Финансовая подушка безопасности: зачем нужна и как её создать

Рассказываем, как обезопасить себя и близких на случай непредвиденных трат и финансовых сложностей, с которыми может столкнуться каждая семья.

Каждый человек может оказаться в непростой финансовой ситуации. Например, останется без работы и не сможет быстро найти новую, срочно понадобятся деньги на лечение или на дорогостоящий ремонт сломавшейся техники. Для таких случаев полезно иметь финансовую подушку безопасности.

Как Карима спасла заначка

На Карима неожиданно навалилось сразу несколько крупных трат. И все за один месяц. Сломалась машина — её ремонт обошёлся почти в половину зарплаты. Заболел любимец семьи, кот Бадди, — понадобилось длительное лечение, пришлось по несколько раз в неделю возить его в ветлечебницу на уколы и другие процедуры, покупать лекарства — всё это тоже обошлось недёшево. В довершение у самого Карима откололся передний зуб. Да так неудачно, что врач сказал, что нужно только ставить коронку, — а это ещё как минимум 1,5 млн сумов.

Если учесть, что семья выплачивает ипотеку, а жена сидит в декрете с детьми, то ситуация могла бы быть катастрофической. К счастью, у Карима была «на всякий пожарный» отложена некоторая сумма благодаря недавним подработкам. Её как раз хватило и на лечение Бадди, и на коронку. Правда, за несколько дней до зарплаты всё равно пришлось попросить у коллеги в долг, хоть и немного.

После этой истории Карим серьёзно задумался о том, что всегда нужно иметь отложенные на случай подобных непредвиденных ситуаций деньги. И желательно побольше, чем у него было, чтобы не пришлось ни у кого брать в долг и не бояться, что возникнут какие-то экстренные траты. Карим начал размышлять о создании финансовой подушки безопасности. Давайте поможем ему выстроить этот процесс и поймём, как правильно сформировать надёжный финансовый резерв.

Финансовая подушка безопасности: что это

Финансовая подушка — это накопления, которые имеет семья и которыми в случае необходимости может быстро воспользоваться, чтобы покрыть неожиданные расходы и при этом не лишиться привычного уровня жизни. Такая подушка позволит чувствовать себя спокойнее и защищённее в финансовом плане. Причём речь идёт не о символической сумме в несколько десятков тысяч сумов, чтобы продержаться день-другой до зарплаты, а о более серьёзном финансовом резерве. По сути, это своеобразная неприкосновенная заначка «на всякий пожарный», которая была у Карима, только более продуманная.

Зачем она нужна

Финансовая подушка может пригодиться, если вы вдруг лишитесь основного дохода или возникнут экстренные расходы на крупные суммы. Например, вам придётся уволиться с работы (или уволят вас) и вы не сможете быстро найти новую, кому-то из членов семьи понадобится оплатить лечение, сломается машина или крупная бытовая техника, ремонт которой обходится недёшево, и так далее.

Какой размер оптимален для финансовой подушки безопасности

Всё зависит от дохода семьи. Чтобы определить размер финансовой подушки, полезно пару месяцев вести дневник трат (если вы этого ещё не делаете), чтобы понять, сколько уходит на жизнь в месяц. Причём параллельно уже можно начать откладывать деньги — чтобы не терять времени. Минимум для финансовой подушки — сумма, на которую семья сможет прожить хотя бы месяц. Не шикуя, но и не урезая себя в привычном. Но лучше, чтобы отложенных денег хватило на 3–6 месяцев. Может возникнуть соблазн увеличивать финансовую подушку и дальше. Однако больше чем на 12 месяцев делать это обычно не имеет смысла. Когда такие накопления «на всякий пожарный» будут созданы, можно начать откладывать деньги для инвестиций — например, положить на долгосрочный вклад под хороший процент, чтобы максимально увеличить размер накоплений.

Как создать финансовую подушку

Мало кто может создать финансовую подушку быстро — вероятно, на это уйдёт несколько месяцев, год или даже больше. Возьмите за правило откладывать деньги с каждой зарплаты.

В зависимости от дохода и трат установите себе минимальную сумму — например, 5, 10 или 15%. Если у вас есть дополнительные подработки или премии, с них можно откладывать более крупную сумму, например 50% или даже все 100%. Если все деньги уходят «на жизнь», проанализируйте дневник трат и подумайте, от чего вы можете отказаться относительно безболезненно. Например, не обедать на работе, а брать с собой еду из дома и так далее — вполне вероятно, что за месяц вы таким образом как раз отложите те же 5–10%.

Можно пойти на хитрость: если вам удалось купить что-то со скидкой, сэкономленную сумму тут же откладывайте, даже если она совсем незначительная. Сумма, собранная таким образом за 2–3 месяца, может оказаться весомой. Также откладывать можно все налоговые вычеты, которые получит семья, деньги, вернувшиеся на карту кешбэком, и другие дополнительные доходы.

Чем наполнить финансовую подушку безопасности

На первых порах удобнее всего хранить свой неприкосновенный финансовый резерв в той валюте, в которой будут расходы. А значит, в сумах. Таким образом вы также не потеряете на конвертации. Однако стоит учитывать, что сум дешевеет быстрее, чем, например, доллар. Поэтому, накопив половину подушки безопасности (к примеру, на 3 месяца из запланированных 6) в сумах, вторую половину можно копить в долларах.

Где и как хранить деньги

Карим хранил деньги дома. Такой вариант на первоначальном этапе создания подушки безопасности многим кажется подходящим. Наличными деньгами можно воспользоваться в любой момент. Но много и минусов. Соблазн потратить их выше. Также держать деньги дома, буквально под подушкой, рискованно. Помимо того, что не всегда можно найти безопасное место для их хранения, не нужно забывать о таких неприятных ситуациях, как пожар или кража.

Безопаснее и удобнее держать отложенные деньги на карте — и открыть для этого отдельный счёт, чтобы переводить туда средства с основной карты или класть в банкомате, если вдруг получили наличные. Либо положить в банк на вклад до востребования. Хотя проценты по таким вкладам не выплачиваются либо они мизерные (например, 0,01% годовых), зато деньги будут в безопасности. Снять их можно, когда потребуется.

Когда в семейной копилке накопится сумма на 2–3 месяца, часть денег можно положить на короткий срочный (то есть имеющий срок) вклад в банке — например, на один месяц. В этом случае процент будет значительно больше, чем по вкладу до востребования. Важно выбрать вклад с автоматическим продлением или не забывать каждый месяц продлевать его.

Также во многих банках есть долгосрочные вклады, которые предусматривают и пополнение, и снятие части денег. Они подойдут, когда подушка безопасности будет уже достаточно большой. Например, в «Капиталбанке» есть вклады «Проценты ежедневно» и «Проценты ежемесячно» со ставкой 20–22% годовых. Их можно пополнять. Также можно снять часть денег при необходимости, главное, чтобы на депозите был неснижаемый остаток — 10 млн сумов.

В случае необходимости любой вклад в любом банке Узбекистана можно закрыть досрочно — сумма, которую вы положили на вклад, вернётся к вам полностью. А выплаченный по нему процент будет зависеть от условий досрочного закрытия (например, по пониженной процентной ставке или за фактическое время, которое деньги находились на вкладе).

Главные правила создания и использования финансовой подушки

• Сразу договоритесь с семьёй: финансовая подушка — это неприкосновенный запас. Не поддавайтесь соблазну потратить её часть, например, на отпуск, развлечения, празднование дня рождения и другие нужды, которые не относятся к экстренным.
• Будьте готовы к тому, что сразу создать финансовую подушку нужного размера не получится. Запаситесь терпением и продолжайте откладывать деньги — со временем необходимая сумма наберётся.
• Если вдруг экстренная ситуация случилась, не забудьте потом доложить потраченные деньги обратно в «подушку».
• Время от времени анализируйте расходы и пересматривайте размер финансовой подушки. Из-за инфляции или того, что расходы семьи могут увеличиться, вырастет и она. Поэтому, если, например, вы уже отложили необходимую сумму, через полгода или год, вероятно, в копилку придётся добавить ещё денег.

Главные выводы

1. Финансовая подушка безопасности необходима каждой семье. Это деньги, которые пригодятся в экстренных случаях, при незапланированных тратах или потере значительной части (либо даже всего) дохода семьи. Такая подушка позволит не брать кредиты и не влезать в долги.
2. Чтобы определить её размер, проанализируйте месячные расходы семьи.
3. Для её создания каждый месяц откладывайте часть полученных доходов.
4. Оптимально, если такой подушки безопасности хватит на 3–6 месяцев.
5. Хранить деньги наличными — не лучший вариант. Лучше держать их на счёте в банке или открыть вклад.