Что такое депозит для физических лиц: виды, условия и доходность

Рассказываем, что такое депозит для физических лиц, и узнаем, в каком виде его можно открыть.

Самый лучший способ не потерять деньги — положить их в банк под процент. Существуют разные финансовые продукты, которые обеспечивают доходность от размещения финансовых активов. Среди таких продуктов есть и депозит. Его могут открыть как юридические, так и физические лица. По условиям он очень похож на вклад, однако имеет существенные отличия от последнего. Сегодня разберемся, что такое депозит, а также выясним, какие виды депозитов бывают и как получить с них наиболее высокий доход.

Что такое депозит

Депозит — это финансовый инструмент, который работает следующим образом: клиент передает банку активы в виде денежных средств или материальных ценностей. Депозит служит для двух целей — сохранить активы и получить прибыль от их размещения. В качестве депозита финансовые организации принимают наличные в разной валюте, ценные предметы — драгметаллы, предметы искусства, ценные бумаги и многое другое.

Передача ценностей банку происходит на основе закрепленных по договору условий. Депозиты могут как иметь срок действия, так и быть бессрочными. Некоторые депозиты подразумевают начисление процентов, в то время как другие предполагают только сохранение активов. Для физлиц депозит представляет собой один из простых и надежных финансовых инструментов, чтобы получить доход.

Чем депозит отличается от вклада

Может показаться, что вклад и депозит равнозначны, но это совсем не так. Главное отличие — на вклад можно помещать только денежные средства. В то время как на депозит можно положить не только наличные, но и ценности, которые мы перечислили выше. Образно говоря, любой вклад будет депозитом, но не любой депозитный продукт — вкладом.

Помимо этого, вклад подразумевает доход для его владельца в любом случае. По некоторым вкладам ставка может быть символической и равняться 0,1%, однако нулевой ставка не будет. А вот доходность по депозиту вовсе не гарантирована, к примеру, в случае с драгметаллами или предметами искусства процентная ставка будет равняться нулю. Иногда за то, чтобы хранить в банке депозит, необходимо платить определенную сумму.

Депозит может быть выступать и для того, чтобы гарантировать сделку, например при приобретении недвижимости. Тогда депозит открывается только для сохранения денег и нужен до того момента, когда продавец квартиры сможет получить средства по договору. Вклад использовать в качестве гарантии сделки никак нельзя.

По закону все вклады физических лиц защищены государством, а значит, будет компенсированы, если с банком что-то случится. Организацией, которая возмещает вклады, выступает созданный в 2002 году Фонд гарантирования вкладов граждан в банках. В отличие от многих стран в Узбекистане гарантируется возврат 100% суммы вклада любого размера и любой валюты. Депозит же возмещению не подлежит.

Виды банковских депозитов

Депозиты бывают нескольких видов в зависимости от сроков размещения, возможности пополнения, формы и прочих факторов.

По сроку

Депозиты бывают:

• срочные — в договоре есть сроки окончания действия депозита, проценты обычно начисляются в конце срока; наиболее выгодно открыть депозит на максимально длительный срок, тогда процентная ставка будет больше всего;
• бессрочные — их еще называют «до востребования‎»; с них можно снять средства в любой момент без уведомления банка, а процентная ставка будет наиболее низкой.

По условиям

Депозиты бывают:

• с пополнением — в течение установленного срока на депозит можно добавлять дополнительные активы;
• без пополнения — разместить дополнительные активы после открытия депозита нельзя;
• со снятием — допускается снять зафиксированную в договоре сумму до окончания срока действия депозита;
• без снятия — снять средства с депозитного счета нельзя, возможно только закрыть депозит целиком;
• целевые — доступ к депозиту открывается при достижении определенных условий, например при сделках с недвижимостью.

По форме хранения

Депозиты различаются между собой по форме хранения и могут быть:

• денежными — разместить можно средства как в национальной, так и в иностранной валюте, существуют и мультивалютные депозиты;
• обезличенными металлическими счетами — клиент переводит банку сумму, которая необходима для приобретения прописанного в договоре количества драгоценного металла — золота, серебра, палладия и других; при этом клиент не получает металлы в физическом виде, а после закрытия счета вновь получает на руки денежные средства, сумма которых эквивалентна стоимости металла на день востребования счета;
• счетами в драгметаллах и ценных монетах — клиент размещает на депозите имеющиеся у него драгметаллы и ценные монеты;
• в виде сберегательного сертификата — ценной бумаги, которая дает право владельцу депозита получить причитающуюся сумму с процентами, когда его срок истечет;
• в виде банковской ячейки — клиенту в аренду предоставляется банковская ячейка, в которой он может разместить любые ценности и средства на свое усмотрение; такие депозиты могут использоваться при сделках с недвижимостью.

Все перечисленные депозиты, кроме последнего в форме банковской ячейки, предполагают получение дохода благодаря процентной ставке. Депозит в виде банковской ячейки никакой доходности не предполагает и служит исключительно для сохранения ценностей и денежных средств.

Как открыть и закрыть депозит

Открыть депозит может любой гражданин Узбекистана старше 14 лет. Допускается его открытие подростками в возрасте от 14 до 18 лет. Им также разрешено самостоятельно распоряжаться размещенными на депозите денежными средствами.

Для того, чтобы открыть депозит, необходимо и подписать договор с банком. Из документов понадобятся только ID-карта или паспорт. В договоре будут перечислены все условия финансового продукта, срок и доходность. Лучше всего открывать депозит с длительным сроком — так проценты будут выше. Некоторые банки предоставляют возможность открыть депозитный счет в онлайн-формате.

Срок окончания депозита зафиксирован в договоре. Обычно после того, как установленный в договоре срок истечет, депозит автоматически продлят на тот же период. Поэтому чтобы закрыть депозит, необходимо уведомить банк о намерении закрыть его. Депозит можно закрыть и снять с него средства и до окончания срока, но стоит иметь в виду, что тогда на высокий доход рассчитывать не стоит.

Как рассчитать доход по депозиту

Размер дохода по вкладу зависит от нескольких факторов, ключевым из которых выступает процентная ставка. Она может быть как фиксированной на весь срок действия договора, так и плавающей — меняющейся в зависимости от ключевой ставки Центрального Банка или иных условий договора.

Чтобы рассчитать доходность, стоит воспользоваться следующей формулой:

(Сумма депозита × Срок вклада × Процентная ставка) / Срок вклада.

Например, при сумме депозита 10 миллионов сум со сроком один год и процентной ставкой 17% доходность составит:

(10 000 000 сум × 365 дней × 17%) / 365 дней = 1 700 000 сум.

Обычно проценты начисляются в конце срока депозита, но бывает также ежедневное и ежемесячное начисление процентов. Проценты могут как не учитываться при расчете доходности, так и учитываться — это называется капитализацией. Капитализация процентов предполагает, что каждая новая выплата по депозиту будет прибавляться к размещенной сумме, и доходность за следующий период будет рассчитываться уже исходя из новой суммы после капитализации.