быстрее погасить задолженности.
• Составьте план по погашению долгов. Определите первостепенную задолженность, которую нужно закрыть быстрее. Не забывайте вносить обязательные платежи по остальным. Как только вы избавитесь от одного долга — приступайте к следующему.
• Для крупного долга можно рассмотреть возможность рефинансирования, а в сложной финансовой ситуации — реструктуризации.
• Проанализируйте и исправьте свои финансовые ошибки, чтобы не наделать новых долгов. Живите по средствам и создайте финансовую подушку безопасности, чтобы не одалживать займы и не брать деньги в долг тогда, когда без этого можно обойтись.