Как оформить микрозаём и выплатить его вовремя: пошаговая инструкция и полезные советы

Объясняем, почему не нужно торопиться с оформлением микрозайма, какие пункты особенно внимательно читать в договоре и о чём важно помнить, когда деньги будут у вас на руках.

Микрозаймы позволяют быстро получить деньги, когда они очень нужны. Например, на какую-то срочную крупную покупку, оплату лечения или другой услуги, либо просто дотянуть до зарплаты. В Узбекистане их выдают банки, микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды. В МФО и некоторых банках могут дать и по одному паспорту — если у вас стабильный хороший доход, безупречная кредитная история или, допустим, на счёт в этом банке вы получаете зарплату. Но чаще требуются финансовые гарантии. Например, страховой полис по невозврату кредита, залог недвижимости или автомобиля, поручитель. В ломбарде взять заём можно под залог золотых украшений и других ценных вещей. Главный плюс микрозаймов — получить их можно быстро. Как правило, за один день. С момента подачи заявки и необходимых документов до получения денег может уйти от нескольких минут до двух-трёх часов. Однако не торопитесь — даже если деньги нужны очень срочно. Взвесьте все за и против, хорошо подумайте и изучите нюансы.

Оцените условия

Для начала выберите, где вы хотите получить микрозаём. Не полагайтесь исключительно на рекламу в интернете или других местах и не обращайтесь в первую попавшуюся организацию потому, что её название на слуху, или потому, что там недавно получил микрозаём сосед, родственник или коллега. Найти информацию о процентных ставках, условиях и необходимых документах можно на сайтах организаций. Сравните их и выберите лучший вариант.

Изучая предложения банков, обратите внимание на особые условия. Например, для зарплатных клиентов, сотрудников определённых отраслей или специальностей процентная ставка может быть чуть ниже.

Перед тем как обращаться в МФО, проверьте, что она имеет действующую лицензию. Это станет гарантией, что вы не столкнётесь с мошенниками. Актуальный список микрофинансовых организаций, их ИНН, номера лицензий и реквизиты можно найти на сайте Центрального банка. Также на сайте ЦБ есть аналогичный список ломбардов.

Рассчитайте реальную переплату

Это не только процент, но и дополнительные траты. Например, на покупку страхового полиса по невозврату кредита или на оценку имущества, которое выступает залогом. Также на всякий случай изучите размеры штрафов за просрочку. Обратите внимание, какой будет способ выплат по кредиту. Есть два варианта:

• дифференцированный — когда каждый месяц выплачивается равная сумма, а проценты по долгу постепенно уменьшаются вместе с уменьшением невыплаченной суммы микрозайма;
• аннуитетный — в этом случае каждый месяц платёж делается равными долями. В начале срока кредитования большая часть аннуитетного платежа идёт на погашение процентов по кредиту, а меньшая — на погашение основного долга.

Если есть возможность выбрать, лучше выбирать дифференцированный: при одинаковых с аннуитетным условиях итоговая переплата по нему будет меньше.

Подготовьте документы

Если вы планируете получить микрозаём при непосредственном визите в банк или МФО, предварительно лучше позвонить туда. Вам могут назначить время, чтобы не ждать в очереди. Также по телефону можно уточнить информацию по документам.

В зависимости от условий выдачи микрозайма в конкретном банке или МФО могут понадобиться:

• справка о доходах за последние 12 месяцев;
• страховка — полис страхового обеспечения микрозайма;
• паспорт поручителя;
• документы об оценке стоимости недвижимости или автомобиля, техпаспорт на автомобиль, свидетельство о собственности на квартиру;
• свидетельство о браке.

В случае онлайн-займов банк получает документы онлайн, а заявление и договор оформляются в электронном виде.

Оформите заявление на получение микрозайма

Сделать это можно в офисе или онлайн, если такая возможность предусмотрена. Форму для него вам предоставит кредитная организация. После одобрения заявки можно будет переходить к следующему шагу — договору.

Заключите договор

Внимательно прочитайте его условия. Особенно те пункты, которые касаются размера процентов и сроков их выплаты, а также штрафных санкций. Если что-то непонятно — не стесняйтесь, попросите менеджера в офисе разъяснить или напишите в чат поддержки, если договор вам прислали в электронном виде. Не обязательно принимать решение в тот же день. Если сомневаетесь — подумайте день-другой, посоветуйтесь с родными.

Особенности оформления договора в МФО

Обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все реквизиты МФО и чтобы они совпадали с теми, которые указаны в реестре Центробанка.

Согласно статье 35 закона «О небанковских кредитных организациях и микрофинансовой деятельности», в нём обязательно прописываются все условия микрозайма. В том числе:

• сумма займа или лимит и порядок их изменения;
• процентная ставка — она должна быть указана именно в годовых процентах, а не в ежемесячных, если применяется переменная ставка — должен быть прописан порядок её определения;
• сроки возврата займа;
• количество, размер и период (сроки) выплат по займу, а также то, как они меняются при досрочном погашении;
• способ погашения микрозайма и процентов — дифференцированный или аннуитетный;
• если микрозаём выдаётся под залог имущества, в договоре должен быть указан вид залога и требования к нему;
• ответственность обеих сторон за невыполнение или несоответствующее выполнение условий заключённого договора, в том числе размеры штрафных санкций и порядок, в котором они устанавливаются.

О чём важно помнить после оформления микрозайма

• По возможности попытайтесь выплатить деньги досрочно. Так вы отдадите меньше процентов.
• Имейте в виду, что МФО и ломбарды не могут в одностороннем порядке менять или дополнять условия заключённого договора за рядом исключений. Под них попадают:
  • уменьшение процентной ставки;
  • уменьшение размера неустойки и других штрафных санкций или их отмена, в том числе частичная;
  • изменение других условий договора — но только с тем условием, что это не повлечёт обременение заёмщика. То есть изменения в договоре могут только улучшить, но не ухудшить его положение.
• При изменении условий договора кредитная организация обязана отправить уведомление или проинформировать о новом графике платежей. Однако в законе не прописано, как именно это должно быть сделано. Поэтому полезно проверять email и обычный почтовый ящик, читать СМС на телефоне, то есть использовать все каналы связи.
• Кредитная организация не будет напоминать о том, что пришёл очередной срок платежа. Чтобы не испортить кредитную историю и избежать задолженности, важно помнить об этом самостоятельно. Проще всего поставить напоминание на телефон.
• Если вы вовремя не успеете внести очередной платёж, на сумму просрочки будет начисляться пени, таким образом, долг будет расти. При длительной просрочке и явном нежелании клиента возвращать деньги кредитная организация может обратиться в суд. В этом случае заёмщику в итоге придётся вернуть не только заём, но и оплатить все неустойки кредитной организации и расходы, связанные с судебным разбирательством. Для погашения этих сумм на имущество могут наложить арест и выставить на торги.
• Если вовремя не выкупить заложенное в ломбарде имущество, ломбард имеет право продать его. Но по закону ломбард должен подождать месяц и только потом запускать процесс. Этот месяц отсчитывается с первого дня просрочки.
• Перекредитоваться, то есть взять новый микрозаём, чтобы погасить долг по старому, не получится. При наличии просроченной задолженности по имеющимся займам заявку на новый вряд ли одобрят.
• Если возникли временные сложности с выплатой по микрозайму и он был взят в банке, можно попытаться договориться о временной отсрочке платежей — кредитных каникулах. Их может предоставить банк клиенту с хорошей кредитной историей, но только один раз. В МФО можно попробовать договориться о продлении договора. Иногда в таких случаях требуется оплатить только проценты, а выплаты по основной сумме займа переносятся на более поздний срок с учётом отсрочки. Чтобы продлить срок залога в ломбарде, также понадобится оплатить проценты за прошедший месяц. При этом в организации могут быть свои ограничения — например, на количество таких продлений.

Резюме: как оформить микрозаём, чтобы избежать проблем

1. Не спешите с оформлением микрозайма. Сравните все предложения и выберите лучшее. Учитывайте не только процентную ставку, но и общую переплату.
2. Убедитесь, что вы обращаетесь за деньгами в надёжную кредитную организацию. Проверьте, чтобы МФО или ломбард имели действующую лицензию Центробанка.
3. Внимательно читайте договор. Подробно изучите, на каких условиях вы получаете микрозаём, какие будут платежи, какие возможны штрафные санкции. Если что-то непонятно — попросите менеджера разъяснить. При необходимости подумать возьмите себе хотя бы день на размышление.
4. Соблюдайте график платежей, чтобы не пришлось выплачивать пени, а кредитная история не была испорчена.
5. Постарайтесь выплатить всё досрочно — чтобы проценты были меньше.