Что такое эквайринг и как он работает

Закон требует, чтобы во всех точках розничной торговли можно было оплатить покупки картой. Поэтому, если вы открываете магазин, вам не обойтись без эквайринга. Это технология приема безналичных платежей — когда покупатели расплачиваются картой через терминал. Эквайринг применяют физические точки продаж и интернет-магазины. Разберемся, какой эквайринг выбрать для офлайн и онлайн-бизнеса бизнеса, как происходит оплата по эквайрингу, и как его подключить.

Виды эквайринга

Какой эквайринг использовать бизнесу — зависит от его направления и места работы.

Торговый нужен в физических точках продаж, например, магазинах, аптеках, кафе, ресторанах, на заправках. Для приема платежей нужно установить специальное оборудование — POS-терминал, подключить его к кассе и интернету. POS-терминалы разные: покупатель либо вставляет карту в аппарат, либо подносит ее или смартфон с функцией бесконтактной оплаты (NFC) к считывателю, чтобы оплатить покупку.

Мобильный эквайринг подходит передвижному бизнесу, например, службам курьерской доставки. Мобильный терминал подключают к смартфону или планшету, на котором установлено кассовое приложение. Допустим, человек заказывает еду на дом. Курьер доставляет заказ, клиент прикладывает карту или смартфон к mPOS-терминалу, чтобы расплатиться.

Интернет-эквайрингом пользуются онлайн-магазины и маркетплейсы. Роль физического терминала выполняет платежная программа на сайте продавца, куда покупатель вводит реквизиты карты для оплаты.

QR-эквайринг подходит для физического и интернет-бизнеса. Работает это так: продавец формирует QR-код с платежной информацией, покупатель его сканирует через мобильное приложение и оплачивает.

Как работает эквайринг

В процессе участвуют:

• продавец и его банк-эквайер, который открыл ему расчётный счёт;
• покупатель — владелец банковской карты UzCard, HUMO, Visa, Mastercard и его банк-эмитент, выпустивший эту карту.

Как происходит оплата в офлайн-магазине:

1. Покупатель подходит к кассе и говорит продавцу, что хочет оплатить картой или смартфоном.
2. Продавец вводит на терминале сумму покупки.
3. Покупатель прикладывает карту или смартфон к считывающему модулю терминала, иногда для безопасности вводит пин-код.
4. Платежные данные покупателя поступают в банк продавца.
5. Банк продавца передает информацию банку покупателя.
6. Банк покупателя проводит проверку: достаточно ли на карте денег для оплаты покупки, не заблокирован ли счет, верно ли введен пин-код. Если все в порядке, одобряет транзакцию. Если нет, на терминал выводится сообщение об отказе в операции.
7. Деньги списываются со счета покупателя и поступают в банк продавца.
8. Терминал выдает квитанцию.
9. Банк продавца зачисляет сумму на его счет с удержанием комиссии за обслуживание. Процесс может занимать до трёх рабочих дней.

Интернет-эквайринг работает по тому же принципу, только без терминала. Сайт магазина при нажатии кнопки «Купить» перенаправляет клиента на страницу оплаты. После ввода реквизитов карты информация поступает в банк-эквайер. На следующих этапах происходит то же, что и при офлайн-оплате. Электронную квитанцию покупатель получает в электронном письме или СМС.

Сколько стоит эквайринг

Стоимость может складываться из двух составляющих: ежемесячной фиксированной платы по тарифу и комиссии от оборота. Плюс аренда POS-терминалов, их техническое обслуживание и ремонт, если это предусмотрено банком. Но можно купить свое оборудование и не платить аренду.

Например, в Uzum Bank фиксированная комиссия от оборота — 2%, другой платы по тарифу нет. Допустим, клиенты оплатили картами на 100 тысяч сумов, на расчетный счет продавца поступят 100 000 х 2% = 98 тысяч.

В комиссию от оборота банк-эквайер закладывает не только собственную прибыль. Часть этих денег он отдает банку-эмитенту и платежным системам. Чем выше их ставки, тем больше комиссия за эквайринг. За прием платежей по картам UzCard и HUMO банки обычно берут меньше, чем за транзакции по картам международных систем Visa и Mastercard.

Эквайринг можно подключить не только через банк, но и через специальные агрегаторы, но только для интернет-бизнеса. Услуга работает так же, как интернет-эквайринг: клиент переходит на сайт агрегатора или отдельную страницу интернет-магазина, заполняет форму, после чего происходит обработка платежных данных. Торговый и мобильный эквайринг агрегаторы заменить не могут.

Плюсы и минусы системы эквайринга

Прием безналичных платежей дает бизнесу много преимуществ.

Растут продажи. Когда покупатель может выбрать, как оплатить — наличными или картой, он становится лояльнее к продавцу. Также за безналичные покупки банки часто начисляют кешбэк, например, Uzum Bank возвращает до 20%.

Уменьшаются очереди на кассе. Принимать безналичные платежи быстрее, чем пересчитывать наличные и выдавать сдачу. Кассир успевает обслужить больше покупателей, не создаются очереди, покупатели охотнее посещают удобный магазин.

Снижаются расходы на инкассацию. Чем меньше наличных в кассе, тем меньше приходится платить за их перевозку и хранение.

Повышается безопасность. Безналичная оплата практически исключает риск мошенничества: виртуальные деньги, в отличие от купюр, невозможно подделать. Наличные из кассы могут украсть, а с безналом такого не произойдет. Покупателям тоже бояться нечего: данные карты надежно зашифрованы. Дополнительную защиту обеспечивает ввод пин-кода или СМС-подтверждение покупки.

Расширяется география продаж. Благодаря интернет-эквайрингу можно принимать платежи от клиентов по всей стране и даже из-за рубежа при условии, что банк обслуживает карты международных платежных систем Visa и Mastercard.

Но у эквайринга есть свои недостатки.

Нужно платить комиссию банку за обслуживание. Ее размер зависит от вида эквайринга и политики финансовой организации.

Деньги поступают на счет не сразу. Обычно срок не превышает трех рабочих дней.

Нужен стабильный интернет. Эквайринг не работает без интернета. При неполадках с подключением платеж картой не пройдет.

Как выбрать банк-эквайер

К выбору финансовой организации нужно отнестись ответственно: от этого зависят стоимость и удобство обслуживания.

На что обратить внимание:

• Стоимость услуг. Бесплатное обслуживание не всегда означает выгоду: комиссия от оборота может оказаться выше, чем в других местах. Узнайте, есть ли индивидуальные условия ценообразования, и выберите те, которые вам подходят;
• Платежные системы. Выясните, с какими из них работает банк, например, UzCard, HUMO, Visa и Mastercard;
• Скорость операций. Чем быстрее банк обработает платеж, тем раньше вы сможете пользоваться деньгами;
• Уровень сервиса. Если произойдет технический сбой, важно, чтобы проблему решили как можно быстрее.

Как подключить услугу

Чтобы пользоваться торговым и интернет-эквайрингом от банка, нужно иметь расчетный счет.

Если расчетный счет в банке уже есть. Для оформления эквайринга на существующем расчетном счете необходимо заполнить заявку и подписать договор.

Если расчетного счета еще нет, то для начала его придется открыть, а затем заключить договор на эквайринг.

Если же вы решили подключить интернет-эквайринг с помощью агрегатора, нужно зарегистрироваться на сайте платежного сервиса и подписать договор. После этого вы получите доступ в личный кабинет, где необходимо указать адрес онлайн-магазина и реквизиты для приема платежей.

Эквайринг и касса

После оплаты картой покупатель получает квитанцию в бумажном или электронном виде. Из-за этого может сложиться мнение, что с эквайрингом не нужна касса. Но на самом деле эквайринг просто позволяет покупателям расплачиваться картой, но не заменяет кассу.

Квитанция из терминала не равнозначна кассовому чеку. В отличие от него она не содержит данных для налоговой, а предприниматели обязаны хранить информацию о поступающих платежах и передавать ее в налоговую. Именно для этого нужна касса с фискальным модулем. Она автоматически передает в налоговую данные о каждом поступившем платеже.

Главное об эквайринге

• Эквайринг — это технология по приему безналичных платежей. Эту услугу оказывают банки или платежные агрегаторы. Они берут плату за пользование технологией.
• Чтобы покупатели расплачивались картой через терминал, нужен торговый или мобильный эквайринг. Для оплаты товаров и услуг на сайте подключают интернет-эквайринг.
• Благодаря приему безналичных платежей бизнес увеличивает продажи, расширяет аудиторию и экономит время на обслуживание клиентов. Клиенты лояльнее относятся к магазину, если есть выбор, как оплатить покупки.
• Чек терминала не заменяет кассовый: покупателям нужно выдавать и тот, и другой. Поэтому магазину нужно иметь и кассу, и эквайринг.