Как накопить крупную сумму: 3 способа заставить деньги работать на вас

Рассказываем, как научиться копить деньги и какие существуют легальные способы увеличить накопления, чтобы быстрее добиться финансовой цели.

Многие люди, сколько бы они ни зарабатывали, всё тратят. Даже если их доход растёт — увеличиваются и расходы. При этом, если проанализировать бюджет, оказывается, что многих трат можно было избежать. А при грамотном подходе можно не только откладывать деньги, но и сделать так, чтобы накопления приносили дополнительный доход. Рассказываем, что сделать, чтобы накопить крупную сумму — условные 10 000 $, которые нужны для того, чтобы улучшить жилищные условия. Эти же советы будут работать и для любой другой суммы — 5000 $, 1000 $ или даже меньше — в зависимости от того, какой у вас доход и какая стоит финансовая цель.

Как накопить деньги на новую квартиру или другую цель

Мухаммад живёт в Ташкенте и хочет накопить деньги на новую двухкомнатную квартиру, так как жить в «однушке» семье стало тесно. Для удобства будем считать цены в долларах, так как курс сума часто меняется.

Средняя цена квадратного метра на вторичном рынке в 2023 году составляла 1143 $. Для удобства расчётов округлим её до 1140 $. Если Мухаммад продаст свою «однушку» площадью 35 кв. м, то он получит 39 900 $ (1140 × 35). «Двушка» площадью 50 кв. м стоит 57 000 $ (1140 × 50). Соответственно, ему требуется накопить 17 100 $.

Мухаммад подсчитал: даже если они с женой будут откладывать половину дохода, на это уйдёт около 10 лет. Однако они планировали переехать в новую квартиру в течение пяти лет. В таком случае можно взять ипотеку — первый взнос как раз получится покрыть за счёт продажи. А чтобы ежемесячный платёж был меньше, Мухаммад поставил целью накопить к сумме первоначального платежа ещё 10 000 $. Поможем ему и расскажем, как это грамотно сделать.

Сбережения: первый шаг

Первым делом нужно проанализировать доходы и расходы и определить, какую сумму можно откладывать каждый месяц. Финансовые аналитики считают, что оптимально направлять на накопления 20–30% ежемесячного дохода семьи. Но эта величина условная. При небольшом доходе можно ограничиться и 10%, при большом — и более крупной его частью. А если, например, в каком-то месяце появится дополнительный источник дохода, взять за правило сразу откладывать эти деньги в счёт будущей квартиры.

Чтобы определиться с ежемесячной суммой, пару месяцев полезно вести дневник трат, записывая туда все расходы и доходы.

Составление правильного семейного бюджета и финансовое планирование

Проанализируйте, на что вы тратите деньги и какие статьи расходов точно лишние, а от каких можно не отказываться, но сократить. Например:

Откажитесь от бизнес-ланча на работе — если брать еду с собой, это обойдётся значительно дешевле.
Перестаньте покупать кофе на улице — если купить термокружку, готовить кофе дома и брать его с собой, это также сэкономит значительную сумму.
Подумайте, не переплачиваете ли вы за услуги парикмахера и другие, — вполне возможно, что можно найти не менее качественные, но дешевле. Например, в менее разрекламированном месте.
Возьмите за правило ходить в магазины, в том числе за продуктами, с чётким списком и придерживаться его. Не покупайте ненужные товары только из-за того, что они продаются с большими скидками. Спонтанные покупки в магазинах — одна из самых частых статей ненужных расходов.
Не стесняйтесь торговаться на рынках, также может быть выгодно ходить туда ближе к концу дня — когда продавцы снижают цены.
Не покупайте что-то за полную цену, когда можно сэкономить, — например, дождаться распродажи.

Пассивный доход поможет увеличить сбережения

Это доход, который не зависит от вашего заработка и ежедневной трудовой деятельности. То есть это деньги, которые вы получаете, не работая. Он может стать подушкой безопасности на тот случай, если вы лишитесь работы. Также это хороший способ увеличить сбережения.

Простые варианты пассивного дохода

Самый простой вариант — это проценты, которые начисляются по банковскому вкладу. Среди других самых распространённых источников пассивного дохода:

Кешбэк — возврат части денег за оплату банковской картой.
Ценные бумаги — в Узбекистане это акции и облигации местных компаний, которые можно купить. На эти ценные бумаги начисляются дивиденды или проценты — часть прибыли компании, распределённая между владельцами таких бумаг.
Недвижимость, сдаваемая в аренду.
Различные налоговые вычеты — например, возврат государством подоходного налога с суммы, потраченной на оплату обучения ребёнка в частном детском саду или школе.
Пассивный доход от интеллектуальной деятельности. Например, Мухаммад ведёт блог о том, как делать ремонт, выкладывает снятые им ролики на YouTube и размещает в них рекламу местных строительных магазинов. За эту услугу владельцы магазинов выплачивают ему гонорар.
Продажа чего-то ненужного. Расхламление квартиры тоже может стать источником пассивного дохода. Ведь старые вещи можно выкинуть на помойку, отдать или, например, продать, разместив объявление в интернете на специализированном сайте.

Инвестиции

Чтобы накопленные деньги не теряли своей ценности из-за инфляции, их нужно выгодно вложить. Инвестиции — это размещение денег с целью получения с них прибыли.

Самый распространённый и доступный инвестиционный инструмент — открытие банковского вклада. Полученная выгода от вклада может различаться в зависимости от его срока и других условий, на которых он открывается.

Также есть другие доступные способы легально увеличить сбережения:

Инвестиции в золото — покупка в банке золотых слитков или монет, так как золото стабильно дорожает.
Инвестиции в акции и облигации — могут принести хороший доход, но это инвестиция с высоким риском, так как ценные бумаги могут подорожать, а могут подешеветь. Чтобы грамотно инвестировать в них, нужно хорошо разбираться в особенностях рынка ценных бумаг.
Инвестиции в валюту, например доллары. Выгодны, если вы делаете их на несколько лет, так как доллар стабильно дорожает по отношению к суму. Инвестиция будет выгодной вдвойне, если не просто покупать доллары, а размещать их на банковском вкладе — ведь по нему ещё будут начисляться проценты.
Открытие инвестиционного (долгосрочного, или накопительного) договора страхования жизни. С его помощью можно не только застраховать свою жизнь от непредвиденных случаев, но и накопить деньги. Такой договор, как правило, заключается на год. В течение этого времени человек перечисляет страховой компании взносы — размер он определяет при заключении договора. По окончании его срока он получает обратно не только гарантированную сумму накоплений, но и проценты по ним. При направлении части зарплаты на такое страхование жизни не удерживается подоходный налог — 12%. Впоследствии можно будет получить налоговый вычет. Таким образом подоходный налог тоже инвестируется в сбережения.
Инвестиции в недвижимость — подходят, если нужно вложить крупную сумму. Хотя недвижимость в Узбекистане стабильно дорожает, важно выбрать подходящий объект, который наверняка поднимется в цене.

Что учесть, если предстоит копить не один год

Помните, что быстро накопить значительную сумму не получится. Запаситесь терпением. Не давайте себе послаблений. Поначалу будет большой соблазн потратить на что-то отложенные деньги. Со временем сбережения войдут в привычку, но её надо выработать — особенно тяжело будет в первые месяцы.
Чтобы было меньше соблазнов, в банковском приложении можно настроить перевод нужной суммы от доходов (например, с каждой зарплаты) на сберегательный счёт.
Не устанавливайте изначально очень жёсткий режим экономии. Если отказывать себе во всём, вы быстро поймёте, что так жить невозможно.
Учитывайте инфляцию. Чтобы она не «съела» сбережения, не держите их дома под подушкой, а инвестируйте. Самый простой способ, доступный всем, — банковский вклад.
Учитывайте непредвиденные траты — например, на лечение, ремонт машины, покупку вышедшей из строя бытовой техники и так далее. Чтобы не залезать в накопления, полезно сформировать для этого финансовую подушку безопасности.

Итоги и главные рекомендации, которые помогут накопить крупную сумму

Определитесь с целью и суммой, которую вы хотите накопить.
Определитесь, какую минимальную сумму вы готовы откладывать каждый месяц.
Проанализируйте семейный бюджет и оптимизируйте расходы, откажитесь от лишних трат.
Установите лимиты на каждую статью регулярных расходов: продукты, одежда, сфера услуг и так далее.
Откладывайте определённый процент с каждого источника дохода. С внеплановых доходов, например премий, можно откладывать большую часть или даже всю сумму.
Найдите источники дополнительного заработка или пассивного дохода. Расплачиваться банковской картой и получать кешбэк за оплату товаров и услуг, проезд в общественном транспорте Ташкента, оплату услуг ЖКХ (есть у Uzum Bank) выгоднее, чем тратить наличные.
Инвестируйте сбережения, чтобы они увеличивались. Самый простой вариант — вклад в банке.
Учитывайте в планировании непредвиденные траты, особенно если речь идёт о долгом сроке.
Будьте терпеливы. Поначалу экономить и не выходить из запланированного бюджета будет сложно. Со временем вы привыкнете планировать расходы, и делать сбережения будет проще.