9 идей для пассивного дохода: стратегии и советы

Рассказываем о законных способах зарабатывать деньги, не ходя для этого на работу

Когда мы ходим на работу, то получаем зарплату или другую оплату например, сдельную. Это — активный доход, то есть связанный с рабочей активностью, которая должна быть постоянной. Если вас уволят или вы сами решите бросить работу — выплаты прекратятся. В отличие от активного пассивный доход может приносить деньги вне зависимости от того, работаете вы или нет.

Что такое пассивный доход

Это доход, который не связан с вашей постоянной рабочей деятельностью. То есть вы будете получать деньги регулярно, но работать для этого не придется. В зависимости от источника дохода, это могут быть как совсем небольшие суммы на карманные расходы, так и крупные, которые станут хорошим подспорьем семейному бюджету или позволят не работать вообще. Один из вариантов пассивного дохода — это пенсия. Однако до нее надо доработать. Кроме того, пенсионных выплат может не хватать на жизнь. Какие есть еще варианты, доступные в любом возрасте?

Идея №1: банковский вклад

Самый простой вариант пассивного дохода — положить деньги на счет в банке и получать на них проценты. Сумма будет зависеть от размера вклада, его срока и других условий. Как правило, самые высокие проценты — у вкладов на 2-3 года без возможности пополнения и снятия.

Плюсы: надежность, стабильность, безопасность. В соответствии с законом «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» все вклады в коммерческих банках застрахованы. То есть даже если с банком что-то случится, например, он обанкротится, вы не потеряете свои деньги.

Минусы: невысокая доходность. Чтобы получать большие проценты, надо вложить крупную сумму. К примеру, с условного миллиона можно за год заработать около 300 тыс. сумов (в начале 2024 года максимальная ставка по сумовым вкладам в банках Узбекистана составляла 27%). Если понадобятся деньги и придется закрыть вклад досрочно — то можно потерять проценты либо  они будут значительно меньше (условия отличаются в разных банках).

Идея №2: покупка акций и облигаций

Есть несколько видов ценных бумаг, которые могут стать источником пассивного дохода. Граждане могут приобретать на фондовой бирже Узбекистана акции и облигации национальных компаний или гособлигации.

• Облигации — долговые ценные бумаги. Они выпускаются на определенный срок — год или два, пять лет и так далее. Покупая их, человек дает деньги в долг выпустившей облигации организации или государству, за это он получает процент весь срок действия облигаций. По его окончанию они гасятся — компания выкупает их обратно.
• Акции — бессрочные долевые ценные бумаги. Покупая их вы покупаете долю в компании, выпустившей акции. Есть два варианта акций — простые и привилегированные. Стоимость первых напрямую связана с финансовыми показателями компании: они хорошие — акции дорожают, если с бизнесом проблемы — они дешевеют. Если дела идут очень хорошо — владельцы простых акций по решению совета директоров могут получать проценты с прибыли, как правило, раз в год. Привилегированные акции ближе к облигациям — по ним гарантированно можно получать проценты.

Плюсы: покупка ценных бумаг может дать больший доход, чем проценты от банковского вклада. На привилегированных акциях можно заработать в среднем 25-40% годовых. Доходность облигаций немного ниже.

Минусы: многие ценные бумаги — рискованный актив. Покупка акций компаний, которые позволяют получать процент выше среднего, как правило связана с большим риском: они могут как подорожать, так и упасть в цене. А если компания обанкротится — то обладатели простых акций получат компенсацию в последнюю очередь. То есть денег можно лишиться вовсе. Гособлигации хоть и абсолютно надежны, но доходность у них ниже банковских вкладов. Так, в конце 2023 года средняя ставка по гособлигациям со сроком погашения до года была 17%. В отличие от банковских вкладов акции и облигации не застрахованы. Также придется основательно изучить рынок — чтобы понимать, что покупать, а что нет.

Идея №3: сдача имущества в аренду

Сдавать в аренду можно не только квартиру, но и дачу, гараж, автомобиль, музыкальную и другую аппаратуру, профессиональное оборудование и так далее. Если у вас есть имущество, которое можно предоставить другим людям в пользование за деньги, — это может стать хорошим вариантом пассивного дохода. Например, в начале 2024 года средняя цена на аренду однокомнатных квартир с ремонтом в Ташкенте составила $395, двухкомнатных — $442, частного дома одной спальней — $477, с двумя спальнями — $654.

Плюсы: это простой и удобный вариант зарабатывать деньги на том, что у вас есть, но чем вы по какой-то причине не пользуетесь.

Минусы: доходность зависит от востребованности и состояния имущества. После длительного или неаккуратного использования ему может потребоваться ремонт, что потребует расходов. Также арендаторы могут что-то сломать или оказаться недобросовестными. Сдача в аренду недвижимости, как правило, требует активного участия: как минимум периодически нужно будет искать новых арендаторов и делать ремонт. Можно передоверить это дело, например, агенту или управляющей компании, — но тогда придется отдавать часть дохода. Если вы рассматриваете покупку недвижимости с целью сдачи в аренду и получения пассивного дохода — тщательно просчитайте возможные доходы и сопряженные с обслуживанием недвижимости и различными форс-мажорами расходы (ремонт, поиск  арендаторов, простой между съездом старых и заездом новых и так далее). На практике может оказаться, что доходы будут значительно меньше, чем вы предполагали.

Идея №4: Создание объектов интеллектуальной собственности

Такой вариант подойдет для творческих людей — писателей, поэтов, художников, фотографов, сценаристов, режиссеров, композиторов и подобных. Согласно статье 19 закона республики Узбекистан «Об авторском праве и смежных правах» автор имеет право на получение вознаграждения за каждый вид использования его произведения. Авторам произведений — объектов авторского права — положены  отчисления в виде процентов. Их размер установлен законом «О минимальных ставках авторского вознаграждения за некоторые виды использования произведений литературы и искусства». Например, автор пьесы может получать от 2,5% от суммы, вырученной с продажи билетов.

Художники, дизайнеры, фотографы и другие представители сферы искусства также могут получать пассивный доход, размещая свои работы на онлайн-биржах — и получать деньги за каждое их использование. Например, покупку фотоснимка для публикации в СМИ или рисунка для того, чтобы напечатать с ним открытку, плакат, использовать его для принта на ткани и так далее.

Плюсы: получать авторские отчисления смогут дети и даже внуки: авторское право действует и в течение 50 лет после смерти автора.

Минусы: этот вариант пассивного дохода подходит не для всех. Авторское право может быть нарушено — если не удастся прийти к соглашению с нарушителями, добиваться выплаты вознаграждений придется через суд.

Идея №5: формирование индивидуального накопительного пенсионного счета

Такой вариант подойдет для тех, кто хочет получать дополнительный пассивный доход после выхода на пенсию. В дополнение к взносам, которые в обязательном порядке вносит работодатель, на индивидуальный накопительный пенсионный счет можно вносить и собственные средства — любые суммы в удобном для себя графике. Сделать это можно в любом филиале Народного банка. При выходе на пенсию вы сможете определить, с какой периодичностью хотите получать эти деньги: раз в месяц, раз в квартал и так далее.

Плюсы: можно получить неплохую прибавку к пенсии. Добровольные взносы на  индивидуальный накопительный пенсионный счет освобождаются от НДФЛ — то есть с каждой внесенной суммы вам вернут 12%. Подать заявку на возврат можно на портале Электронных налоговых услуг, приложив документы, подтверждающие перевод денег.

Минусы: до пенсии вы этими деньгами распоряжаться не сможете.

Идея №6: бизнес

Не обязательно открывать собственный бизнес — можно вложить деньги в новый проект или расширяющуюся компанию. Если бизнес окажется успешным — вы можете рассчитывать на стабильный доход. Он будет зависеть как от успеха компании, так и от того, какой долей вы в ней владеете. Чем она больше — тем больше будете получать денег.

Плюсы: удачное вложение в бизнес позволит не работать вообще и обеспечит безбедную старость.

Минусы: для вложения нужна крупная сумма. Риски очень большие: ведь дело может и прогореть. Например из-за некомпетентности партнеров, какого-то форс-мажора вроде пандемии или различных внешних факторов. Даже опытные бизнесмены, которые тщательно все просчитывают, могут потерять свои деньги. Еще нужно хорошо разбираться в ситуации на рынке и том бизнесе, в который вы хотите вложиться.

Идея №7 и 8: возврат НДФЛ и НДС

Те, кто официально работает, может вернуть 12% — налог на доходы физлиц (НДФЛ) с ряда расходов. В частности, с оплаты частного детского сада или частной школы ребенка в размере до 3 млн сумов ежемесячно. То есть размер зарплаты, с которого будет платиться НДФЛ, уменьшится. К примеру, у отца, который имеет зарплату 8 млн. сумов и каждый месяц отдает 1 млн. сумов за частный детский сад ребенка, НДФЛ будут удерживать только с 7 млн сумов. Таким образом каждый месяц доход увеличится на 120 тыс сумов. Подать заявление на возврат можно на в бухгалтерии работе.

Малообеспеченные граждане, состоящие в "Едином реестре социальной защиты", могут вернуть НДС (12%) при оплате медуслуг, покупке лекарств и ряда продуктов. Это:

• баранина;
• говядина;
• мясо курицы, индейки и другой птицы;
• куриные яйца;
• растительное масло;
• мука;
• сахар.

Оформить возврат можно в мобильном приложении Soliq, отсканировав QR-код чека.

Плюсы: этот способ прост и удобен.

Минусы: подходит только для определенных категорий граждан. Возврат НДС возможен только с суммы покупок, ограниченной 10 БРВ (базовая расчетная величина, с 1 декабря 2023 года 1 БРВ = 340 тыс. сумов). То есть за месяц можно вернуть НДС максимум с 3,4 млн сумов: максимальная сумма возврата составит 12% от 3,4 млн — 408 тыс. сумов.

Идея №9: кешбэк

Не забывайте о том, что оплачивая товары и услуги банковской карточкой, вы можете получать кешбэк — возврат определенного процента от потраченной суммы. Размер процента зависит от условий банка и может составлять до 20%. Также дополнительно к банковскому кешбэку за покупки, совершенные в пунктах розничной торговли, общепита и бытового обслуживания, можно получить 1% кешбэка от Государственного налогового комитета. Для этого потребуется чек с QR-кодом — его нужно будет зарегистрировать в приложении Soliq. С 2024 года в соответствии с указом президента Узбекистана максимальная сумма покупок, с которой можно получить кешбэк от налоговой, составляет 60 БРВ в месяц. В июне 2024 года эта сумма составляет 20,4 млн сумов. Соответственно максимальный ежемесячный размер кешбэка от налогового комитета будет 204 тыс. сумов.

Плюсы: просто, удобно, деньги будут автоматически возвращаться на банковский счет или карту.

Минусы: большой доход таким образом получить не получится. Не подойдет для покупок, совершенных наличными, — например на рынке.

Как составить грамотную стратегию пассивного дохода

1. Решите, какой основной вариант пассивного дохода вам подходит.
2. Если вы планируете вложить деньги с целью получения дальнейшего дохода — определитесь, какую сумму вы можете потратить.
3. Запаситесь терпением: во многих случаях получать большой пассивный доход сразу не получится.
4. Учитывайте возможные риски с такими источниками пассивного дохода, как акции и вложение в бизнес.
5. Просчитайте возможные затраты — финансовые, например при сдаче имущества в аренду, и временные.
6. Не ограничивайтесь одним вариантом — рассмотрите все возможные и не игнорируйте дополнительные. Даже такой небольшой пассивный доход, как кешбэк, возврат НДФЛ и НДС за год может принести приличную сумму, которая пригодится семье.