Экстренный финансовый резерв: зачем он нужен и как накопить деньги

Непредвиденные ситуации, связанные с финансами, могут возникнуть в каждой семье. Неожиданная потеря работы, длительная болезнь, поломка машины или крупной бытовой техники, потеря смартфона — всё это не редкость. Не паниковать, быстрее решить все проблемы, не влезать в долги и кредиты помогут накопления.

Зачем иметь накопления на случай чрезвычайных ситуаций

Отложенные деньги помогут чувствовать себя увереннее и меньше переживать в стрессовой ситуации. Вместо того чтобы ломать голову, на что завтра купить продукты семье, вы можете заняться решением своей финансовой проблемы. Зная, что у вас есть заначка, вы будете меньше переживать, если окажетесь под угрозой увольнения, на работе задержат зарплату и в других подобных ситуациях. Также вовремя созданный финансовый резерв поможет без большого ущерба покрыть неожиданно возникшие расходы — ремонт автомобиля, оплату лечения, покупку новой техники взамен сломавшейся.

Когда начинать копить деньги

Прямо сегодня. Большая ошибка многих — ждать удобного момента (зарплаты, понедельника, первого числа месяца и так далее), чтобы начать откладывать деньги. Но когда этот момент наступает, обнаруживаются мешающие факторы. Наваливаются неожиданные траты, или возникает непреодолимое желание отложить начало накоплений ещё. В итоге планы о финансовом резерве так и остаются планами.

Сколько нужно накопить

Всё зависит от доходов семьи и уровня жизни, который вам необходим в чрезвычайной финансовой ситуации. Кто-то может обойтись самым необходимым (оплата ЖКУ, мобильной связи и интернета, покупка продуктов), у кого-то к этому добавляются выплаты по кредитам, у кого-то — оплата учёбы детей, обслуживание автомобиля, ежемесячные траты на дорогие лекарства, платных врачей и другие расходы.

Для начала рассчитайте, какой минимальный финансовый резерв нужен семье на месяц.

Для этого есть простая формула:

• Р (резерв) = ОТ (обязательные траты) + ПТ (постоянные траты).
• Обязательные траты — это расходы и финансовые обязательства, которых нельзя избежать: оплата ЖКУ, выплаты по кредитам, налоги, оплата собственной учёбы или учёбы детей и так далее).
• Постоянные траты — важные повседневные бытовые траты, от которых отказываться нельзя, но которые в большинстве случаев можно уменьшить или оптимизировать: продукты и бытовые нужды, оплата телефона и интернета, транспортные расходы и подобные.

Чтобы лучше оценить ежемесячные расходы, полезно 2–3 месяца вести бюджет, записывая все траты. Это заодно поможет понять, какие из них относятся к необязательным.

Пример

Семья Абдуллоха (он, жена и двое детей) живёт в Ташкенте. Кредитов и машины у них нет, дети ходят в бесплатный детский сад.

Семья платит за ЖКУ в летний период 468 120 сумов, в зимний — 595 920 сумов. Для расчётов возьмём максимальную сумму — 595 920 сумов.

Абдуллох подсчитал, что на еду в месяц уходит около 3 700 000 сумов.

200 000 сумов он заложил на минимальные бытовые расходы (бытовая химия, средства гигиены и так далее).

Жена работает рядом с домом. Абдуллох ездит на работу на метро. У него транспортная карта, поэтому поездка туда-обратно обходится ему в 3400 сумов (1700 × 2). Итого за месяц он тратит в среднем 85 000 сумов (23 — среднее количество рабочих дней в месяце × 3400).

И Абдуллох, и его жена много пользуются мобильными телефонами по работе, поэтому у них достаточно дорогой тариф — 40 000 сумов в месяц. На двух человек выходит 80 000 сумов. Ещё 200 000 сумов в месяц они платят за домашний интернет.

Дополнительные 500 000 сумов Абдуллох заложил на непредвиденные ежемесячные расходы: сыновья быстро снашивают обувь, могут порвать одежду. Кроме того, если кто-то в семье заболеет, понадобятся лекарства.

Итого его запланированный минимальный месячный резерв составляет 595 920 + 3 700 000 + 200 000 + 85 000 + 80 000 + 200 000 + 500 000 = 5 360 920 сумов.

Достаточно ли иметь в запасе сумму на один месяц

Это лучше, чем ничего. Но финансовые аналитики советуют иметь резерв на случай непредвиденных ситуаций минимум на 3 месяца. Эта сумма позволит не экономить на самом необходимом в случае потери работы во время поисков новой или длительного больничного. Благодаря ей можно будет избежать дыры в семейном бюджете, если, например сломается стиральная машина и другая дорогая бытовая техника.

Таким образом, Абдуллоху потребуется накопить на случай возможных чрезвычайных финансовых ситуаций резерв хотя бы на 3 месяца — 16 082 760 сумов.

Но всё зависит от индивидуальной финансовой ситуации каждой семьи. Если в ней работает только один человек, нужно платить кредиты или ипотеку; приходится финансово помогать пожилым родителям; у вас такая специальность, что новую работу быстро найти вряд ли получится, и так далее — лучше иметь резерв как минимум на 6 месяцев или даже на больший срок.

Как накопить деньги на случай чрезвычайных ситуаций: пошаговая инструкция

Есть разные способы откладывать деньги. Расскажем о самых удобных и простых. Можно использовать какой-то один из них или даже всё — чтобы накопить быстрее.

Установите фиксированный процент

Проанализировав доходы и расходы, определите процент, который вы можете откладывать с каждой зарплаты без сильного ущерба. Скажем, 10%. Если доходы позволяют, можно откладывать и бОльшую часть. Если же вы живёте от зарплаты до зарплаты — проанализируйте расходы. Выберите те, от которых можно отказаться или хотя бы уменьшить. Откладывать даже по 5% лучше, чем не откладывать вообще.

Если у вас бывают какие-то дополнительные доходы — премии, бонусы, подработки и так далее, — возьмите за правило откладывать больший процент, чем от основного дохода, или даже всю сумму. Так вы накопите быстрее.

Округляйте суммы каждый день

Например, до четырёх нулей. Допустим, у вас на карте после покупок в магазине 4 508 000 сумов, а наличных после покупок на рынке — 208 000 сумов. Переведите 8000 сумов с карты на накопительный счёт и отложите 8000 сумов наличных в копилку. Мелочь, но если следовать этому правилу каждый день, когда вы совершаете траты, со временем можно накопить приличную сумму.

Откладывайте сэкономленные деньги

Например, вы купили какой-то товар со скидкой 50 000 сумов — отложите эти сэкономленные деньги. На карту начислили кешбэк, получили налоговый вычет — также отложите эту сумму. Ещё полезно откладывать деньги за мелкие покупки, которые вы планировали сделать, но передумали.

Где и как хранить финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций

Держать деньги дома опасно и невыгодно: их могут украсть, вы можете потерять заначку, может случиться пожар и так далее. Поэтому удобно завести для этого отдельный счёт в банке. Не забывайте периодически перекладывать на него наличные из копилки. Держать деньги на банковской карте, которой вы обычно расплачиваетесь, нежелательно: велик соблазн их потратить. А когда накопится минимальная сумма для открытия вклада, откройте банковский вклад. Тогда вы ещё будете получать проценты, то есть накопления будут увеличиваться фактически без вашего участия. Выберите вклад с возможностью пополнения и снятия: кризисная ситуация, когда деньги нужны срочно, может возникнуть неожиданно.

Также договоритесь с членами семьи, что этот финансовый резерв неприкосновенен. Его нельзя тратить на отдых, развлечения, покупки (даже важные или с хорошей скидкой) и подобные статьи.

Резюме: начните откладывать деньги на случай чрезвычайных ситуаций уже сейчас

1. Финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций — необходимость. Он нужен каждой семье.
2. В зависимости от расходов семьи подсчитайте ежемесячную сумму, которая вам необходима. Включите в неё обязательные (оплата ЖКУ, выплата по кредитам, оплата учёбы детей и прочие) и необходимые (продукты, средства гигиены, оплата сотовой связи, интернета и других необходимых услуг) траты.
3. Поставьте целью накопить соответствующую сумму как минимум на 3 месяца жизни семьи. Постепенно увеличьте финансовый резерв до суммы, которая покроет 6 месяцев.
4. Начните откладывать деньги. Приготовьтесь к тому, что это небыстрый процесс.
5. Заведите отдельный счёт, чтобы перечислять на него накопления. Когда будет накоплена сумма, достаточная для открытия вклада в банке, оформите его. Оптимальный вариант — вклад с возможностью пополнения и снятия.
6. Как бы вам ни хотелось потратить накопления, помните, что эти деньги отложены на экстренный случай.
7. Если такой случай вдруг возникнет — не забудьте, что финансовый резерв нужно будет пополнить.