Получение банковской карты

Остановились на дебетовой, или кредитной карте, или обеих сразу? Следующий шаг — выбор продукта в конкретном банке, его оформление и получение.

Открытие и управление банковским счётом

Пользуясь безналичными платежами, мы обычно говорим «расплатиться картой» или «перевести деньги на карту». На самом деле деньги, которыми мы распоряжаемся, находятся не на карте, а на привязанном к ней банковском счёте.

Счета бывают разными. В банке можно открыть депозитный счёт, чтобы положить на него деньги под проценты; счета для юридических лиц; валютные счета, если планируются операции с долларами или евро. Для хранения денег и их использования физическими лицами в любой момент используется текущий счёт — его же открывают при оформлении карты. Взаимосвязь следующая:

• Можно открыть текущий счёт, но не открывать карту. Тогда пользователю доступны пополнение счёта и снятие денег с него через отделение банка.
• Нельзя открыть карту, но не открывать счёт: без счёта карточка будет «безжизненным» пластиком.
• У карты и счёта разные номера: цифры первой нанесены на пластик, а номер счёта можно узнать в личном кабинете банка, в мобильном приложении или в отделении.

Карта — своего рода ключ от счёта: с ней можно не только переводить и снимать деньги, но и делать покупки, оплачивать услуги. Если карта утеряна, заблокирована или её срок действия истёк, не стоит переживать о счёте. К нему у вас по-прежнему есть доступ: можно делать переводы, снимать наличные или наоборот пополнять счет через кассу банка, пока не получите новую карту.

Текущий (его также называют карточным) счёт открывается автоматически при оформлении карты — дополнительно запрашивать его не нужно. Поэтому перейдём к вопросам оформления и выбора карты.

Процедура подачи заявки на карту

Оформить карту можно как дистанционно, так и в отделении банка. Подробнее о процедуре, необходимых документах и действиях финансово-кредитные организации сообщают на своих сайтах, но в целом процедура схожа для разных банков. Рассмотрим ключевые шаги для оформления дебетовых карт.

Через отделение банка

1. Посетить удобное вам отделение.
2. Предоставить документ, удостоверяющий личность.
3. Выбрать подходящую карту, подписать заявку на её открытие и договор с банком.
4. Дождаться готовности карты (часто это занимает 1–3 рабочих дня) и получить её в отделении / с курьером. Или при первом же визите забрать моментальную карту, при наличии данной возможности, и начать ей пользоваться сразу после визита в банк.

Онлайн-оформление через приложение

1. Скачать приложение банка.
2. Пройти регистрацию по номеру телефона и верификацию — без последнего доступ к банковским продуктам будет закрыт. Для верификации обычно нужно ввести данные паспорта или ID-карты. Возможно, потребуется сфотографироваться с паспортом или снять на камеру страницы с личными данными, регистрацией. Изредка банки требуют посетить офис с документами лично, если вы ещё не являетесь их клиентом.
3. Найти раздел с открытием новых карт и подать заявку, нажав на кнопку «Открыть/заказать карту» — точная формулировка различается у банков.
4. Виртуальная карта, если она предусмотрена, будет доступна через несколько минут. Если нужна физическая карта, её выпуск займёт в среднем от 1–3 рабочих дней.
5. Забрать карту, предъявив паспорт или ID-карту, в выбранном отделении банка или дождаться доставки курьером — некоторые банки предлагают такую возможность.

Некоторые банки предлагают оставить заявку на карту на своём официальном сайте. Здесь процедура может быть похожа на оформление через приложение: нужно вписать в форму телефон и имя, предоставить паспортные данные — по звонку оператора или через загрузку фото на сайт — и получить карту в отделении/курьером. Либо сотрудник банка свяжется с вами, предложит посетить офис лично или расскажет о других необходимых шагах.

Когда карта получена, установите для неё свой ПИН-код через терминал, банкомат или мобильное приложение. Также, возможно, её нужно будет активировать: например, вставить в банкомат и запросить баланс, обратиться в кол-центр — все детали подскажет сотрудник банка.

С оформлением кредитной карты есть нюансы. Банк должен быть уверен, что её будущий владелец платёжеспособен, поэтому обычно выдаётся такая карта клиентам, имеющим постоянный доход и трудовой стаж как минимум 6 месяцев.

Некоторые банки сообщают о необходимости предоставить справки с работы о зарплате и занятости и посетить офис лично для оформления карты. Но в настоящее время от этой практики всё чаще отказываются. Кредитку можно получить, оставив заявку онлайн и подтвердив личность, а банк сам проведёт необходимые проверки и сообщит о решении.

«Если человек рассчитывал на один кредитный лимит, а банк предложил ему более низкий, возможно, хорошая идея — не отказываться. Вполне вероятно, что у пользователя просто нет достаточной кредитной истории или она не очень хорошая. Но если начать с небольшого кредитного лимита и вовремя его погашать, через некоторое время банк сможет повысить лимит».

Светлана Иглинская

Директор по развитию карточных продуктов, компания Mastercard

Критерии выбора банковского учреждения и карты

При оформлении дебетовой карты стоит оценить не только тарифы и условия по самой карте, но и особенности банка — его историю и надёжность. Проверьте, есть ли у организации лицензия ЦБ, появляется ли банк в новостях и в каком свете. Полезно также ознакомиться с рейтингами банка, присвоенными международными агентствами, — чем выше оценка, тем меньшей считается вероятность проблем и банкротства, — и оценками пользователей. Если хотите углубиться в экономические показатели и найти крупный банк, оцените размер капитала, активов, информацию о проблемных кредитах. В этом помогут открытые данные на сайте Центрального банка в разделе «Статистика» — «Показатели деятельности банковской системы».

После открытия вкладки выберите один из разделов на странице. Например, в блоке «Информация о проблемных кредитах» оцените цифры в столбце «Доля» — чем меньше процент проблемных кредитов банка, тем лучше. А данные об активах, капиталах, кредитов банков по отдельности находятся в разделе с названием «Сведения об основных показателях коммерческих банков».

Следующий шаг — оценить, насколько банк удобен и подходит именно вам.

«При выборе банка каждый человек должен оценить, какие критерии важны именно для него. Для большей части современной аудитории ключевое преимущество — это удобное и функциональное мобильное приложение, где всё можно делать дистанционно и быстро. Например, открыть карту за одну минуту, чтобы моментально начать пользоваться её цифровым аналогом, а пластик получить с курьером или в картомате. При этом люди старшего поколения зачастую не дружат с гаджетами и предпочитают лично ходить в отделение.

Некоторые клиенты выбирают в первую очередь нужный им продукт, особенно если его предлагают не все банки, а затем уже сам банк, где могут получить этот продукт дешевле, проще или быстрее. Например, в случае с картами это может быть:

• мультивалютная карта;
• кобренд, то есть совместная карта, дающая преимущества от партнёра (авиакомпании и т. п.);
• премиальная карта топового уровня с определёнными привилегиями;
• формфактор или уникальный дизайн карты. 

В общем, нужно понять, какие потребности есть лично у вас и будет ли конкретный банк их удовлетворять».

Светлана Иглинская

Директор по развитию карточных продуктов, компания Mastercard

«Помимо мобильного приложения, которое бесспорно номер 1, клиенту при выборе банка и карты стоит оценить и другие каналы взаимодействия с банком – можно ли дозвониться в колл-центр, есть ли чат в приложении, отвечает в нем только бот или и бот, и сотрудники. Это поможет и в экстренной ситуации, и для решения обычных вопросов в ходе пользования картой»

Эльзара Габитова

Менеджер по работе с банками, компания Mastercard

И финальный шаг — разобраться с тарифами и условиями обслуживания карт. 

Дебетовые карты

Стоимость выпуска карты. Карта может выпускаться бесплатно или же за фиксированную сумму: от 25–50 тысяч сумов и выше, если карта премиальная. Это разовый платёж, который отдаёт клиент за сам факт выпуска карты. 

Стоимость обслуживания карты. Это уже регулярный платёж, который может взимать банк ежегодно или ежемесячно, пока вы пользуетесь картой. Изучите условия: обслуживание может быть бесплатным в принципе, или в течение ограниченного периода (например, первого года), или при соблюдении установленных банком условий (например, при определенных остатках на счетах либо регулярных тратах не меньше определённой суммы).

За СМС-информирование и push-уведомления тоже может взиматься плата.

Комиссия за оплату товаров, услуг, переводы. Банк может брать проценты (0,5–2% в среднем) за все эти операции, за некоторые из них или удерживать комиссию только в отдельных случаях, например при переводе за рубеж, — условия отражены в договоре или на сайте банка.

Комиссия за снятие наличных. Обычно банки позволяют бесплатно снимать наличные с карт в банкоматах своей же сети — стоит убедиться, что это условие отражено в договоре. Если у вас карта одного банка, а воспользовались вы, банкоматом другого, высока вероятность комиссии — 1–2%.

В перечисленных выше критериях работает общее правило: чем меньше комиссии, проценты и плата банку, тем лучше пользователю. Но найти карту, по которой бесплатными будут абсолютно любые действия, получится вряд ли. Поэтому отталкивайтесь от собственных потребностей. Хотите в основном платить картой? Обращайте внимание на проценты за оплату покупок и услуги. Регулярно пользуетесь именно переводами? Можно пожертвовать бонусами или заплатить за выпуск карты чуть больше, но получить более выгодные условия для отправки денег другим людям.

Ещё пара деталей — в советах экспертов Mastercard.

«Какие-то банки могут попросить положить на карточный счёт неснижаемый остаток или, как его ещё называют, страховой депозит, который постоянно должен будет оставаться на карте, пока держатель не решит её закрыть.

При определенном уровне трат по карте в месяц держатель карты может получать дополнительные привилегии, например, снимать наличные или делать переводы без комиссии».

Эльзара Габитова

Менеджер по работе с банками, компания Mastercard

Бонусы и привилегии. Кешбэк, другие программы лояльности, процент на остаток, специальные предложения для премиальных карт — и не только. Некоторые банки могут начислять бонусы, скажем, за рекомендацию карты другу. Изучите, что даёт конкретная карта, актуальны ли для вас данные предложения, — если да, они могут помочь вернуть часть трат по карте.

Кредитные карты

Кредитные карты также оценивают по стоимости выпуска и обслуживания, комиссиям за операции и переводы. Стоит учесть, что последние будут высокими: кредитка предназначена для покупок, а не для вывода средств с неё. 

У этого типа карт есть ряд характерных, отличных от дебетовых, характеристик. Оцените, что предлагает банк, на что можно рассчитывать, но помните, что точные условия будут зависеть от ваших доходов и кредитной истории. 

Кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую может предоставить вам банк в пользование. Максимум на текущий период (начало 2024 года) — 200 млн сумов, в среднем — около 50 млн. 

Как только вы погасите задолженность, лимит возобновляется — им снова можно пользоваться. Упрощённый пример: вам доступна кредитка на 20 млн. Вы потратили 5 млн. Пока не вернёте долг, распоряжаться можно оставшимися 15 млн. Но как только вернёте долг, 20 млн снова станут вам доступны. 

Беспроцентный период. Некоторые банки не предлагают грейс-период — тогда вы в любом случае будете платить проценты за пользование деньгами банка. Стоит найти кредитку с беспроцентным периодом — и чем он продолжительнее, тем удобнее: у вас будет больше времени, чтобы вернуть долг и не платить проценты.

Процентная ставка. Она актуальна, если льготного периода по карте нет или вы в него не укладываетесь. В этих случаях банк начислит проценты на сумму, которую вы использовали по карте. Чем меньше проценты, тем лучше. Но если вы точно уверены, что сможете вносить платежи вовремя, можно подбирать карту по длительности грейс-периода и другим показателям, а ставку считать вторичным критерием. 

Ограничения на использование. В Узбекистане существуют кредитные карты, которые позволяют делать покупки только в определённых местах, принадлежащих к партнёрской сети. А есть кредитные карты, которые можно использовать в любой торговой точке в рамках доступного лимита. Выбирая кредитную карту или карту рассрочки, нужно уточнить у банка, какие существуют ограничения по её использованию.

Помните, что карту могут быть виртуальными, моментальными, международными и другими — виды мы описали в первой главе.

Сравните все условия и особенности — и сможете найти максимально подходящий продукт.