Типы банковских карт

Решили оформить банковскую карту? Самое время заглянуть на страницы банков и изучить ассортимент. На сайтах вам встретятся десятки разных предложений: дебетовые и кредитные карты, сумовые и валютные, стандартные и премиальные и т. д. Разбираемся, какими могут быть банковские карты и в чём их особенности.

Какими бывают банковские карты

По валюте

• Сумовые — привязанные к счёту, на котором деньги хранятся в сумах.
• Валютные — для расчётов без конвертации при зарубежных покупках и накоплений в долларах или евро.
• Мультивалютные — такие карты привязаны сразу к нескольким счетам, в национальной и в зарубежной валюте. Они позволяют хранить деньги сразу в нескольких валютах и расплачиваться сумами Узбекистане, а в поездках — долларами или евро.

По платёжной системе

• Международные — такие как Mastercard. Они объединяют банки в разных странах и позволяют совершать покупки за рубежом.
• Локальные — работают в пределах одной страны.

По статусу и бонусам

• Стандартные — это условное название. Такие карты можно считать стартовым и универсальным вариантом: они предоставляют полный набор расчётных функций, а также могут давать доступ к «базовым» бонусам вроде кешбэка или процента на остаток, если это предусмотрено банком. Обычно обслуживание таких карт обходится дешевле всего.
• Премиальные — это карты, которые дают держателю расширенный доступ к различным привилегиям. Могут быть «золотыми», «платиновыми» и так далее — названия, как и предлагаемые бонусы, зависят от банка и платёжной системы. Например, карты Mastercard World Black Edition и World Elite предлагают кешбэк в среднем 10% на покупки у зарубежных партнеров, скидки в избранных торговых точках в Узбекистане и за границей, апгрейд номера и другие привилегии в ряде отелей и т. д.

«Если говорить про премиальные карты высокого уровня — World Black Edition и World Elite, — то их банки выдают обычно состоятельному сегменту потребителей при выполнении определённых условий, например, остатков на счетах, либо за достаточно высокую плату. Важно соотносить выгоды, которые вы как клиент получаете от карты, и стоимость её обслуживания. 

Например, премиальные карты могут давать проходы в бизнес-залы в аэропортах, международную страховку и бесплатный роуминг. Но если человек путешествует не так часто или вообще не летает за границу, ему эти привилегии не пригодятся, при этом за обслуживание карты он всё равно будет платить — если только банк не выдал ему карту бесплатно в рамках пакета премиального обслуживания.»

Светлана Иглинская

Директор по развитию карточных продуктов, компания Mastercard

Премиальные карты от Mastercard. Фото: mastercard.uz

По носителю и особенностям выпуска

• Физические — привычный большинству пластик, который оформляется онлайн или в отделении и выпускается в течение 1–3 и более дней. К этой же группе можно отнести металлические банковские карты и другие форм-факторы: стикеры, браслеты, кольца, брелки и т. д. Физические карты могут быть и с моментальным выпуском: тогда выдача карты в отделении банка занимает несколько минут.
• Виртуальные — карты без физического носителя, которыми можно расплачиваться онлайн. Чтобы получить её, обычно нужно зарегистрироваться в приложении банка, подать заявку, и карта появится в приложении.

«Цифровая или виртуальная карта хороша тем, что она выпускается мгновенно. За 30 секунд клиент может её получить и сразу же начать делать покупки в интернете. Когда на рынке Узбекистана появится возможность бесконтактной оплаты через Apple/Samsung/Google Pay, вы сможете привязать эту цифровую карту к кошельку вашего смартфона и платить ей также в любой офлайновой торговой точке по всему миру.»

Эльзара Габитова

Менеджер по работе с банками, компания Mastercard

По способам защиты и оплаты

• С магнитной полосой —такой картой нужно провести по терминалу для оплаты покупок в офлайн-точках. Карты только с магнитной полосой считаются устаревшими и уже не выпускаются.
• С чипом — чип дополняет магнитную полосу и более безопасно хранит данные пользователя.
• С NFC — то есть с чипом для бесконтактной оплаты. Такую карту не нужно вставлять в терминал — достаточно лишь приложить её к считывателю.

Многие современные карты оснащены одновременно магнитной полосой, чипом и NFC для максимально безопасных и комфортных платежей.

По возрасту пользователя

• Взрослые (это условное название) — когда совершеннолетний человек открывает карту для себя.
• Детские — в этом случае родители открывают карту на имя детей. Сделать это можно с 7–10 лет ребёнка, принеся в отделение свидетельство о рождении или паспорт ребёнка, паспорт и письменное согласие опекуна или родителя — всё зависит от условий банка.

Также можно выпустить основную карту и дополнительную к ней. Пользоваться пластиком при этом будут разные люди, но деньги станут списываться с одного счёта. Другие виды карт — кобейджинговые (выпущенные двумя платёжными системами в партнёрстве), кобрендовые (эмитированные банком вместе с авиакомпаниями, торговыми сетями и другими брендами) и т. д.

Но первое, что стоит решить, дебетовый вам нужен продукт или кредитный. Поэтому эти два типа карт мы рассмотрим подробнее.

Дебетовые карты

Дебетовая карта — это своего рода ваш кошелёк, только в формате пластиковой карточки. Деньги на дебетовую карту можно положить через банкомат, отделение банка или мобильное приложение, сделав перевод с другого своего счёта или получив его от другого человека. Также на карту переводят зарплаты, пенсионные выплаты или стипендии.

Главная особенность: на дебетовой карте — точнее, на привязанном к ней банковском счёте — лежат ваши средства, и распоряжаетесь вы только ими. То есть потратить больше, чем у вас есть, не получится (если не брать в расчёт карты с овердрафтом, которые мы упоминали чуть выше, — но здесь мы говорим только о простых дебетовых картах).

Дебетовые карты используются для широкого списка ежедневных покупок и потребностей:

• получения и перевода денег;
• покупок офлайн и онлайн;
• оплаты услуг вроде телефона, коммунальных платежей, интернета;
• снятия наличных;
• безопасного хранения средств, которыми можно воспользоваться в любой момент.

Другая особенность продукта — максимально простое оформление. Банки не отказывают гражданам Узбекистана в открытии карты, для этого не нужно иметь постоянный доход и предоставлять какие-либо документы, кроме подтверждающих личность.

Кредитные карты

Кредитка — это тоже банковская карта, но в её случае пользователь распоряжается не собственными деньгами, а средствами банка. Доступный для трат лимит отображается на балансе карты, а каким он будет, зависит от кредитной истории пользователя и его доходов. В среднем банки предлагают лимит до 50 млн сумов, но можно найти предложения с кредитным лимитом до 200 млн сумов.

За пользование кредитными средствами — теми, которые вы потратили, — банк берёт проценты — от 25 до 50% в зависимости от индивидуальных условий. Но не всегда. Банки могут предоставлять беспроцентный период — он также называется льготным, или грейс-периодом. Он составляет в среднем до 45 дней и состоит из двух отрезков:

• отчётный период — время для трат, обычно это 30 дней.
• платёжный период — время для вас, чтобы погасить задолженность.

Смысл грейс-периода в следующем: если вы вернёте потраченные средства на кредитную карту в течение этого времени, платить проценты банку будет не нужно — то есть вы сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.

Разберём на примере. Представим, что льготный период начинается 1 апреля, — это может быть дата вашей первой покупки или дата, установленная автоматически банком. Точные даты и принципы расчёта льготного периода стоит уточнить при открытии карты. Также поможет приложение банка — в нём показаны траты и график платежей по кредитке.

Грейс-период длится 45 дней и закончится 15 мая. До этой даты вы должны погасить всю сумму, которую потратили с помощью кредитки за отчётный период. 30 апреля заканчивается отчётный период, и банк формирует выписку, в которой отражены ваши траты за это время, — скажем, 5 млн сумов. У вас остаётся ещё 15 дней платёжного периода, чтобы погасить всю задолженность — переводом на кредитку или внесением наличных через банкомат, кассу. Если долг погашен, проценты платить не нужно — и можно снова пользоваться беспроцентным периодом для всех покупок, совершенных с 1 мая.

А что, если нет возможности внести все 5 млн сумов в срок? Тогда нужно внести минимальный платёж — он зависит от условий банка и обычно составляет около 10% от суммы долга или равен фиксированной сумме, — чтобы продолжать пользоваться кредиткой. Плюс к этой сумме придётся заплатить проценты.

Таким образом, кредиткой можно распоряжаться по вашему усмотрению: можно потратить весь лимит или большую его часть и постепенно погашать долг с процентами. Или же пользоваться картой регулярно, закрывать задолженность в грейс-период и не платить проценты. Выгоднее, конечно, второе.

Также стоит учесть, что кредитка меньше подходит для переводов и снятия наличных. Такие операции разрешаются, но на них обычно не распространяется льготный период — придётся заплатить высокий процент. 

Кредитная карта по сути похожа на кредит: банк даёт вам деньги, а вы ими пользуетесь. Но есть и ощутимые различия.

• Кредит выдаётся по заявке на определённую сумму. Если понадобится новый кредит, его оформляют дополнительно. С кредитной картой деньги от банка в рамках лимита всегда у вас в кармане — пока действует карта.
• Кредит выдаётся сразу на всю сумму, которая указана в договоре, и вы сразу начинаете платить за него проценты. Карта же позволяет тратить столько, сколько вам необходимо сейчас, или не тратить вообще.
• Кредит всегда облагается процентами. С картой можно пользоваться заёмными средствами без процентов, если уложиться в льготный период.

«Если человек хочет взять заёмные средства и отдавать их в течение долгого периода небольшими частями, то лучше пользоваться целевыми кредитами, особенно на крупные траты — на квартиру, машину. Такие кредиты карта заменить не способна. Но если мы говорим о небольших потребительских кредитах, микрозаймах, то карта часто может оказаться выгоднее. Надо смотреть ставки, которые действуют в конкретный момент. И опять же, всё зависит от того, как быстро человек собирается гасить заём, от графика платежей, поскольку на кредитках есть льготный период. 

Кроме того, карта гораздо удобнее кредита, поскольку кредитная линия всегда под рукой и возобновляется при погашении долга. Это позволяет использовать заёмные средства в любой момент и в том размере, который нужен сейчас, не переплачивая банку проценты за неиспользуемую часть.»

Светлана Иглинская

Директор по развитию карточных продуктов, компания Mastercard

Плюсы и минусы

Коротко перечислим преимущества и недостатки обоих видов карт — части из них мы уже касались.

Дебетовые карты

Плюсы:

• простое оформление и получение;
• простое управление средствами без рисков — уйти в минус и остаться должным банку нельзя;
• возможность максимально быстро получить карту, если выпустить виртуальную или моментальную;
• возможность выпустить карту с бесплатным обслуживанием, снятием наличных и оплатой товаров и услуг без комиссии;
• возможность получать кешбэк, процент на остаток и бонусы, предусмотренные программами лояльности.

Минусы:

• нет возможности потратить больше, чем у вас есть на карте, — если вдруг это необходимо;
• в редких случаях дебетовую карту не принимают для оплаты — например, для аренды авто в Европе могут запросить именно кредитку.

Кредитные карты

Плюсы:

• у пользователя появляются дополнительные деньги, взятые на время у банка, — это подстраховка на случай срочных трат;
• есть возможность пользоваться заёмными средствами безвозмездно, если не пропускать платежи и укладываться в грейс-период;
• кредитные карты позволяют пользоваться деньгами банка, а собственные накопления приумножать, вкладывая или отправляя на счёт под проценты;
• развитие собственной кредитной истории — при корректном обращении с картой в будущем повышается вероятность получить кредит или новую карту на более привлекательных условиях.

Минусы:

• снятие наличных и переводы на другие карты чаще всего с высокой комиссией — для дебетовых карт такая комиссия может быть ниже или отсутствовать вообще;
• необходимо внимательно контролировать график платежей, чтобы не задолжать банку высокие проценты;
• обычно для оформления нужен постоянный подтверждённый доход и трудовой стаж — в некоторых случаях в получении кредитной карты могут отказать.

Подведём итог. Дебетовые карты — универсальный инструмент для покупок офлайн и в интернете, переводов, снятия наличных. Они подходят для хранения и использования своих средств — безопасного и гибкого. Кредитки выручат на случай непредвиденных трат или когда нужно купить что-то до зарплаты. Они менее популярны, но, как считают эксперты, незаслуженно.

«Кредитные карты, точно так же, как и дебетовые, подходят самому широкому кругу потребителей. Но с оговоркой, что это должны быть финансово ответственные пользователи, которые умеют управлять своими средствами. Главное — не попадать в постоянный долг, чтобы не платить банку большие проценты.

Бывают ситуации, когда надо срочно что-то купить, например во время ремонта, в отпуске, когда заранее не знаешь, сколько денег понадобится, и возможны непредсказуемые траты. Для таких случаев, безусловно, полезны кредитки. Но не только.

Кредитная карта — это удобный финансовый инструмент, который стоит использовать, даже если есть собственные деньги. Свои средства можно откладывать на банковские депозиты или инвестировать куда-либо ещё и получать дополнительные пассивные доходы, а расплачиваться за любые покупки кредитной картой, то есть заёмными средствами банка. Если возвращаешь их достаточно быстро, в течение льготного периода, то не платишь проценты по кредиту — это выгодно.

Нужно внимательно изучить условия банков и выбрать наиболее подходящие. Всегда можно найти кредитные карты, которые выгодны конкретному пользователю: чтобы банк не брал комиссии или они были бы минимальными, чтобы предусматривался достаточно длинный льготный период, как можно более низкая процентная ставка и, возможно, бонусы при открытии и пользовании картой.»

Светлана Иглинская

Директор по развитию карточных продуктов, компания Mastercard