Гид по страховкам: какие они бывают и как помогают сохранить финансы

Рассказываем об особенностях рынка страхования и о том, почему вложенные в страховку деньги — это не пустая трата.

Многие считают, что страховать нужно только автомобиль. Но на самом деле в жизни может возникнуть масса ситуаций, когда вложенные в страховку деньги окупаются с лихвой. А иногда на страховке даже можно заработать.

Какие виды страхования существуют

В Узбекистане работает несколько десятков страховых компаний. Они предлагают больше 100 видов страховок по самым разным программам. Во многих случаях полис можно оформить онлайн, не выходя из дома.

Условно их можно поделить на обязательные и добровольные. К первым относятся те, без которых не обойтись, например ОСГОВТС — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, оно же ОСАГО.

Среди самых распространённых:

• страхование имущества — самого разного, от квартиры или дома до техники;
• автострахование;
• страхование жизни и здоровья;
• накопительное страхование.

Расскажем о каждом из видов подробнее.

Страхование имущества

Когда вы берёте ипотеку, по правилам ваш дом или квартира страхуются от рисков утраты и повреждения. Это делает банк, который даёт вам заём, и обычно стоимость страховки добавляется к вашей ежегодной ставке. В среднем она составляет 1% годовых. То есть, если, например, ставка по вашему кредиту составляет 25% годовых, вместе со страховкой по залогу придётся выплачивать 26%.

Другой вариант — добровольное страхование имущества. Например, если человек захочет застраховать своё имущество в квартире от ущерба — кражи, пожара, потопа, который могут устроить соседи, и так далее. Срок действия договора и размер страховой суммы можно определить самостоятельно — прикинув возможный ущерб в зависимости от стоимости имущества. Этот вариант может пригодиться, если, допустим, человек сдаёт свою квартиру или уезжает с семьёй на длительный срок и боится, что за это время с жильём может что-то случиться. Такая страховка стоит не очень дорого. В среднем страховка на год обойдётся до 0,5% от суммы, в которую человек оценивает застрахованное имущество.

Одним из вариантов имущественного страхования является страхование собственной ответственности. Например, на случай, если вы затопите соседей — тогда стоимость ремонта (или его часть — в зависимости от суммы страхового покрытия) за вас оплатит страховая компания. Такая страховка обойдётся примерно в аналогичную сумму или чуть дороже. Она может пригодиться, если, к примеру, под вами живут соседи, в квартире которых дорогой ремонт, а вы боитесь, что старая сантехника может выйти из строя, пока вся семья на работе.

Можно отдельно застраховать, например, газовое оборудование в доме или автомобиле от его порчи и предусмотреть ущерб, который может быть нанесён третьим лицам, например соседям, если в квартире взорвётся баллон с газом.

Некоторые компании даже предлагают такие услуги, как страхование бытовой техники или гаджетов. Страховка позволит оплатить ремонт дорогостоящего устройства, который не покрывает гарантия или после окончания её срока действия. Как правило, такие договоры оформляются с франшизой. То есть часть суммы (например, 15–20%) оплатит владелец, остальное — в пределах страховой выплаты — компания-страховщик. К примеру, в Ташкенте мы нашли варианты страховки техники стоимостью до 5 млн сумов, годовой полис обойдётся примерно в 150 тыс. сумов.

Автострахование

ОСГОВТС необходимо, если вдруг виновником аварии окажетесь вы. Оно избавляет от проблем в случае ДТП и позволяет выплатить компенсацию пострадавшим без особого ущерба своему бюджету. Максимальная страховая выплата — то есть сумма, в пределах которой страховая компания возмещает вред потерпевшей стороне, — 40 млн сумов. Из них максимальная компенсация за ущерб имуществу пострадавшего лица не может быть больше 35% страховой суммы, а максимальная выплата при причинении вреда здоровью или жизни — не больше 65%.

Стоимость страховки зависит от типа транспортного средства, типа самого полиса (с ограничением числа водителей, до 5 человек, например членов семьи, или без ограничений), региона, количества страховых случаев за последний год. В Ташкенте и области стоимость полиса для «легковушки» на год с ограничением числа водителей обойдётся в сумму от 56 тыс. сумов, без ограничений — от 168 тыс. сумов.

Каско, или добровольный полис автострахования, пригодится, если что-то случится с вашим автомобилем. Это не обязательно может быть ДТП, после которого стоимость ремонта окажется значительно дороже, чем покроет ОСГОВТС виновника аварии (максимум 35% от страховой выплаты — то есть 14 млн сумов). В страховку можно включить риски других непредсказуемых ситуаций: от случайного повреждения машины на стоянке до стихийных бедствий. Максимальную сумму покрытия можно выбрать на своё усмотрение. Чем больше рисков предусматривает договор, тем дороже обойдётся полис. Также его стоимость будет зависеть от цены автомобиля на рынке. Как правило, страховка каско с хорошим покрытием обходится в 1–1,5% от стоимости авто. Например, за машину, которая оценена в 100 млн сумов, за год придётся заплатить 1–1,5 млн.

Страхование жизни и здоровья

Оно может быть дополнительным (но не обязательным) при оформлении ипотеки или кредита в банке. Если человек временно не сможет работать, например в случае серьёзной болезни или травмы, то страховая компания компенсирует часть платежа пропорционально сроку больничного. А если человек полностью утратит трудоспособность, став инвалидом, или умрёт, то будет компенсирован весь остаток по кредиту. Стоимость полиса во многом будет зависеть от возраста и состояния здоровья заёмщика, срока, на который он берёт заём, и его суммы. В среднем для кредитов она составляет 2–8% от страховой суммы.

Ещё один привычный многим вариант такой страховки — туристическая. В этом случае не придётся платить деньги за лечение за границей из своего кармана либо страховка покроет значительную часть расходов. Особенно актуальной такая страховка стала в пандемию. Её стоимость может быть разной: от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч сумов. Это зависит от страны, суммы страхового покрытия, возраста человека, цели поездки. Например, если он будет заниматься экстремальными видами спорта, то заплатит больше, чем тот, кто планирует провести свой отпуск на пляже. А при оформлении страховки на всю семью можно получить скидку.

Также можно застраховать себя или членов семьи от несчастного случая, травмы, ряда заболеваний. При наступлении страхового случая человеку выплатят страховую сумму (её размер устанавливается при заключении договора). Однако следует учитывать, что любые медицинские страховки имеют много случаев-исключений. Поэтому следует внимательно прочитать условия перед покупкой.

Накопительное страхование

Этот вид страховок тоже относится к страхованию жизни, но в отличие от других вариантов позволяет приумножить свои финансы. Договор может заключаться на определённый срок, например на год, 5 лет, 10 лет и так далее, либо привязываться к определённому событию в жизни — свадьбе, рождению в семье ребёнка или достижению им совершеннолетия, выходу на пенсию и так далее. В течение этого времени человек вносит определённые суммы — раз в месяц, в квартал и пр., периодичность и размер взносов выбираются индивидуально и прописываются в договоре. По достижении этого срока выплачивается вся сумма плюс проценты от страховой компании (как правило, это в среднем 4–5%). В случае смерти застрахованного наследникам выплачивается сумма за весь период страхования — вне зависимости от того, сколько взносов было выплачено.

Кроме того, взносы на накопительное страхование жизни освобождаются от уплаты подоходного налога. Таким образом, к уплаченной сумме прибавляется ещё 12% — размер НДФЛ. К примеру, за год, каждый месяц внося по 1 млн сумов, можно сэкономить на НДФЛ 1,44 млн сумов.

Схожим образом работает добровольное накопительное пенсионное страхование. По аналогичной системе человек регулярно перечисляет на накопительный счёт в негосударственный фонд взносы, которые не облагаются НДФЛ. А по выходе на пенсию получает прибавку к ней. При этом можно выбрать, получать ли накопленные выплаты в течение определённого периода (его определяет сам человек) или всю сумму сразу. Если человек переедет на постоянное место жительства в другую страну, он может получить все накопленные средства единовременно. В случае смерти накопления наследуются.

Аналогичным образом можно перечислять взносы, например, на индивидуальный пенсионный счёт неработающего члена семьи. Допустим, это может делать муж, если его жена — домохозяйка.

Резюме

Страховки — удобная вещь для тех, кто хочет обезопасить себя от финансовых потерь в случае непредвиденных жизненных ситуаций: аварии, потери работоспособности и так далее. Хотя деньги на них бывает тратить жалко, это окупается. А в некоторых случаях благодаря им даже можно приумножить свои сбережения.