Микрозаймы: что нужно знать, чтобы маленький кредит не стал серьёзной проблемой

Рассказываем, что нужно учесть, если вам срочно нужны деньги, и чем может быть опасно обращение в первую попавшуюся микрофинансовую организацию.

С каждым может случиться ситуация, когда срочно нужны деньги. Например, сломалась машина, нужно оплатить лечение и так далее. В таких случаях может выручить микрозаём. Чтобы не иметь проблем с законом и не стать жертвой мошенников, важно брать его в проверенной организации. В противном случае даже маленький заём может привести к большим проблемам.

Как Отабек хотел взять микрозаём

Отабек столкнулся с неожиданной проблемой: сломалась машина, а денег на ремонт нет. Зарплата будет нескоро, у друзей занять не получается, а брать ещё один кредит в банке кажется нереальным: у него уже есть один кредит, а жене, которая находится в декрете, его вряд ли оформят. Вдруг он вспомнил о рекламе «быстрых микрозаймов», которую видел в интернете: обещали быстрое оформление и получение денег в течение часа. Отабек решил узнать подробнее, но в объявлении не нашёл контактов. Оставив заявку, он дождался звонка, где ему сообщили адрес и предложили прийти хоть сейчас.

Микрофинансовая организация арендовала офис неподалёку. Там сразу согласились перечислить деньги. Но предупредили, что заём всегда оформляется на фиксированную сумму — 50 млн сумов. Менеджер заверил, что это лишь максимальный лимит, а проценты будут начисляться только на ту сумму, которую Отабек планирует потратить. Также необходим залог — например, автомобиль. Ещё нужно заплатить взнос за рассмотрение заявки — от 100 тыс. сум в зависимости от размера займа. Менеджер очень быстро всё рассказывал, и сконцентрироваться было сложно. В итоге Отабек сказал, что ему нужно подумать. Менеджер отреагировал на это негативно, начал объяснять, что выгодные условия и низкие проценты действуют только сегодня. Однако Отабек всё же решил взять время на размышление, вспомнив, что дальний родственник жены — юрист и можно посоветоваться.

После общения с ним Отабек понял, что не зря сомневался: заключив договор, он бы попал на грабительский процент и даже мог лишиться машины. Рассказываем, что произошло и почему Отабек чуть не стал жертвой мошенников, действовавших под вывеской микрофинансовой организации.

Что такое микрозаём

Это небольшой кредит, как правило, на короткий срок, который выдают банки или микрофинансовые организации. Также краткосрочные микрозаймы на срок до одного года разрешается выдавать ломбардам — под залог движимого имущества (предметов), которое используется для личного потребления. Получить микрозаём можно наличными либо на банковскую карту.

На каких условиях можно получить микрозаём

Условия зависят от суммы и финансового положения заёмщика. В ряде случаев может потребоваться обеспечение микрозайма — это может быть, например, автомобиль, как в случае с Отабеком, или другое имущество. Либо поручительство человека, имеющего постоянное место работы и заработок. При хорошей кредитной истории получить микрокредит на небольшую сумму можно без залога или поручительства, под обеспечение страхового полиса. Из обязательных документов понадобится паспорт или ID-карта, также может потребоваться справка о доходах за 12 месяцев.

Какие проценты по микрозаймам

Они зависят от суммы, срока, на который выдаётся микрозаём, и других факторов. В микрофинансовых организациях проценты для краткосрочных займов, как правило, выше, чем в банках. В среднем от 35%.

Как не попасть на мошенников, действующих под видом микрофинансовой организации

Правила выдачи микрозаймов регулирует закон «О небанковских кредитных организациях и микрофинансовой деятельности». Легально действующая микрофинансовая организация будет соблюдать его, иначе она лишится лицензии. Родственник жены рассказал Отабеку об основных моментах, на которые нужно будет обратить внимание. Первым делом он посоветовал проверить, присутствует ли микрофинансовая организация в списке на сайте Центробанка. Это самый простой способ убедиться в её легальности. На сайте регулятора можно найти аналогичный список ломбардов.

Также вычислить мошенников можно по ряду признаков.

Лицензия и ИНН

Их нужно проверить в первую очередь. У легальной микрофинансовой организации обязательно должна быть лицензия Центробанка — её номер также можно проверить на сайте регулятора, найдя соответствующую организацию в перечне. Там же можно найти ИНН и сверить его.

Реквизиты и наименование

По закону в наименовании микрофинансовой организации и ломбарда должно быть указание на их организационно-правовую форму (например, ООО — общество с ограниченной ответственностью и так далее), а также слово или сочетание слов «микрофинансовая организация» или «ломбард», в сокращённом наименовании микрофинансовой организации должна быть аббревиатура ММТ. Если у такой организации есть сайт, на нём также должны присутствовать её полное наименование, юридический адрес, форма обратной связи, телефон, по которому можно связаться. Отабек должен был насторожиться ещё на том этапе, когда ждал, когда с ним свяжется оператор, — ведь телефона на сайте не было.

Договор

Все реквизиты и адрес организации должны быть прописаны в договоре и совпадать указанными в реестре ЦБ. Так же как наименование организации и другие данные о ней. Ещё в нём чётко должны быть указаны условия микрозайма, включая:

сумму займа;
процентную ставку в годовых %, если применяется переменная ставка — порядок её определения;
сроки действия договора и возврата микрозайма;
количество, размер и периодичность (сроки) платежей, порядок их изменения при частичном досрочном погашении микрозайма;
если имеется обеспечение микрозайма (залог), то в договоре должен быть указан его вид и требования к такому обеспечению;
ответственность организации и заёмщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий, предусмотренных договором;
размеры неустойки либо порядок их определения.

Если что-то непонятно, менеджер должен подробно всё разъяснить и не торопить с решением. В нелегальных микрофинансовых организациях, наоборот, торопят клиентов, запутанно объясняют условия, уходят от прямых ответов на вопросы, как это произошло в случае с Отабеком. Дома, внимательно изучив договор, он обнаружил, что менеджер его обманул. В договоре было указано, что сумма займа составляет 50 млн сумов и проценты будут начисляться именно с неё.

Валюта, в которой выдаётся заём

Учитывайте, что микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы в долларах или евро физическим лицам — это возможно только в национальной валюте.

Лимит займа

Максимальный лимит займов для физических лиц, которые разрешено выдавать микрофинансовым организациям, — 50 млн сумов. Размер микрокредита юрлицам и гражданам, зарегистрированным как предприниматели, а также самозанятым может составлять до 300 млн сумов. Дополнительное условие — использование его на определённые цели в случаях, которые предусмотрены договором.

Условия залога, если таковой существует

Микрофинансовым организациям запрещено принимать от физлиц в залог жилое недвижимое имущество в обеспечение микрозаймов со сроком погашения до года (если такой заём берётся в банке, то недвижимость может использоваться в качестве его обеспечения).

Слишком высокие проценты

Как установил Центробанк, предельный уровень процентной ставки, начисляемой ежедневно согласно договору, должен быть не выше 0,3%. Таким образом, максимальная сумма годовых не должна превышать 109,5% (0,3 × 365).

Дополнительные взносы

Также следует насторожиться, если с вас требуют оплатить дополнительные взносы. Например, за подачу заявки или увеличение лимита. Это незаконно, требование подобной платы — один из признаков мошеннической микрофинансовой организации. Поэтому Отабек не зря насторожился, когда менеджер сообщил ему, что нужно будет оплатить взнос за рассмотрение заявки.

Микрофинансовым организациям и ломбардам запрещено:

начислять проценты, брать комиссии и неустойку (штраф, различные пени), применять другие меры ответственности по договору о предоставлении физлицу микрокредита в сумме, которая составляет в год больше половины размера займа;
брать платежи за рассмотрение заявок;
брать платежи за обслуживание счетов ссуд;
брать платежи за выдачу микрозаймов;
начислять неустойки за их досрочное погашение.

Другие условия

Если вам говорят, что задолженность по другим кредитам или микрозаймам и вообще их количество не имеет значения для положительного решения по выдаче микрозайма, также насторожитесь. По законодательству Узбекистана микрофинансовым организациям запрещено выдавать микрозаймы тем гражданам, у которых есть просроченные непогашенные задолженности по ранее полученным микрокредитам (микрозаймам). Кроме того, с 2020 года действует правило о выдаче кредитов и микрозаймов только в том случае, если кредитное бремя человека не превышает 50%. Этот показатель представляет собой отношение средних ежемесячных платежей по имеющимся займам и выданным гарантиям к средним ежемесячным доходам (среднемесячная зарплата и другие доходы за последние 12 месяцев).

Отабеку повезло: он не стал жертвой мошенников. Уже потом, внимательно изучив договор, он понял, что при просрочке платежа даже на день он мог бы остаться без автомобиля. Всё закончилось благополучно: родственник жены посоветовал ему взять микрозаём в банке, так как у Отабека хорошая кредитная история и небольшая долговая нагрузка. Это получилось достаточно быстро. Отабек починил автомобиль и закрыл заём с первой же зарплаты. И решил, что, если подобная ситуация случится ещё раз, будет обращаться за деньгами только в проверенные организации. А название той «микрофинансовой организации», где его пытались обмануть, Отабек вскоре услышал по телевизору: в репортаже рассказывалось о мошенниках.

Резюме: как не попасть на мошенников, если нужно взять микрозаём

Если вы решили обратиться в микрофинансовую организацию или ломбард, проверьте наличие у них лицензии, а также их присутствие в реестре Центробанка на его сайте.
Внимательно изучайте все документы, прежде чем их подписать. Там должны быть прописаны все условия, включая сумму микрозайма, сроки его возврата, процентную ставку, количество, размер, периодичность (сроки) платежей.
Проверьте, верно ли указаны в договоре реквизиты финансовой организации и совпадают ли они с данными на сайте ЦБ.
Насторожитесь, если вам обещают слишком много. Например, гарантированный микрозаём на любую, даже очень крупную сумму и даже при наличии непогашенных просрочек по другим кредитам — это незаконно.
Ещё один явный признак мошенничества — дополнительные платежи, не предусмотренные законодательством. Например, за рассмотрение заявки, обслуживание счетов займов и их выдачу.
Не торопитесь. Если нужно, проконсультируйтесь с кем-то из знакомых или родственников, кто разбирается в юридических нюансах.
Обратите внимание на поведение менеджера. Если он вас торопит, не отвечает на конкретные вопросы или отвечает так, чтобы запутать ещё больше, — это, скорее всего, мошеннические уловки.

Содержание