В банке или под подушкой: где выгоднее хранить накопления

Два друга, Диёр и Отабек, работают в одной компании на одинаковых должностях с одинаковой зарплатой. Мужчины очень любят спорить, как лучше распоряжаться финансами. Диёр отдаёт предпочтение банковским способам хранения и накопления средств, в то время как Отабек банкам не доверяет и считает, что надёжнее всего хранить деньги дома. Вместе с друзьями разбираемся, что выгоднее.

Деньги под подушкой: почему это невыгодно

Инфляция

Откладывая средства на чёрный день, стоит помнить: если сумма и сохранится через какое-то время, то её покупательная способность упадёт из-за неизбежной инфляции. В августовском отчёте Агентства статистики при Президенте Республики Узбекистан указано, что инфляция в стране в годовом выражении составила почти 9%. Продовольственные товары за год в среднем стали дороже на 10,7%, техника поднялась в цене в среднем на 7,4%.

За прошлый год Отабек смог отложить 10 млн сумов. Но инфляция за год «съела» 10% суммы накоплений, поэтому для покупки такого же товара мужчине уже не хватает миллиона сум. Считается, что за 10 лет инфляция при среднем ежегодном значении 2–3% способна «поглотить» половину накоплений.

Поэтому деньги должны участвовать в бизнес-процессах и обеспечивать прирост капитала. Рассмотрим на примерах самые лучшие и надёжные способы сбережения и накопления средств.

Как копить правильно

Банковские вклады

Самый простой способ пустить деньги в работу — положить их на срочный вклад в банке. Почти во всех банках подобная услуга доступна онлайн, включая «Капиталбанк». А ещё это безопасно: закон «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» гарантирует сохранность вкладов граждан в коммерческих банках Республики Узбекистан. На практике это означает, что, если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, государство возместит всю находившуюся на счету сумму гражданам из средств специально созданного Фонда. Специалисты также рекомендуют для большей надёжности не хранить все имеющиеся средства в одном банке, а перераспределить капитал на несколько счетов в разных банках — так делает и Диёр.

Какой вклад лучше

Отабек решил откладывать с каждой зарплаты 1 000 000 сумов и хранить их дома. Диёр тоже планирует откладывать 1 000 000 сумов ежемесячно, но будет использовать банковские инструменты для накопления денег. Посмотрим, какой окажется их доходность к концу года.

Диёр долго сравнивал условия по вкладам в разных банках и решил положить деньги в «Капиталбанк». Ему приглянулся вклад «Максимальный капитал» на 36 месяцев. Если по другим вкладам «Капиталбанка» стандартная ставка составляет порядка 20–22% годовых, то по этому вкладу первые 3 месяца ставка равняется 25% годовых, с 4-го по 7-й месяц — 23% годовых, а начиная с 8-го месяца — 21% годовых. Пополнять вклад можно в любой момент, процентная ставка будет равняться актуальной на месяц пополнения. После первых 12 месяцев использования вклада его можно закрыть и снять всю сумму без перерасчёта процентной ставки. Потому что с 13-го месяца процентная ставка упадёт до 19% годовых и станет менее выгодной, чем по другим вкладам. Далее можно будет открыть вклад «Проценты ежедневно» или «Проценты ежемесячно» с доходностью 22% годовых и сроком вклада 25 месяцев.

Расчёт доходности

Диёр подсчитал, какую выгоду он извлечёт, если ежемесячно будет вносить 1 000 000 сумов с зарплаты.

• За первые три месяца вклада со ставкой 25% годовых доход Диёра составит: 1 000 000 * 0,25 / 365 * 31 = 21 232 (январь) + 2 000 000 * 0,25 / 365 * 28 = 38 356 (февраль) + 3 000 000 * 0,25 / 365 * 31 (март) = 63 699. Итого за три месяца 123 287 сумов.
• С 4-го по 7-й месяц доходность по вкладу составит 4 000 000 * 0,23 / 365 * 30 = 75 616 (апрель) + 5 000 000 * 0,23 / 365 * 31 = 97 672 (май) + 6 000 000 * 0,23 / 365 * 30 = 113 425 (июнь) + 7 000 000 * 0,23 / 365 * 31 = 136 739 (июль). Итого за четыре месяца 423 452 сума.
• За месяцы с 8-го по 12-й доходность по вкладу составит 8 000 000 * 0,21 / 365 * 31 = 142 685 (август) + 9 000 000 * 0,21 / 365 * 30 = 155 342 (сентябрь) + 10 000 000 * 0,21 / 365 * 31 = 178 356 (октябрь) + 11 000 000 * 0,21 / 365 * 30 = 189 863 (ноябрь) + 12 000 000 * 0,21 / 365 * 31 = 214 028 (декабрь). Итого за пять месяцев 880 274 сума.

Выгода к концу года

Таким образом, пополняя ежемесячно вклад на 1 000 000 сумов и доведя общее количество средств на вкладе к концу года до 12 000 000 сумов, за год Диёр получит доход в размере 1 427 013 сумов. На руках у Диёра при закрытии вклада окажется 13 427 013 сумов.

А теперь узнаем, как дела у Отабека, который тоже откладывал каждый месяц по 1 000 000 сумов с зарплаты, но хранил деньги дома. Отложив к концу года 12 000 000 сумов, Отабек решил отправиться в магазин техники и купить новый ноутбук. Однако по сравнению с началом года цены на технику поднялись в зависимости от позиций в среднем на 8%. И если в начале года Отабеку хватало бы суммы на покупку желаемой модели, то теперь ему не хватает 1 000 000 сумов и приходится выбирать между более доступными вариантами.

В этот же магазин заглянул и Диёр: мужчина подбирает новый смартфон для своей супруги. И, несмотря на рост цен на технику, Диёр может себе позволить ту модель, которая ему и приглянулась в каталоге. Ведь процент по вкладу превысил показатели инфляции, так что покупательная способность молодого человека возросла. Диёр даже заметил, что благодаря доходу от вклада сможет вдобавок купить сразу и чехол для гаджета.

Вклады в разных валютах

Более надёжно иметь вклады в разных валютах. Большинство вкладчиков в мире предпочитают доллар США из-за его стабильности и конвертируемости. Если планируете учёбу или лечение за границей, путешествия и покупку недвижимости, то советуем выбрать именно вклады в валюте. Второй по популярности валютой для вкладов остаётся евро. Экономисты рекомендуют хранить деньги в соотношении национальной валюты к доллару и евро из расчёта 40/30/30.

Диёр выбрал самый выгодный долларовый вклад в «Капиталбанке» — Zor 7% сроком 25 месяцев, потому что процентная ставка по нему составит 7% годовых. При этом пополнение вклада по условиям невозможно, а минимальная сумма первоначального взноса составляет 100 долларов США. Выплата процентов осуществляется авансом за 25 месяцев сразу. Закрыть вклад без понижения ставки можно начиная с 13-го месяца. К примеру, если положить на вклад 1000 долларов США, то за год доходность составит 70 долларов (приблизительно 850 000 сумов по курсу на текущий момент).

Можно также присмотреться к долларовому вкладу «Люкс Плюс»: хоть он и имеет меньшую процентную ставку (5,5% годовых), зато по условиям его можно пополнять в течение срока действия.

Свои евро в «Капиталбанке» Диёр положил на срочный вклад «Евро онлайн» сроком 24 месяца и с процентной ставкой 2% годовых. Пополнение вклада также не предусмотрено, выплата процентов осуществляется ежемесячно, минимальная сумма первоначального взноса составляет 100 евро. В случае размещения на вкладе 1000 евро доходность за год составит 20 евро (260 900 сумов по курсу на текущий момент).

Инвестиции

В теории наиболее прибыльным инструментом приумножения капитала может стать инвестиция в ценные бумаги. Однако оговоримся, что эта опция превосходит по степени риска две предыдущие и рекомендуется только для опытных инвесторов. Вложиться можно в облигации, депозиты, фьючерсы, опционы. Многие инвесторы предпочитают покупку акций крупных технологических или ресурсодобывающих компаний, которые стабильно показывают рост в последние годы. Условия выплат дивидендов от доходности акций остаются весьма запутанными и расплывчатыми, и не каждый сможет в них разобраться. Эксперты также рекомендуют вкладываться только в структурные продукты с защитой капитала, но доходность по таким продуктам будет ниже. Если всё же решите заняться инвестированием, советуем вкладываться в акции компаний из разных стран и отраслей, с тем чтобы минимизировать риски в случае внезапных кризисов.

Как хранить деньги: чего делать не стоит

Подведём небольшие итоги и подскажем, каких способов сохранения средств лучше избежать.

• Не стоит, как Отабек, хранить деньги дома в наличной форме: со временем они обесценятся.
• При выборе вклада в банке ориентируйтесь на его надёжность. Не надо хранить деньги только в одном банке, лучше распределите свои средства на несколько финансовых учреждений.
• Не накапливайте деньги только в одной валюте. Лучше иметь в своём распоряжении часть средств в конвертируемых денежных единицах — например, долларах или евро.
• Не вкладывайте средства в те инструменты, в которых не разбираетесь: ценные бумаги, фондовый рынок.
• Не ведитесь на сомнительные проекты, обещающие доходность в десятки процентов годовых: такая прибыль невозможна, скорее всего, вы потеряете вложенные деньги.

Получается, можно не только сохранить, но и приумножить свои капиталы без траты времени и нервов. А для того чтобы открыть вклад или пополнить его, даже не требуется идти в отделение.