Как работает исламский банкинг: разбираемся в особенностях

Законопроект по внедрению исламского банкинга уже готов, и совсем скоро его рассмотрят в парламенте. Что изменится для мусульман с его появлением? Какие услуги смогут предлагать банки, и как они соотносятся с религиозными принципами? Отвечаем на главные вопросы.

Чем исламский банкинг отличается от обычного?

Исламский банкинг базируется на законах шариата и исламской этике. В его основе — принцип совместного финансирования. Если в классическом банкинге финансовые учреждения зарабатывают, в основном, за счёт размещения денежных средств, то в исламском — за счёт материальных активов. В этом и есть одно из главных отличий.

Например, в соответствии с правилами исламского банкинга банк не может выдать потребительский кредит и получать с суммы проценты. В исламе это риба, то есть ростовщичество, которое категорически запрещено.

Также нельзя финансировать некоторые харамные виды деятельности. Это, к примеру, производство алкоголя, табака, свинины, оружия. Под запретом также вложения денег в высокорисковые активы (например, криптовалюту). К тому же криптовалюта нематериальна, что тоже попадает под запрет.

Получается, инвестиции в акции — под запретом?

Не совсем. Принципы исламского банкинга позволяют вкладываться в ценные бумаги. Но есть несколько важных критериев.

Во-первых, ценные бумаги должны обеспечиваться материальным активом. То есть инвесторы не просто передают свои деньги заёмщику, а приобретают у него часть актива. Например, если вы покупаете облигации строительной компании, ваши инвестиции должны быть подкреплены реальными объектами недвижимости или строительным оборудованием, которые принадлежат компании.

Во-вторых, бумаги должны быть беспроцентными.

Облигации, которые соответствуют законам шариата и исламской этике, называются сукук. Как и в других сферах, здесь используется принцип партнерства: все риски несут как инвестор, так и основной владелец актива. Например, если вы инвестируете в сукук, выпущенный для финансирования строительства торгового центра, ваша инвестиция обеспечена реальными объектами недвижимости. Если проект оказывается успешным, вы получаете часть прибыли от аренды торговых площадей. Если же возникают убытки, они распределяются между всеми участниками, включая вас как инвестора, что соответствует принципам справедливости и ответственности в исламской финансовой системе.

Я слышал, что могу взять ссуду без процентов…

Да, такое в исламском банкинге практикуется. Беспроцентная ссуда называется кард аль-хасан. Её могут выдать на конкретные цели — например, на свадьбу или реализацию благотворительного проекта. Главное условие — вернуть деньги точно в срок.

Интересной особенностью кард аль-хасан является то, что заемщик на добровольной основе может увеличить сумму возврата, то есть заплатить её с надбавкой (хибой). Однако это никак не оговаривается заранее, и обязательств по надбавке нет. Таким образом, кард аль-хасан остаётся беспроцентной ссудой, соответствующей принципам исламского банкинга.

Если вам нужны не деньги, а конкретный товар (скажем, бытовая техника или гаджеты), подойдет бей⁠-⁠би⁠-⁠силаа. Это практически рассрочка: вы получаете товар, уплатив часть его стоимости, а оставшуюся сумму вносите долями позже. Никаких процентов, то есть переплат, не предусмотрено.

Важно только помнить, что банки, участвующие в системе исламского банкинга, — не благотворительные организации, а коммерческие предприятия. Их основная задача состоит в получении прибыли и развитии, так что беспроцентные кредиты не будут выдавать всем желающим.

Могу ли я купить квартиру с использованием исламского банкинга?

Да, но оформление сделки будет не таким, как обычно. Традиционно покупатель квартиры оформляет в банке ипотеку, получает деньги, оформляет сделку, а потом выплачивает сумму с процентами. Но проценты в исламском банкинге под запретом. Поэтому сделка проходит так: банк выкупает для клиента квартиру, а потом продает ему за более высокую стоимость с учетом собственного дохода. В таком случае нормы шариата не нарушаются. Этот тип исламской ипотеки называется мурабаха.

Есть и другой вид — мушарака, то есть совместное владение. В этом случае банк и клиент вместе покупают недвижимость, но собственность оформляется в долях с учетом внесенной суммы. Дальше клиент арендует ту часть, которая принадлежит банку, и выплаченная сумма идет в зачет выкупа доли. Так продолжается до тех пор, пока полностью не будет выкуплена вся доля.

А что насчёт депозитов?

В исламском банкинге есть два типа депозитов: вакала и мудараба. Сразу обозначим их главное отличие от классических депозитов. Все риски ложатся не на банк, а на вкладчика. Исключение составляют только те случаи, когда потеря денег произошла из-за умышленных действий банка — то есть частных случаев мошенничества или халатности.

Вакала предусматривает гарантированный доход — он оговаривается в процессе заключения договора. Банк использует ваши деньги по своему усмотрению, но гарантирует халяльность инвестиций (то есть их соответствие нормам ислама и законам шариата). Как правило, снимать деньги до истечения срока нельзя. В целом, вакала очень напоминает классический срочный вклад.

Мудараба — более рискованный проект. Здесь сферу инвестиций выбирает клиент, а банк выполняет функции консультанта и управляющего. При этом банк может получать как фиксированную прибыль, так и долю от вложений. Пропорции долей никак не регламентированы, они устанавливаются при заключении договора.

Помимо исламских депозитов есть еще и вклад до востребования — кард. Он вообще не подразумевает какого-либо заработка на деньгах, но позволяет избавиться от наличных и хранить все средства в надежном месте (на счёте). Счёт можно пополнять или, наоборот, снимать с него деньги. Банк по своему усмотрению может давать владельцам вклада льготы или подарки, но они не прописаны в договоре и не гарантированы.

Когда исламский банкинг заработает в Узбекистане?

Точную дату пока назвать сложно: на данный момент лишь разработан законопроект. Его рассмотрят в парламенте в этом году — об этом сообщил замглавы Центробанка Бехзод Хамраев. Развитие услуг исламского банкинга предусмотрено и концепцией «Узбекистан — 2030», принятой совсем недавно. Проблема в том, что принципы такого банкинга пока идут вразрез с некоторыми законами — даже с основным, о банковской деятельности.

Например, вместо ипотечного кредитования в исламском банкинге используется фактически перепродажа недвижимости. Но банки — это финансовые институты, и формально они не имеют права заниматься торговлей недвижимостью. Таких нюансов очень много, так что предстоит внести изменения в целый ряд законодательных актов.

А в соседних странах исламский банкинг уже узаконен?

Да, он работает в Азербайджане, Казахстане, Кыргызстане, Таджикистане. В каждой из этих стран лишь небольшое количество учреждений работают с исламским банкингом. Можно сказать, пока идет его развитие, но не очень активно. В порядке эксперимента услуги исламского банкинга оказывают и в России на территориях Дагестана, Чеченской Республики, Башкортостана и Татарстана.

Крупнейшие страны по размерам исламских активов — Иран, Саудовская Аравия, Малайзия, ЮАР и Катар. В них такой вид банкинга появился давно и активно поддерживается государственными структурами.