Что такое сложный процент простыми словами: формула и примеры расчёта

Сложный процент — это способ расчёта прибыли по банковским вкладам и инвестициям. При таком подходе можно получить больший доход на первоначальные вложения. Рассказываем, что такое сложный процент и какая от него выгода.

Чем сложный процент отличается от простого

Существует два способа получения дохода от инвестиций:

от первоначальной суммы вложений — простой процент;
от первоначальной суммы и уже накопленной прибыли — сложный процент.

Такой расчёт используют во многих финансовых продуктах. Распространённый пример — банковский депозит.

Например, вы внесли на банковский депозит 2 млн сумов под 20% годовых на три года. При простом проценте вы каждый год будете получать доход на ту сумму, которую изначально положили в банк:

1-й год: 2 000 000 + 20% = 2 400 000;

2-й год: 2 000 000 + 20% = 2 400 000;

3-й год: 2 000 000 + 20% = 2 400 000.

Всего за три года можно выручить 1 200 000 сумов.

При сложном проценте прибыль будет начисляться и на вложенную сумму, и на накопленные проценты. Этот процесс называется капитализацией вклада. Возьмём тот же пример:

1-й год: 2 000 000 + 20% = 2 400 000;

2-й год: 2 400 000 + 20% = 2 880 000;

3-й год: 2 880 000 + 20% = 3 456 000.

То есть за три года при сложном проценте вкладчик получит 1 456 000 сумов, а при простом на 256 000 сумов меньше.

Такой способ капитализации популярен и в инвестициях. Вы покупаете акции и получаете по ним дивиденды. Так называется часть прибыли, которой компания делится с держателями акций. На полученную прибыль инвестор докупает ещё акции. Соответственно, на следующий год он получает больше дивидендов. Этот инструмент называется реинвестирование.

Формула сложного процента

Вклады с капитализацией считаются самыми доходными. Банк может начислять проценты по-разному — ежедневно, раз в месяц, квартал или год. Но главное условие остаётся неизменным: в конце каждого периода проценты автоматически прибавляются к остатку вклада.

Рассчитать, как растёт вклад с капитализацией, можно по формуле:

где N — первоначально вложенная сумма;

P — процентная ставка по вкладу;

d — количество дней в периоде, за который начисляется доход;

k — количество периодов (дней, месяцев или лет);

365 (366) — количество дней в году.

Для вкладов с начислением дохода один раз в год формула будет проще. Период начисления здесь равен количеству дней в году:

Например, посчитаем вклад на 1 000 000 сумов с капитализацией и ежегодным начислением процентов. Ставка — 25% годовых, срок — 3 года.

Доход по вкладу за три года — 953 125 сумов.

Теперь рассчитаем сумму такого же вклада, но с ежемесячной капитализацией. Будем считать, что в месяце 30 дней, в году — 365. За три года проценты начислялись 36 раз.

Доход выше, чем с ежегодным начислением процентов, — 1 079 710 сумов. То есть чем чаще происходит капитализация, тем больше вы заработаете.

Ежедневная капитализация:

Итого за три года мы получаем:

Капитализация	Капитал на конец периода при первоначальном взносе в 1 млн, сумы
ежегодная	1 953 125
ежемесячная	2 079 710
ежедневная	2 116 453

Плюсы и минусы сложного процента

Сложный процент — это один из самых выгодных инструментов. Но у него есть не только преимущества, но и недостатки.

Плюсы	Минусы
Доходность — принцип «процент на процент» увеличивает ваши вложения в несколько раз	Выгода только в долгосрочной перспективе — если вы хотите получить высокую прибыль, вам придётся подождать
Долгосрочная выгода — чем дольше вы держите деньги в банке, тем больше вы зарабатываете	Сложный расчёт — механизм сложного процента может быть трудным для понимания, особенно если вы новичок в финансах
Возможность накопления — вы оставляете деньги на депозите, вместо того чтобы тратить их	Ограничение расходов — чтобы получить высокий доход, нужно оставлять проценты в банке, а не тратить их на собственные нужды
Защита от инфляции — помогает сберечь ваши деньги в условиях постоянного роста цен	Условия вкладов — нельзя пополнять или снимать деньги со счёта

Как выбрать самый выгодный финансовый продукт

Определитесь с суммой и сроком её размещения. Чем больше денег вы вкладываете, тем значительнее ваша прибыль. Чем дольше капитал остаётся в обороте у банка, тем больше прибыли он приносит.
Изучите предложения банка и выберите самое выгодное, узнайте периодичность и способ начисления процентов. Чем чаще начисляются проценты, тем больше вы заработаете. Например, вклад «Проценты каждый день 22%» от «Капиталбанка» открывается на 25 месяцев. Проценты начисляются ежедневно и переводятся на карту или текущий счёт. Счёт можно регулярно пополнять.
Рассчитайте будущий доход самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка, чтобы понимать, сколько вы заработаете.
Если у вас крупная сумма, разделите её на несколько вкладов с разными сроками. Так вы сможете гибко управлять своими сбережениями без потери доходности.
Выбирайте вклады с возможностью пополнения. Чем больше денег вы внесёте, тем больше прибыли получите.
Не тратьте полученные проценты, а присоединяйте их к сумме вклада. Они принесут дополнительный доход.

Содержание