Автострахование каско и ОСАГО: в чём разница

Объясняем, в чём отличие полиса обязательного автострахования от добровольной страховки авто и почему последнюю всё же стоит оформить.

Водители знают, что без полиса ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), или, как он называется в Узбекистане, ОСГОВТС (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), не обойтись. Однако некоторые считают, что эта страховка заменяет и другую — полис каско, или добровольного автострахования. Но на самом деле это не так. И предусмотрительному водителю нужны обе страховки — они помогут сохранить финансы.

Что такое полис ОСАГО и зачем он нужен

Полис ОСАГО необходим каждому, кто садится за руль. Хотя многие называют его полисом автострахования, на самом деле он страхует не саму машину, а ответственность её владельца, если он станет виновником ДТП. В этом случае ущерб, который нанесён другому автомобилю или людям, оплатит страховая компания.

Каско и ОСАГО: в чём разница

Каско — это добровольное страхование автогражданской ответственности. Поэтому иногда его ещё называют сокращённо ДСАГО.

Многие считают, что это слово, как и ОСАГО, — сокращение-аббревиатура. Но на самом деле это международный термин. Оно произошло от иностранных слов. На испанском casco означает «шлем», на нидерландском — «корпус». Так называют страховку различных транспортных средств, не только автомобилей, но и, например, кораблей или самолётов, от нанесённого им ущерба, похищения либо угона. Она станет своеобразным защитным «шлемом», если с машиной что-то случится.

Если наличие полиса ОСАГО — обязанность водителя, то оформлять каско или нет — дело добровольное. Также самому можно определить сумму, на которую будет застрахован автомобиль, и страховые случаи.

В каких случаях действует ОСАГО, а в каких — каско

Если говорить простыми словами, то полис обязательного страхования необходим на тот случай, когда виновником аварии станете вы. По нему возмещается ущерб пострадавшим. Получить компенсацию по ОСАГО, если пострадало ваше авто, можно только в одном случае: если это произошло в ДТП и виноват другой водитель. Для всех остальных случаев необходим полис добровольного страхования. Например, водитель-новичок неудачно припаркуется и заденет бампером бордюр, машину угонят или отвинтят от неё какие-то детали, её поцарапают дети или вандалы, она получит повреждения от полетевшего с дороги камня, на неё рухнет дерево и так далее. Подобные случаи страховка ОСГОВТС не покрывает.

Кроме того, выплаты по ОСАГО в случае ДТП имеют определённый лимит. Если вашу машину разбили в аварии и её ремонт обойдётсямлн дороже этой суммы, то расходы также можно компенсировать благодаря каско. Также с этим  полисом можно компенсировать ущерб, нанесённый чужому имуществу, автотранспорту и сооружениям на дороге, если виновник аварии вы и возмещения по ОСАГО не хватает. При отсутствии каско виновник будет платить из своего кармана.

Какие есть ограничения по выплатам

Максимальная выплата по ОСАГО ограничена 40 млн сумов. Эта сумма делится на части. До 35% (соответственно, 14 млн сумов) может быть выплачено в счёт ущерба, нанесённого автомобилю. И до 65% (26 млн сумов) — в качестве компенсации ущерба жизни и здоровью пострадавшего или пострадавших в ДТП.

Что касается каско, то максимальный лимит может определить сам автовладелец.

Страховые компании могут использовать франшизу — в процентах или в размере определённой суммы. В этом случае в договоре прописывается часть убытков, которая не подлежит возмещению. Например, 10 или 20% от суммы ущерба автовладелец оплачивает сам, а остальное — страховая компания. Либо за свой счёт придётся устранять мелкие повреждения, например царапины или сколы на кузове от камней, если такой ремонт будет оценён в меньшую сумму, чем предусматривает минимальный порог по франшизе.

Также часто в страховке каско предусматривается возможность отказаться от застрахованного имущества в пользу компании-страховщика. В этом случае человек просто получает на руки материальное возмещение и отдаёт автомобиль компании, застраховавшей его. Такой вариант может оказаться полезен, если автомобиль после аварии не подлежит восстановлению и владельцу проще купить новый.

Пример

Мансуру сильно разбили автомобиль, который он недавно купил. Ремонт обошёлся в 24 млн сумов, при этом с виновника аварии он смог получить по страховке только 14 млн. Доплачивать ему лично ничего не пришлось: 10 млн сумов доплатила страховая компания, с которой он предусмотрительно заключил договор каско.

А если у виновника аварии нет полиса ОСАГО?

В этом случае не обязательно сразу использовать каско: компенсацию можно получить через Фонд гарантирования выплат по ОСГОВТС. Сотрудники УБДД составляют протокол на месте аварии, затем определяются виновник и размер ущерба, дело передаётся в суд, и судья обязует виновника компенсировать ущерб. Если тот не желает этого делать, как это нередко происходит, следует обратиться в фонд. Подать заявление можно на Едином портале интерактивных государственных услуг, приложив соответствующие документы.

Максимальный размер компенсации определяется по решению суда, но он также должен быть в пределах 40 млн. сумов и в тех же пропорциях. При этом виновнику ДТП всё равно придётся возместить ущерб — но деньги уже нужно будет вернуть фонду.

Кому выгодно оформлять полис каско

По сути, всем водителям. Так как в случае различных непредвиденных ситуаций он поможет сэкономить деньги. Ведь на выплату компенсации или ремонт своего авто может уйти сумма, которая во много раз превышает стоимость годовой страховки. Особенно полезен полис каско может быть для начинающих водителей, которые часто попадают в мелкие дорожные происшествия, а также для владельцев дорогих машин, так как лимита по выплатам по ОСГОВТС может просто не хватить для ремонта.

Во сколько обойдётся покупка полиса ОСАГО, а во сколько — каско

Стоимость оформления полиса ОСГОВТС фиксированная и определяется государством. Она зависит от:

• процентного коэффициента базовой ставки;
• региона, где зарегистрировано авто;
• типа полиса — он может быть как с ограничением числа водителей, которые могут управлять автомобилем, так и без ограничений (так называемые VIP-полисы);
• того, попадал ли до этого владелец полиса или вписанные в него лица в ДТП.

При этом ни стаж, ни возраст водителя на сумму не влияют.

Коэффициент базовой ставки для легковых автомобилей — 0,1% от максимальной страховой суммы. Так как она составляет 40 млн сумов, то он, соответственно, будет 40 тыс. Также для Ташкента и Ташкентской области действует повышающий коэффициент, который равен 1,4. Коэффициент для полиса на неограниченное количество человек — 3. Также для тех водителей, у которых были страховые случаи во время действия прошлого полиса, устанавливаются дополнительные коэффициенты: 2 — при одном таком случае, 2,5 — при двух и 3 — при трёх и больше.

Оформить полис ОСАГО с 50% скидкой могут пенсионеры, инвалиды и ещё некоторые граждане — они перечислены в законе об обязательном страховании.

Пример

Автомобиль Юнуса зарегистрирован в Ташкентской области. Кроме брата никто в семье не водит, поэтому страховка с неограниченным количеством водителей ему не нужна, ведь брата как ближайшего родственника можно вписать в полис. Поэтому страховка обойдётся ему в 40 000 × 1,4 (коэффициент для региона) = 56 тыс. сумов. Так как во время действия предыдущего полиса ОСГОВТС у него не было страховых случаев, то повышающий коэффициент не применяется. Если бы они были, то эту сумму пришлось бы умножить на 2, 2,5 или 3 — в зависимости от количества страховых случаев.

Цену полиса каско определяют сами компании-страхователи. Она зависит от рыночной стоимости автомобиля. Как правило, расширенная годовая страховка, покрывающая почти весь возможный ущерб, обойдётся примерно в 1,5–2,5% от суммы, в которую оценивается автомобиль на рынке.

Также компания-страховщик может сделать скидку водителю, который ранее уже покупал у неё полис каско, в последний год или больше не обращался за страховыми выплатами, оформляет сразу несколько страховок, к примеру, не только на автомобиль, но и на другое имущество, и так далее. На сайтах большинства компаний есть калькуляторы, где можно ввести марку и модель автомобиля, комплектацию, год выпуска и рассчитать примерную стоимость страховки.

Пример

Автомобиль Юнуса ориентировочно оценивается в 75 млн сумов. Это он выяснил, введя данные на сайте страховой компании. Стоимость годового полиса составляет 1,49% от этой суммы. Таким образом, он заплатит около 1 117 500 сумов. 

Где и как оформить полисы каско и ОСАГО

Сделать это можно в одной страховой компании. Список компаний, которые имеют действующие лицензии, есть на сайте Агентства по развитию страхового рынка. Помимо этого, на сайте Фонда гарантирования выплат по ОСГОВТС можно найти список тех компаний, которые работают с полисами ОСГОВТС, и их филиалов в разных городах Узбекистана.

Для заключения договора ОСАГО понадобится стандартный пакет документов:

• паспорт либо другое удостоверение личности страхователя;
• техпаспорт либо свидетельство о регистрации авто;
• при оформлении полиса с ограничением числа водителей — их водительские удостоверения и документы, которые подтверждают родство с владельцем машины.

При наличии права на скидку понадобятся документы, которые подтвердят это. Также потребуется предоставить сведения о страховании по каждому человеку, который будет допущен к управлению машиной, если с ними в последние пять лет заключались договоры ОСАГО. Некоторые сведения страховая компания может взять из единой информационной базы, поэтому список документов может сократиться.

Для оформления полиса каско список схож, нюансы могут различаться в зависимости от требований конкретной компании.

Можно ли оформить и оплатить полисы онлайн

Да, такую возможность предоставляют многие компании. Электронный полис приравнивается к бумажному. Но при желании водитель может распечатать его.

Резюме

1. ОСАГО (ОСГОВТС) и каско — это два разных вида автострахования. Если первый страхует ответственность водителя, то второй — его имущество, то есть саму машину.
2. Без полиса ОСАГО водителю не обойтись. Каско оформляется добровольно.
3. Стоимость полисов ОСАГО определяет государство. Цену на каско устанавливают сами компании-страховщики. Она зависит от рыночной стоимости машины, также страхователь может определить, какие случаи покрываются страховкой.
4. При аварии по вине водителя компенсацию по ОСАГО получит лишь пострадавший. При наличии у виновника аварии полиса каско он также может рассчитывать на компенсацию ущерба своему авто.
5. Каско будет действовать не только в случае ДТП, но и в других случаях, когда автомобилю будет нанесён ущерб — от мелких царапин до угона или стихийного бедствия.
6. Не стоит пренебрегать оформлением полиса добровольного страхования авто — это избавит от многих проблем и поможет сохранить деньги.