Инновации и будущее банковских карт

Финальная глава нашего учебника — о самых современных способах использования банковских карт и новинках, которые ждут нас в будущем.

Бесконтактные технологии

Бесконтактная оплата — когда не нужно вставлять карту в терминал, достаточно лишь приложить её к считывателю — стала возможной 20 лет назад. Сначала «по воздуху» можно было платить только пластиком. Позднее добавилась возможность делать покупки с помощью смартфона и других гаджетов, что позволяет оставлять кошелёк с картой дома.

Рассмотрим три способа бесконтактной оплаты в Узбекистане. 

Оплата картой с NFC

NFC — это Near Field Communication, что переводится как «связь ближнего поля». Именно чип NFC, встроенный в пластик, обеспечивает бесконтактную оплату. Благодаря нему между носителем — то есть картой — и терминалом образуется электромагнитное поле, внутри которого устройства обмениваются импульсами с информацией, зашифрованной и защищённой. 

Вокруг бесконтактных карт существует ряд заблуждений. Самое «пугающее» из них заключается в том, что мошенникам нетрудно украсть деньги с пластика с NFC: якобы они могут приложить терминал к карману человека, в котором лежит карта, и списать средства. Но это ошибочное мнение, и вот почему:

• Во-первых, в кармане или кошельке должна лежать только одна карта. Если их рядом несколько, списать деньги не получится.
• Во-вторых, терминал нужно подносить близко — незаметно это сделать сложно.
• Третий, ключевой аргумент. Даже если мошенник раздобудет терминал и сможет незаметно украсть деньги с бесконтактной карты другого человека, операцию получится отследить и оспорить. Дело в том, что банки выдают терминалы юридическим лицам и могут отслеживать операции по ним. Средства, списанные через терминал, попадают на счёт конкретного юрлица — такую транзакцию можно увидеть в банковской отчётности и вычислить мошенника.

Таким образом, бесконтактные карты — удобный и безопасный инструмент. 

Оплата смартфоном

Использование распространённых в мире Apple Pay и Google Pay для карт, выпущенных в Узбекистане, пока недоступно, но оплачивать покупки смартфоном всё же возможно. Для этого гаджет должен работать на базе операционной системы Android и поддерживать Near Field Communication.

Чтобы воспользоваться оплатой с помощью смартфона — прикладывать его к терминалу вместо карты, — функцию нужно активировать: зайти в приложение банка, который поддерживает технологию, выбрать карту и подключить опцию в разделе NFC или «Бесконтактная оплата».

Оплата смартфоном работает без интернета — доступ к сети нужен только один раз, при привязке карты и активации функции. ПИН-код не потребуется — безопасность операций обеспечивается смартфоном: чтобы разблокировать девайс и бесконтактную оплату, нужен пароль от телефона или биометрические данные. Для подтверждения операции также может потребоваться сканирование отпечатка пальца или ввод кода, который вы придумали при настройке, — он отличается от ПИН-кода карты.

Оплата QR-кодом

QR-код выглядит как квадрат, состоящий из прямоугольников и квадратов поменьше. В этих фигурах закодирована информация. Отсканировав такой код, можно открыть ссылку на сайт, перейти на страницу для скачивания приложения, получить информацию о товаре, а также быстро совершать оплату без использования физической банковской карты.

Так выглядит QR-код. Этот ведёт на скачивание приложения Uzum Bank. Фото: uzumbank.uz

Чтобы платить QR-кодом, необходимо:

1. Скачать банковское/платёжное приложение, в котором доступна функция, а также иметь привязанную к нему банковскую карту.
2. Отсканировать QR-код с помощью камеры в разделе «QR-оплата» или аналогичном.
3. Если QR-код статический, нужно будет выбрать карту и ввести сумму для оплаты самостоятельно, а данные получателя в нём уже зашифрованы. Бывают и динамические QR-коды — тогда сумма вашей покупки сразу отобразится на экране. 
4. Подтвердить оплату.

QR-код может генерироваться и на стороне покупателя. Тогда сканировать его будет кассир в торговых точках, где доступна такая возможность. На примере одной из сетей супермаркетов и Uzum Bank процесс будет выглядеть так:

1. Откройте приложение Uzum Bank.
2. Зайдите в раздел Uzum Pay, чтобы сгенерировать QR-код.
3. Выберите карту, которой хотите оплатить покупку.
4. Покажите код кассиру.

Готово — оплата совершена без физической карты и введения ПИН-кода от неё.

Мобильный банкинг

Этой темы мы уже касались в разных главах, упоминая переводы или оплату услуг через приложение. Здесь коротко освежим основные понятия и возможности мобильного банкинга.

Мобильный банкинг (мобильный банк) — это управление своими банковскими счетами и картами через планшет или смартфон, с помощью специального приложения и при работающем интернет-соединении. 

Чтобы получить доступ к приложению, нужно пройти регистрацию. Обычно она простая:

• скачать приложение;
• ввести номер телефона и подтвердить вход в приложение кодом из СМС; иногда можно войти по логину, выданному в банке, или номеру карты;
• заполнить личные данные: фамилию и имя, электронную почту и другую запрашиваемую информацию;
• придумать пароль для входа в приложение, при необходимости — кодовое слово, подключить вход по биометрическим данным, если возможно.

Следующий шаг после регистрации — добавление банковской карты с помощью её реквизитов в приложение. Некоторые банки допускают подключение к приложению только тех карт, которые выпущены под их брендом. Другие, как Uzum Bank, позволяют добавить карту любого банка Узбекистана — и открыть себе доступ ко всем функциям приложения.

Чем будет полезен мобильный банк? Зависит от приложения и создавшей его организации. Примерный список возможностей:

• следить за состоянием счёта и проверять поступления и списания, если это позволяет банк, выпустивший карту;
• переводить деньги клиентам этого же или других банков, в рамках одной страны или за рубеж;
• оплачивать ЖКУ, интернет, мобильную связь, обучение и детские сады, а также подключать автоплатежи для таких регулярных операций;
• оплачивать штрафы, налоги, делать взносы по кредитам;
• покупать валюту;
• оплачивать услуги и товары по QR-коду и подключать при возможности NFC-платежи;
• управлять картами: блокировать и оформлять заказ новой;
• менять ПИН-код карты и сбрасывать его, если вы несколько раз ввели неверную комбинацию;
• получать информацию о ближайших банкоматах и отделениях, общаться с поддержкой;
• оформлять другие продукты: открывать вклады, мобильные кошельки, кредитные карты;
• получать кешбэк, следить за балансом бонусов, тратить накопленный кешбэк.

Мобильный банк делает использование карты простым и доступным в любое время, в удобном для вас месте. Важно лишь не забывать о защите данных: придумать сложный пароль, не сообщать его никому, не устанавливать приложения из непроверенных источников и не подключаться к мобильному банку через небезопасные общественные сети. 

Платёжные технологии будущего

Банковские карты и мобильные приложения уже сделали возможным то, что казалось фантастическим 20 и больше лет назад. И технологии не стоят на месте. Что нас может ждать в сфере оплаты в будущем? Делимся несколькими трендами, которые обсуждаются экспертами, уже тестируются, внедряются и распространяются.

Токенизация. Не самое новое слово в платёжных технологиях, но по-прежнему набирающее обороты — и крайне полезное. При токенизации реальный номер банковской карты заменяется на сгенерированный системой по специальному алгоритму — так называемый токен, а настоящие данные хранятся только у пользователя и не отображаются в электронных кошельках или на интернет-сервисах.

Например, ваша карта имеет номер 5555 5555 и т. д. Вы вводите эти цифры для оплаты на маркетплейсе. Последний при токенизации сохраняет у себя другой сгенерированный системой номер карты — скажем, 5544 4444 и т. д., а деньги при этом списываются с вашего счёта. Зачем это нужно? Для безопасности личных данных, так как токен работает только в привязке к конкретному магазину или сервису оплаты. Даже если мошенники взламывают тот же маркетплейс (что крайне сложно), у них не будет реальных данных вашей карты — и они не смогут ими воспользоваться. 

Интернет вещей. Покупками с помощью телефона, который прикладывается к терминалу вместо карты, удивить в современности получится не каждого. Доступны также платежи с помощью часов, умных браслетов, брелоков и даже колец. А как насчёт автомобиля, который автоматически заплатит за парковку, заправку, платную дорогу? 

Такая машина — один из примеров IoT, интернета вещей. В этой системе не только люди взаимодействуют с девайсами («вещами»), но и «вещи» — между собой, обмениваясь данными. Благодаря IoT можно поручить умной колонке сделать перевод или оплатить интернет, а холодильник сможет заказать доставку продуктов, которые закончились, и провести оплату. 

Биометрия. Отсканировать отпечаток пальца или посмотреть во фронтальную камеру для разблокировки экрана — такой технологией пользуются обладатели современных девайсов. Банки и платёжные системы стремятся к внедрению биометрии и для быстрых платежей без карт и даже смартфонов. Новинки в сфере — оплата с помощью улыбки, взмаха руки (такие опции в Mastercard презентовали в 2022 году) и голоса. 

Главная цель банков и платёжных систем — делать платежи и переводы быстрыми, безопасными и бесшовными, без введения многочисленных кодов и паролей. И вы можете воспользоваться ими уже сейчас.

В финале нашего учебника — бонус, чтобы закрепить информацию и развлечься. Предлагаем вам пройти тест и узнать, какой вы владелец карты.