Микрозаймы: плюсы, минусы и правила выдачи в 2024 году

В случае, если возникла сложная финансовая ситуация и срочно нужны деньги, например на покупку чего-то в дом, ремонт, оплату лечения, может выручить микрозаём. Получить его быстрее и проще, чем кредит. Однако у микрозаймов, или микрокредитов, есть и определённые минусы. Прежде всего это высокие проценты. Но есть и другие нюансы.

Что такое микрозаём

Если простыми словами, то это кредит на небольшую сумму. Её размер зависит от платёжеспособности заёмщика — его доходов, его кредитной нагрузки и кредитной истории, а также от финансового обеспечения кредита.

На оформление микрозайма уходит меньше времени, чем на оформление кредита на крупную сумму. Получить одобрение и деньги можно за один день. Также обычно не нужно собирать много бумаг.

Ещё одно отличие микрозаймов от обычных кредитов — деньги можно потратить на любые цели по своему усмотрению. Кредитная организация не будет интересоваться, с какой целью они вам нужны. В то время как кредиты в большинстве случаев оформляются на покупку определённых товаров или услуг.

В качестве обеспечения по микрозайму — гарантии на случай, если человек не сможет вернуть заём, — может выступать страховой полис или имущество: недвижимость или автомобиль. Либо может понадобиться поручитель, у которого есть постоянная официальная работа и стабильный заработок.

Некоторые банки выдают микрозаймы (обычно небольшие, до 10–15 млн сумов) только по паспорту. Как правило, это касается зарплатных клиентов. Либо нужно пройти идентификацию в приложении или в личном кабинете на сайте банка. Также по паспорту можно получить небольшой микрозаём в некоторых микрофинансовых организациях.

Кто выдаёт микрозаймы в Узбекистане

Микрозаймы могут выдавать как банки, так и микрофинансовые организации (МФО), а также ломбарды. В МФО проценты за пользование деньгами, как правило, выше, чем в банках, а в ломбардах они самые высокие. Зато получить заём в МФО часто проще, чем в банке. Ряд банков выдвигает дополнительные условия. Например, микрозаём могут оформить только зарплатные клиенты, сотрудники бюджетных организаций или те, кто имеет карту в этом банке. В МФО таких условий нет.

Также микрофинансовые организации охотнее выдают микрозаймы на небольшие суммы без залога и поручительства. Однако проценты там выше. Если в некоторых банках в начале февраля 2024 года можно было получить микрозаём меньше чем под 30% годовых, то в МФО процентная ставка в среднем составляла 3,6–3,8% в месяц. То есть годовая будет от 43–46%.

Ломбарды выдают краткосрочные займы гражданам под залог личного движимого имущества. Это могут быть ювелирные украшения из золота, бытовая техника, предметы антиквариата и так далее. Сумма зависит от того, во сколько было оценено такое имущество. Так как у таких займов очень большие проценты (в среднем от 8% в месяц), то брать их даже на несколько месяцев финансово невыгодно. Как правило, люди стараются отдать взятые в долг в ломбарде деньги и набежавшие проценты по ним за несколько дней или недель.

Что такое микрофинансовые организации и как они работают

Правила работы микрофинансовых организаций прописаны в законе «О небанковских кредитных организациях и микрофинансовой деятельности». В соответствии с ним, МФО — это юридическое лицо, которое является небанковской кредитной организацией и может осуществлять микрофинансовую деятельность и ряд других услуг. Например, оказывать услуги исламского финансирования. В МФО, в отличие от банков, нельзя положить деньги на вклад. Также для них действует ряд других ограничений.

Виды микрозаймов

Микрозаём выдают физическим лицам в национальной валюте. Деньги могут выдать наличными, перевести на счёт или карту. Многие банки и МФО предлагают оба варианта — можно выбрать более удобный. С 2024 года микрофинансовым организациям разрешили оказывать финансовые услуги в иностранной валюте, но только юридическим лицам.

По способу оформления микрозаймы можно поделить на те, которые оформляются офлайн — в офисе банка, ломбарда или МФО, а также онлайн. Например, такую возможность предоставляют некоторые банки для зарплатных клиентов, а также для тех, кто имеет постоянный доход и карту этого банка. В этом случае заявку можно подать в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении — а после её одобрения также онлайн оформить заём. Деньги придут на банковскую карту или расчётный счёт.

На какой срок дают микрозаём

Условия зависят от правил банка или МФО, а также от суммы. Небольшие микрозаймы, до 10–15 млн сумов, часто выдают на срок до 3–6 месяцев. Более крупные — на срок до 2–3 лет, реже до 5 лет. Чем длиннее срок, тем больше получается итоговая переплата. При этом проценты начисляются не на весь одобренный лимит, а только на те деньги, которые были фактически получены.

Ломбарды выдают микрозаймы на срок до года. Дополнительно они могут устанавливать собственные ограничения в этих рамках. Например, ограничивать максимальный срок займа тремя месяцами.

Погасить заём можно досрочно в любой момент — кредитные организации не имеют права штрафовать или применять другие финансовые санкции в случае досрочного погашения. Также им запрещено брать деньги за рассмотрение заявок или процедуру оформления и выдачи микрозаймов.

Как быстро можно получить микрозаём

Согласно статье 32 закона «О небанковских кредитных организациях», МФО или ломбард должны рассмотреть документы и принять решение в срок до трёх дней. Но на практике это обычно происходит день в день. Весь процесс от подачи документов до получения денег может занять не больше двух часов. А в случае онлайн-оформления займа срок может быть ещё короче. При оформлении микрозайма в банке процесс может занять от нескольких минут (если, например, заём оформляется онлайн и у банка есть все сведения о финансовом положении и доходе клиента) до нескольких дней.

На какую сумму можно получить микрозаём

Минимальная сумма для банков и МФО обычно начинается от 1 млн сумов. При обращении в ломбард она будет зависеть от оценки имущества, которое вы оставляете в залог.

В 2024 году максимальный лимит микрозаймов для физических лиц увеличен. Если раньше он составлял 50 млн сумов, то теперь — 100 млн сумов. Однако учитывайте, что это верхний предел. Лимит рассчитывается индивидуально — в зависимости от дохода, кредитной нагрузки человека, вида обеспечения займа и других факторов.

Предприниматели или самозанятые могут получить микрозаём до 300 млн сумов — но не на что угодно, а при условии использования этих средств на определённые цели согласно договору.

С какого возраста можно получить микрозаём

Микрозаймы разрешено выдавать гражданам старше 18 лет. Однако некоторые кредитные организации дают их только тем, кто старше 21 года. Также может быть установлена верхняя возрастная планка — чаще всего это 60–65 лет.

Можно ли получить микрозаём тем, кто не работает

Большинство банков и МФО одним из условий оформления микрозайма выдвигают наличие официального дохода — зарплаты или пенсии. Однако в некоторых есть варианты микрозаймов и для тех, кто официально не трудоустроен. Но для этого нужно будет документально подтвердить наличие постоянного дохода — например, от сдачи квартиры. Или потребуется обеспечение — движимое имущество (к примеру, автомобиль), недвижимость. Имейте в виду, что МФО не имеют права оформлять микрозаймы сроком менее года под залог недвижимости.

Для тех, кто не имеет официальной работы, но имеет что-то ценное и нуждается в относительно небольшом микрозайме, выходом может стать ломбард.

Какие есть ограничения

Учитывайте, что и в банке, и в МФО, и в ломбарде не выдадут микрозаём человеку, у которого долговая нагрузка (отношение средних ежемесячных платежей по уже имеющимся займам к средним ежемесячным доходам) больше 50%. С 1 июля 2024 года ЦБ планирует увеличить этот показатель до 60%. Также в займе откажут, если у вас есть действующая задолженность по выплате других микрозаймов или кредитов.

Резюме: как снизить финансовые риски при оформлении микрозайма

1. Перед тем как брать микрозаём, оцените необходимость в нём, а также свои финансовые возможности. Если у вас нет уверенности, что вы сможете вернуть деньги в срок, регулярно совершать платежи — лучше его не брать.
2. Учитывайте процентную ставку, а также то, на каких условиях выдаётся заём.
3. Процентные ставки в банках меньше, однако требования к заёмщикам там выше, чем в МФО. Самые высокие процентные ставки — в ломбардах, поэтому там имеет смысл брать микрозаём на несколько дней или недель. Заложив ценные вещи, в ломбарде могут получить микрозаём даже те, кто официально не работает. Но сумма будет зависеть от того, во сколько оценена эта вещь.
4. Оцените свои шансы на получение микрозайма — подходите ли вы по возрасту, нет ли у вас сейчас просрочек по действующим займам, какая у вас кредитная нагрузка.
5. Определяясь со сроком, на который вы занимаете деньги, учитывайте, что при займе на более длительный срок переплата будет больше.
6. Тщательно выбирайте кредитную организацию, в которую вы планируете обратиться. Она должна быть надёжной.